Коефіцієнт витрат на житло
Що таке коефіцієнт витрат на житло?
Коефіцієнт витрат на житло – це коефіцієнт, що порівнює витрати на житло до доходу до оподаткування. Кредитори часто використовують його для отримання позичальниками кредитів. Коефіцієнт витрат на житло також може називатися коефіцієнтом інтерфейсу.
Ключові винос
- Коефіцієнт витрат на житло використовується для оцінки кредитного профілю позичальника по іпотечній позиці.
- Цей коефіцієнт аналізує здатність позичальника погасити іпотечний борг у будинку.
- Коефіцієнти доходу можуть утримати позичальників із чудовим кредитом від отримання дозволу на іпотеку.
- Однак наявність співпозичальника, як і подружжя, може знизити коефіцієнт витрат на житло.
Як працює коефіцієнт витрат на житло
Коефіцієнт витрат на житло є однією з метрик, яка використовується при оцінці кредитного профілю позичальника для позики. Найчастіше це розглядається при іпотечному кредиті при аналізі можливості потенційного позичальника погасити іпотечний борг у будинку.
Цей коефіцієнт, як правило, використовується у поєднанні з боргом та доходом при визначенні максимального рівня кредиту, який поширюється на позичальника. Коефіцієнти доходу є важливою складовою процесу андеррайтингу і можуть утримувати позичальника від отримання схвалення кредиту, навіть маючи добрий кредитний рейтинг.
Короткий огляд
Якщо ви розглядаєте іпотечний кредит чи інший вид позики, з’ясування коефіцієнта витрат на житло може бути корисним інструментом для розуміння суми грошей, яку ви можете дозволити позичити.
Співвідношення витрат на житло та співвідношення заборгованості та доходу
Коефіцієнт витрат на житло також називають коефіцієнтом інтерфейсу, оскільки він є частковою складовою загальної суми боргу / доходу позичальника і може розглядатися першим у процесі андеррайтингу для іпотечного кредиту. Коефіцієнт витрат на житло вимагає розкриття інформації про доходи позичальника до оподаткування, що є важливим фактором як коефіцієнта витрат на житло, так і відношення боргу до доходу.
При розрахунку коефіцієнта витрат на житло андеррайтер підсумовує всі зобов’язання позичальника щодо витрат на житло, включаючи потенційні виплати основної суми та відсотків, податки на майно, страхування від небезпеки, страхування іпотеки та збори за асоціацію.
Потім сума витрат на житло ділиться на дохід позичальника до оподаткування, щоб отримати коефіцієнт витрат на житло.Коефіцієнт витрат на житло можна розрахувати за допомогою щомісячних або щорічних платежів.Пороговий коефіцієнт витрат на житло для схвалення іпотечних позик зазвичай становить 28%.
Заборгованість до доходу
Також заборгованість за доходом є ще однією важливою складовою схвалення позики.Коли ви розглядаєте можливість отримання іпотечного кредиту, видавач кредиту отримає середню суму грошей, яку ви платите кредиторам щомісяця.Потім загальна сума ділиться на щомісячний дохід позичальника для визначення співвідношення боргу до доходу.Як правило, позичальники повинні мати відношення боргу до доходу 36% або менше для затвердження позики.
Іпотечні кредитори розглядатимуть потенційний стрес, який іпотечний платіж додасть кредитному профілю позичальника. Отже, при визначенні максимальної суми іпотечного кредиту, доступного для позичальника, аналіз андеррайтингу включає гіпотетичні сценарії щомісячних виплат по іпотеці та потенційний вплив як на коефіцієнт витрат на житло, так і на рівень співвідношення боргу до доходу.
Особливі міркування
Коефіцієнт витрат на житло, вищий за стандартний 28%, може бути прийнятним для позикодавців на основі таких компенсаційних факторів, як низький коефіцієнт позики та вартості та / або відмінна кредитна історія. Крім того, спільне звернення із співпозичальником може знизити коефіцієнт витрат на житло, як і вибір деяких іпотечних продуктів із початковими низькими платежами.
Позичальники, які думають про потенційну покупку житлової позики, можуть використати рівні 28% та 36% при плануванні щомісячного бюджету.Підтримання щомісячних витрат на житло на рівні 28% доходу позичальника може допомогти скласти оцінку того, скільки позичальник може дозволити собі платити щомісяця за заставою.Як правило, утримання загальної суми заборгованості на рівні нижче 36% також може полегшити позичальникові отримання всіх видів кредиту та, зокрема, іпотечного кредиту при поданні заявки на іпотечний кредит.