Страховий андеррайтер
Що таке страховий андеррайтер?
Страхові страховики – це професіонали, які оцінюють та аналізують ризики, пов’язані зі страхуванням людей та активів. Страхові страховики встановлюють ціни на прийняті страхові ризики. Термін андеррайтинг означає отримання винагороди за готовність сплатити потенційний ризик. Андеррайтери використовують спеціалізоване програмне забезпечення та актуарні дані, щоб визначити ймовірність та величину ризику.
Ключові винос
- Страхові страховики оцінюють ризики, пов’язані зі страхуванням людей та активів, та встановлюють ціни на ризик.
- Андеррайтери в інвестиційному банкінгу гарантують мінімальну ціну акцій компанії, яка планує IPO (первинне публічне розміщення акцій).
- Страхові оператори комерційного банку оцінюють ризик надання позик фізичним особам або позикодавцям та нараховують відсотки для покриття витрат на прийняття цього ризику.
- Страхові страховики приймають на себе ризик майбутньої події та беруть премію в обмін на обіцянку відшкодувати клієнтові суму у випадку збитку або настання.
Андеррайтери інвестиційного банкінгу
Андеррайтери інвестиційного банку часто гарантують корпорації певний розмір капіталу під час первинного публічного розміщення (IPO), сума, яку теоретично надають інвестори як джерело капіталу. Банк виступає лише як “фасилітатор” операції, але він все ще бере на себе “андеррайтинговий ризик”, обіцяючи надати ці доходи від продажу клієнту, незалежно від успіху або невдалого продажу акцій своєї компанії.
Страхові андеррайтери
Страхові страховики приймають на себе ризик, пов’язаний з договором з фізичною або юридичною особою. Наприклад, андеррайтер може взяти на себе ризик вартості пожежі в будинку в обмін на премію або щомісячний платіж. Оцінка ризику страховика до періоду дії полісу та під час поновлення є життєво важливою функцією страховика.
Наприклад, страхувальники страхування власників житла повинні враховувати численні змінні, оцінюючи політику власника житла. Агенти страхування майна та страхування від нещасних випадків виступають виїзними андеррайтерами, спочатку перевіряючи будинки або орендовану нерухомість на наявність таких умов, як погіршені дахи або фундаменти, що становлять ризик для перевізника. Агенти повідомляють про небезпеку домашньому андеррайтеру. Домашній андеррайтер додатково враховує небезпеки, які можуть спричинити вимогу щодо відповідальності.
Небезпеки включають незагороджені басейни, потріскані тротуари та наявність мертвих або вмираючих дерев на території. Ці та інші небезпеки представляють ризик для страхової компанії, яка в кінцевому підсумку може вимагати виплати вимог про відповідальність у разі випадкового утоплення або травм при ковзанні та падінні.
Враховуючи низку факторів, які часто включають кредитний рейтинг заявника, страхові агенти страхування власників житла використовують алгоритмічний метод оцінки для встановлення ціни. Система генерує відповідну премію на основі інтерпретації платформи та поєднання всіх даних, повідомлених за спостереженнями польового андеррайтера. Провідний андеррайтер також суб’єктивно розглядає відповіді, подані заявником на заявку на поліс, коли отримує премію.
Короткий огляд
Страхові компанії повинні збалансувати свій підхід до андеррайтингу: якщо занадто агресивно, претензії, більші за очікувані, можуть скомпрометувати прибуток; якщо вони будуть занадто консервативними, вони будуть вищі за конкуренти і втратять частку ринку.
Андеррайтери комерційного банкінгу
Страхові оператори комерційного банку оцінюють кредитоспроможність позичальників, щоб вирішити, чи має фізична або юридична особа отримувати позику чи фінансування. Як правило, з позичальника стягується комісія для покриття ризику позикодавця, якщо позичальник не сплачує кредит.
Страхувальники медичних стоп-лосс
Страхувальники медичних стоп-лосс оцінюють ризик, виходячи з індивідуальних станів здоров’я груп самозастрахованих роботодавців. Страхування відшкодування збитків захищає групи, які виплачують власні вимоги щодо медичного страхування працівникам, а не сплачують премії, щоб перенести весь ризик на страхового перевізника.
Самостійно застраховані особи сплачують вимоги за медичними препаратами та ліками, що відпускаються за рецептом, плюс адміністративні збори за рахунок резервів компанії та беруть на себе ризик, пов’язаний з потенційними великими або катастрофічними втратами, такими як трансплантація органів або лікування раку. Таким чином, андеррайтери для самозастрахованих осіб повинні оцінювати індивідуальні медичні профілі працівників. Страховики також оцінюють ризик групи в цілому і обчислюють відповідний рівень премії та сукупний ліміт вимог, який у разі перевищення може завдати непоправної фінансової шкоди роботодавцю.
Короткий огляд
Швидкий факт: страхове страхування – це велика і вигідна галузь; за даними Business Insider, Уоррен Баффет використовував страхові та перестрахові премії для фінансування інвестицій у Berkshire Hathaway.