Фінансова енциклопедія

Угода про терпіння іпотеки

Що таке угода про терпіння іпотеки?

Іпотека поблажливість угода є угодою між з делінквентною позичальником. У цій угоді позикодавець погоджується не реалізовувати своє законне право звертати стягнення на іпотечний кредит, а позичальник погоджується на іпотечний план, який протягом певного періоду буде надавати позичальникові поточну інформацію про їх виплати.

Спалах коронавірусу спричинив допомогу Ферні Мей та Фредді Мак щодо терпимості. Між цими двома установами вони гарантують понад дві третини всіх іпотечних кредитів та 95% іпотечних цінних паперів.

Ключові винос

  • Угода про терпіння застави – це план, складений між позикодавцем та позичальником, який намагається здійснити іпотечні платежі, який намагається дозволити позичальникові виконати іпотечне зобов’язання та уникнути звернення стягнення.
  • Угода, як правило, зменшує або повністю призупиняє виплату іпотеки на встановлений період часу, протягом якого позикодавець погоджується не стягувати майно з майна.
  • Він призначений для позичальників з тимчасовими фінансовими проблемами і не вважається довгостроковим рішенням.
  • У деяких випадках позикодавець може погодитись продовжити термін дії договору про термін неспроможності іпотеки після закінчення його початкової дати закінчення.

Як працює Угода про терпіння іпотеки

Угода про терпіння іпотечного кредитування укладається, звернення стягнення  під час терпіння.

Позичальник повинен відновити повний платіж наприкінці періоду, а також сплатити додаткову суму, щоб отримати поточний рахунок за пропущеними платежами, включаючи основну суму, проценти, податки та страховку. Умови угоди залежать від кредиторів та ситуацій. 

Короткий огляд

Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD). 

Угода про терпіння іпотечного кредитування не є довгостроковим рішенням для боржників-позичальників. Швидше, він призначений для позичальників, у яких є тимчасові фінансові проблеми, спричинені непередбаченими проблемами, такими як тимчасове безробіття чи проблеми зі здоров’ям. Позичальники з більш фундаментальними фінансовими проблемами – наприклад, вибравши іпотеку з регульованою ставкою, по якій процентна ставка знизилася до рівня, що робить щомісячні платежі недоступними – зазвичай повинні шукати інші засоби правового захисту.

Угода про терпіння може дозволити позичальнику уникати звернення стягнення до тих пір, поки фінансове становище не покращиться. У деяких випадках позикодавець може продовжити термін терпіння, якщо труднощі позичальника не будуть вирішені до початкової узгодженої дати закінчення.

Короткий огляд

Модифікація позики має бути постійним рішенням для недоступних щомісячних іпотечних платежів шляхом переукладення умов іпотеки, а не тимчасового призупинення або зменшення виплат.

Угоди про терпіння іпотеки проти модифікацій позики

Хоча угода про терпіння іпотечного кредитування надає позичальникам короткострокову допомогу, договір про зміну позики є постійним рішенням для неможливих щомісячних платежів. За допомогою модифікації позики позикодавець може співпрацювати з позичальником з кількома способами, такими як зменшення процентної ставки, перетворення змінної процентної ставки у фіксовану процентну ставку або продовження тривалості строку позики, з метою зменшення щомісячні платежі позичальника.

Для того, щоб мати право на зміну позики, позичальники повинні показати, що вони не можуть здійснити поточні іпотечні платежі через фінансові труднощі, продемонструвати, що вони можуть дозволити собі нову суму платежу, пройшовши пробний період, та надати кредитору всю необхідну документацію. Документація, яку вимагає позикодавець, залежить від позикодавця, але вона може включати фінансовий звіт, підтвердження доходу, податкові декларації, банківські виписки та висновки про труднощі.

Короткий огляд

І Фанні Мей, і Фредді Мак запровадили низку надзвичайних заходів, спрямованих на допомогу власникам будинків, які мають справу з економічними наслідками глобальної пандемії COVID-19.

Особливі міркування

Спеціальні положення щодо економічного впливу COVID-19

Фанні та Фредді випустили фактично однакові набори рекомендацій для позичальників та кредиторів щодо іпотечних кредитів на одну сім’ю:1

  • Власники будинків, які “зазнали негативних наслідків від цієї надзвичайної ситуації”, за словами Фенні Мей, “можуть звернутися за допомогою в іпотечну допомогу, звернувшись до свого іпотечного сервісного центру”.
  • Буде передбачено терпіння іпотечного кредитування для зменшення або призупинення виплат на строк до 12 місяців.
  • Продаж з викупу та виселення призупиняються щонайменше до 31 березня 2021 року згідно з розпорядженням, підписаним президентом Байденом у перший день перебування на цій посаді.
  • Кредитори повинні призупинити звітування кредитних бюро про прострочені платежі для позичальників у плані терпіння.
  • У планах терпимості для власників будинків не передбачається штрафних санкцій та зборів за запізнення.
  • Після терпіння, позикодавець зобов’язаний „працювати з позичальником на постійному плані, щоб допомогти підтримувати або зменшувати розміри щомісячних платежів за необхідності, включаючи модифікацію позики”, – заявляє Фанні Мей. Фредді Мак “пропонує варіанти модифікації позики, щоб забезпечити полегшення іпотечного платежу або зберегти ці платежі такими ж після терпіння”.
  • Починаючи з 1 липня 2020 року, Фредді Мак “пропонує рішення про відстрочку платежу, при якому ваші відстрочені платежі будуть сплачені наприкінці позики”.Фанні Мей обіцяє, що “після вашого терпіння вамне потрібно повертати пропущені платежі відразу, але у вас є така можливість”.