Визначення зобов’язання за позикою
Що таке зобов’язання щодо позики?
Зобов’язання щодо позики – це угода комерційного банку чи іншої фінансової установи про надання кредиту бізнесу чи фізичній особі на певну суму грошей. Зобов’язання щодо позики корисно для споживачів, які хочуть придбати житло, або для бізнесу, який планує зробити велику покупку.
Позика може мати форму єдиної одноразової суми або – у випадку зобов’язання з відкритим кредитом – кредитної лінії, яку позичальник може використовувати за потреби (до заздалегідь визначеного ліміту).
Ключові винос
- Зобов’язання щодо позики – це угода комерційного банку чи іншої фінансової установи про надання кредиту бізнесу чи фізичній особі на певну суму грошей.
- Зобов’язання щодо позики корисні для споживачів, які бажають придбати житло, або підприємств, які планують зробити велику покупку.
- Позика може мати форму єдиної одноразової суми або кредитної лінії, яку позичальник може використовувати за потреби (до заздалегідь визначеного ліміту).
- Зобов’язання щодо позики можуть бути як забезпеченими, так і незабезпеченими; забезпечене зобов’язання, як правило, базується на кредитоспроможності позичальника та має певну форму забезпечення, що його підтримує. тоді як незабезпечене зобов’язання базується виключно на кредитоспроможності позичальника (воно не має забезпечення).
Розуміння зобов’язання щодо позики
Фінансові установи беруть на себе зобов’язання щодо позики, виходячи з кредитоспроможності позичальника та – якщо це забезпечене зобов’язання – на основі вартості якоїсь форми застави. У випадку з окремими споживачами це забезпечення може бути домом. Позичальники можуть потім використовувати кошти, надані за зобов’язанням щодо позики, до узгодженого ліміту. Зобов’язання з відкритим кредитом працюють як поворотна кредитна лінія: коли позичальник повертає частину основної суми позики, позикодавець додає цю суму до наявного ліміту позики.
Короткий огляд
Процентні ставки при отриманні зобов’язання під заставу можуть бути нижчими, але цей вид позики вимагає надання застави; якщо ви не можете повернути позику, ви можете ризикувати втратою застави.
Види кредитних зобов’язань
Зобов’язання щодо позики можуть бути як забезпеченими, так і незабезпеченими.
Забезпечені зобов’язання щодо позики
Забезпечене зобов’язання, як правило, базується на кредитоспроможності позичальника, і воно має певне забезпечення, яке його підтримує. Два приклади відкритих зобов’язань під заставу для споживачів – це забезпечена кредитна картка де гроші на банківському рахунку служать заставою – та кредитна лінія власного капіталу (HELOC) – в якій власний капітал у будинку використовується як забезпечення.
Оскільки кредитний ліміт, як правило, ґрунтується на вартості забезпеченого активу, кредитний ліміт часто вищий для зобов’язань під заставу, ніж для зобов’язань під заставу. Крім того, процентна ставка за позикою може бути нижчою, а час окупності може бути довшим за зобов’язанням під заставу, ніж за незабезпеченим. Однак процес затвердження, як правило, вимагає більшої кількості документів і займає більше часу, ніж при незабезпеченій позиці.
Позикодавець тримає право власності або право власності на заставу – або встановлює заставне право на актив – до повного виплати позики. Неплатеж за забезпеченою позикою може призвести до того, що позикодавець переходить у власність та продає захищений актив, після чого він буде нести відповідальність за використання виручених коштів для покриття позики.
Незабезпечені зобов’язання щодо позики
Позика, яка не має жодної застави, в основному базується на кредитоспроможності позичальника. Незабезпечена кредитна картка є одним з найосновніших прикладів незабезпечених зобов’язань з відкритим кредитом. Як правило, чим вищий кредитний рейтинг позичальника, тим вищий кредитний ліміт.
Однак процентна ставка може бути вищою, ніж за зобов’язанням під заставу, оскільки жодне забезпечення не підтримує борг. Забезпечені позики зазвичай мають фіксований мінімальний графік виплат та процентну ставку. Процес отримання цього виду позики часто займає менше часу на оформлення документів та затвердження, ніж забезпечене зобов’язання щодо позики.
Переваги та недоліки зобов’язань щодо позик
Зобов’язання щодо відкритих позик є гнучкими і можуть бути корисними для сплати несподіваних короткострокових боргових зобов’язань або покриття надзвичайних ситуацій. Крім того, HELOC зазвичай мають низькі процентні ставки, що може зробити їх виплати більш доступними. Забезпечені кредитні картки можуть допомогти споживачам встановити або відновити свій кредит; Своєчасне сплачування рахунків та зниження загальної заборгованості за кредитною карткою покращить їхні кредитні бали, і з часом вони можуть отримати право на незабезпечену кредитну картку.
Недоліком забезпеченого зобов’язання щодо позики є те, що позичальники, які беруть занадто багато грошей і не можуть повернути позику, можуть втратити своє заставу. Наприклад, це може означати втрату дому. Незабезпечені зобов’язання мають вищу процентну ставку, що робить запозичення дорожчими.