Визначення непрямої позики
Що таке непряма позика?
Непряма позика може означати позикодавець – або початковий емітент боргу, або поточний власник боргу – не має прямих відносин із позичальником.
Непрямі позики можна отримати через третю сторону за допомогою посередника. Позики, що торгуються на вторинному ринку, також можуть вважатися непрямими позиками.
Дозволяючи позичальникам отримувати фінансування через сторонні відносини, непрямі позики можуть допомогти поліпшити доступність фінансування та управління ризиками. Часто кандидати, які не мають права на пряму позику, можуть замість цього вибрати непряму позику. Непрямі позики, як правило, дорожчі – мають вищі процентні ставки, тобто – ніж прямі позики.
Ключові винос
- При непрямому кредиті позикодавець не має прямих стосунків із позичальником, який позичив у третьої сторони, домовленої посередником.
- Непрямі позики часто використовуються в автомобільній промисловості, коли дилери допомагають покупцям полегшити фінансування через свою мережу фінансових установ та інших кредиторів.
- Непрямі позики, як правило, дорожчі, ніж прямі, оскільки ними часто користуються позичальники, які в іншому випадку не можуть претендувати на позику.
Розуміння непрямої позики (фінансування дилерів)
Багато дилерських центрів, торговців та роздрібних торговців, які обробляють великі квитки, такі як автомобілі чи автомобілі для відпочинку, співпрацюватимуть із різними сторонніми кредиторами, щоб допомогти своїм клієнтам отримати розстрочку фінансування для покупок. У дилерських центрах часто є мережі кредитування, які включають різноманітні фінансові установи, готові підтримати продажі дилерського центру. Часто ці позикодавці можуть схвалювати ширший спектр позичальників через їхні мережеві стосунки з дилером.
У процесі непрямого кредитування позичальник подає заявку на кредит через дилерський центр. Потім заявка надсилається до мережі фінансування дилерського центру, що дозволяє позичальникові отримувати кілька пропозицій. Позичальник може вибрати найкращий кредит для своєї ситуації. Дилерська компанія також виграє тим, що, допомагаючи клієнту отримати фінансування, вона здійснює продаж. Оскільки процентна ставка у дилера, ймовірно, буде вищою, ніж у кредитної спілки чи банку, покупцям завжди краще перевірити інші варіанти фінансування, перш ніж погодитися фінансувати свою машину через дилера.
Хоча такий непрямий кредит часто називають «фінансуванням дилерів», насправді саме фінансові установи дилерської мережі схвалюють позику (на основі кредитного профілю позичальника ), встановлюють її умови та ставки та збирають платежі.
Короткий огляд
Незважаючи на те, що непрямий кредит пропонується через дилера або роздрібного продавця, споживач насправді бере позику у окремої фінансової установи.
Як працює непряма позика (вторинний ринок)
Позики, не отримані безпосередньо позикодавцем, який їх тримає, можна вважати непрямими позиками. Коли позикодавець продає позику, вони більше не несуть за неї відповідальність або отримують від неї будь-який процентний дохід. Натомість все передається новому власнику, який бере на себе тягар управління кредитом та стягує виплати.
Прочитайте будь-який непрямий договір позики дуже уважно: якщо дилер не може продати позику, яку покупець підписав позикодавцю, він може мати право скасувати контракт протягом певного періоду і вимагати від покупця повернення автомобіля. Потім покупець має право повернути авансовий платіж та обмін (або вартість обміну), якщо це стосувалося обміну. У цій ситуації дилер може спробувати тиснути на покупця автомобіля підписати інший контракт на менш вигідних умовах, але покупець не зобов’язаний його підписувати.
Приклади непрямих позик
Автосалони є одним з найпоширеніших підприємств, пов’язаних з непрямими позиками; насправді, деякі органи влади навіть називають непрямі позики різновидом автокредитування.
Багато споживачів використовують позики, що фінансуються дилерами, для зручності подання заявки на місцях та для легкого порівняння пропозицій. Недоліком є те, що отримання автокредиту безпосередньо у банку чи кредитній спілці самостійно надає покупцеві більше важелів для ведення переговорів, а також свободу робити покупки серед дилерів. І процентні ставки можуть бути кращими. Але якщо покупець має непомітну кредитну історію або низький кредитний бал, непряма позика може бути їх найкращим варіантом.
Позики також активно торгують на вторинних ринках – зокрема, пул позик, які були об’єднані, а не окремі позики. Часто банк або кредитна спілка продає свої споживчі позики або іпотечні кредити; це дозволяє кредиторам придбати новий капітал, зменшити адміністративні витрати та керувати рівнем ризику.
Наприклад, на ринку домашнього кредитування Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) підтримують вторинну торгівлю іпотечними кредитами за допомогою своїх кредитних програм. Ці два підприємства, що фінансуються урядом, купують у позикодавців позики, забезпечені житлом, упаковують їх, а потім перепродають з метою сприяння ліквідності та збільшення доступності коштів на ринку позик.