Іпотечна ставка

Що таке іпотечна ставка?

Іпотечна ставка – це процентна ставка, яка нараховується за іпотечним кредитом. Іпотечні ставки визначаються позикодавцем і можуть бути або фіксованими, залишаючись незмінними протягом усього терміну іпотечного кредитування, або змінними, коливаючись із базовою процентною ставкою. Ставки іпотечного кредитування різняться для позичальників залежно від їхнього кредитного профілю. Середні ставки іпотечних ставок також зростають і падають із циклами процентних ставок і можуть різко вплинути на ринок покупців житла.

Розуміння іпотечних ставок

Ставка іпотеки є головним фактором для покупців житла, які хочуть фінансувати придбання нового житла за допомогою іпотечного кредиту. До інших факторів, які також беруть участь, належать застава, основна сума, відсотки, податки та страхування. Забезпеченням застави є сам будинок, а основна сума – початкова сума позики. Податки та страхування залежать від місцезнаходження будинку та, як правило, є приблизним показником до моменту придбання.

Показники іпотечної ставки

Існує декілька показників, яким можуть слідувати потенційні покупці житла при розгляді питання іпотечного кредиту. Простий курс – це один показник. Ця ставка являє собою найнижчу середню ставку, яку банки пропонують для кредитування. Банки використовують основну ставку для міжбанківського кредитування, а також можуть пропонувати первинні ставки своїм позичальникам із найвищою кредитною якістю. Зазвичай основна ставка відповідає тенденціям ставки федеральних фондів Федерального резерву і зазвичай приблизно на 3% перевищує поточну ставку федеральних фондів.

Іншим показником для позичальників є 10-річна дохідність казначейських облігацій. Ця врожайність також допомагає показати ринкові тенденції. Якщо прибутковість облігацій зростає, як правило, зростають і іпотечні ставки. Інверсія однакова; якщо дохідність облігацій знизиться, іпотечні ставки також впадуть. Незважаючи на те, що більшість іпотечних кредитів розраховуються на основі 30-річного періоду, через 10 років багато іпотечних кредитів або виплачуються, або рефінансуються за новою ставкою. Тому дохідність 10-річних казначейських облігацій може бути чудовим стандартом для оцінки. Ви можете використовувати іпотечний калькулятор Investopedia  для оцінки щомісячних виплат по іпотеці.

Визначення іпотечної ставки

Позикодавець приймає на себе рівень ризику, коли видає іпотечний кредит, оскільки клієнт завжди може не сплатити кредит. Існує ряд факторів, які впливають на визначення ставки іпотеки, і чим вищий ризик, тим вища ставка. Висока ставка забезпечує позикодавцю швидше повернення початкової суми позики на випадок, якщо позичальник не виконує заборгованість, захищаючи фінансові вкладення позикодавця.

Кредитний рейтинг позичальника є ключовим компонентом при оцінці ставки, що стягується за іпотечним кредитом, та розміру іпотечної позики, яку позичальник може отримати. Більш високий кредитний рейтинг свідчить про те, що позичальник має хорошу фінансову історію і, швидше за все, погасить свої борги. Це дозволяє позикодавцю знизити іпотечну ставку, оскільки ризик невиконання зобов’язань нижчий. Ставка, що стягується, в кінцевому рахунку визначає загальну вартість іпотеки та суму щомісячного платежу. Тому позичальникам завжди слід шукати найнижчу можливу ставку.