Скільки кредитних карток слід мати?

Короткий огляд

Чи погано мати кілька кредитних карток?Ні, якщо ви ставитеся до кредиту з розумом, дотримуйтесь коефіцієнта використання кредитної лінії нижче 30% та відстежуйте терміни сплати платежів.

Щобпокращити свій кредитний рейтинг, більшість кредитних експертів рекомендують уникати використання більше 30% доступної кредитної картки в будь-який момент часу.  Розподіливши свої 1800 доларів США на покупки за кількома картками, стає набагато легше підтримувати низький коефіцієнт використання кредиту.Цей коефіцієнт є лише одним із факторів, який модель кредитного бального оцінювання FICO враховує у складі “заборгованості” вашого балу, але цей компонент становить 30% вашого кредитного балу.Тільки ваша історія платежів зважується важче (на рівні 35%) при визначенні вашого кредитного балу.

FICO застерігає, що відкриття рахунків, які вам не потрібні лише для того, щоб збільшити загальний доступний кредит, може призвести до зворотних наслідків та зниження вашого балу.  (Сплата цих ставок може вплинути на ваш наявний дохід та прибутковість інвестицій. Докладніше див. У статті Розуміння відсотків за кредитними картками. )

Скільки кредитних карток слід мати?

У цьому питанні немає магічного числа, оскільки ситуація у всіх різна. Можна навести вагомий аргумент для того, щоб мати принаймні одну кредитну картку, щоб скористатися властивими зручністю, безпекою та іншими перевагами. Обґрунтування наявності декількох кредитних карток може залежати від того, чи потрібні вам додаткові кредитні лінії для розміщення вашого щомісячного дискреційного бюджету, або якщо ви прагнете залучити свої щоденні витрати, щоб заробити різні види винагороди, такі як повернення готівки, бали або милі авіакомпанії.

Скільки кредитних карток забагато?

Навіть наявність двох кредитних карток може бути занадто великою кількістю, якщо ви не можете дозволити собі оплатити рахунки, вона вам не потрібна або не плануєте використовувати її з певною метою.Оскільки отримання нової кредитної картки може іноді покращити ваш кредитний рейтинг, потенційно знизивши загальний рівень використання кредитної лінії, отримувати багато карток протягом короткого періоду не рекомендується.У багатьох емітентів карток навіть існують правила боротьби з цим явищем, яке виникло у клієнтів, які намагаються запустити систему, підписавшись на безліч кредитних карток, щоб заробити бонуси, а потім скасувати їх після виконання вимог щодо витрат.Наприклад, Chase має політику під назвою 5/24, яка не дозволяє вам бути схваленою, якщо ви подавали заявку на отримання понад 5 кредитних карток (незалежно від емітента) протягом останніх 24 місяців.  Ще одним потенційним недоліком наявності великої кількості карток є те, що це може змусити вас виглядати ризиковано для кредиторів та знизити ваш кредитний рейтинг.Навіть якщо у вас усі вони окупилися одним фактом, що у вас є багато відкритих і доступних кредитних ліній, ви можете виглядати як потенційне зобов’язання перед наступним кредитором.Отже, хоча немає абсолютного числа, яке вважається занадто великим, найкраще подавати заявки та носити з собою лише ті картки, які вам потрібні і можуть виправдати використання на основі ваших кредитних балів, здатності сплачувати залишки та прагнення до винагороди.

Різні картки, різні переваги

Наявність масиву кредитних карток може дозволити вам отримувати максимум доступних винагород за кожну покупку, яку ви робите за допомогою кредитної картки.

Наприклад, у вас може бутикартка Discover it Cash Back, щоб скористатися її ротаційними 5% категоріями повернення готівки, щоб через певні місяці ви могли заробити 5% на покупках, таких як продукти харчування, готелі, ресторани та бензин (за умови обмеження 1500 дол. сукупних витрат на квартал).У вас може бути інша картка, яка завжди повертає вам 2% за газ – використовуйте цю картку протягом дев’яти місяців року, коли Discover не сплачує 5% готівки за газ.

Нарешті, у вас може бути картка, яка пропонує рівний 1% відсотків від усіх покупок. Ця картка є вашою основною карткою для будь-якої покупки, де вища винагорода недоступна. Наприклад, ви можете заробити 5% на всіх покупках одягу у жовтні, листопаді та грудні за допомогою картки Discover; решту року, коли спеціального бонусу не було, ви використовували б карту повернення готівки в розмірі 1%.

Звичайно, ви не хочете переборщити – якщо у вас занадто багато рахунків, легко забути оплату рахунку або навіть загубити картку. Проблеми, які можуть виникнути в результаті такого недогляду, швидко зіпсують будь-які заощадження, які ви могли б заробити

Компрометовані карти

Іноді компанія, що видає кредитні картки, заморожує або скасовує вашу карту несподівано, якщо виявить потенційно шахрайські дії або підозрює, що номер вашого рахунку може бути скомпрометований.

У найкращому випадку ви не зможете користуватися своєю карткою, доки не поговорите з компанією, яка видає кредитні картки, і підтвердите, що ви справді перебуваєте у відпустці на Бермудських островах і вашу картку не викрали. Однак це не телефонний дзвінок із каси, оскільки вам доведеться надати конфіденційну особисту інформацію для підтвердження своєї особи. Вам потрібен інший спосіб оплати, якщо ви хочете завершити свою покупку.

У найгіршому випадку компанія видасть вам новий номер рахунку, і ви будете без цієї картки кілька днів, поки не отримаєте нову картку поштою. Інша можливість полягає в тому, що ви можете втратити картку або її викрасти. Для підготовки ви можете мати принаймні три картки: дві, які ви носите з собою, і одну, яку ви зберігаєте в безпечному місці вдома. Таким чином, у вас завжди повинна бути хоча б одна картка, якою ви можете скористатися.

Через такі можливості, непогано мати принаймні дві-три кредитні картки. Якщо ви хочете мати лише одну кредитну картку, переконайтесь, що ви завжди готові до резервного способу оплати, будь то готівка чи дебетова картка. (Ці картки пропонують зручність та безпеку, але чи вони того варті? Докладніше див. У розділі “Кредитні” картки з передоплатою: зручність за певну ціну. )

Чи слід мати при собі кредитну картку для надзвичайних ситуацій?

Краще було б, якщо б вам не довелося використовувати кредитну картку в екстрених випадках – і у вас було б достатньо грошей на ліквідному рахунку, як ощадний рахунок, щоб використовувати в такій ситуації. Відпустка і відсутність грошей на покриття ремонту автомобіля або покриття якихось інших несподіваних витрат, перебуваючи поза домом, може бути прикладом того, як на допомогу може прийти кредитна картка. Інші ситуації, такі як несподіваний медичний рахунок або втрата роботи, часто можуть призвести до надзвичайних заощаджень, і наявність принаймні двох чи трьох кредитних карток може бути корисною в кризові періоди (хороша приклад – нинішня пандемія Covid-19). В ідеалі ці картки не повинні мати річної комісії, відносно високий кредитний ліміт і низьку процентну ставку.

Суть

Багато кредитних карток має багато переваг, але лише якщо ви керуєте ними відповідально. Щоб мати впевненість, що наявність декількох рахунків на кредитних картках працюватиме вам, а не проти вас, пам’ятайте про переваги, які пропонує кожна картка, ваш кредитний ліміт на кожному рахунку, а особливо про термін оплати.

Використовуйте кожну карту з найкращою перевагою, переконайтесь, що баланс у вас низький, і, якщо це можливо, завжди сплачуйте залишки повністю до або до закінчення терміну. (Для відповідного читання див. Розділ Чи слід закривати свою кредитну картку? )