Безкоштовна іпотека

Що таке безоплатна іпотека?

Безкоштовна іпотека – це коли позикодавець не стягує комісії за іпотечну заяву, оцінку, андеррайтинг, обробку, страхування приватного іпотечного кредиту та інші витрати на закриття третіх сторін.

Розуміння безіпотечної іпотеки

Комісія, яку зазвичай стягує банк, враховується у відсотковій ставці безоплатної іпотеки. Позикодавець заздалегідь покриває багато витрат на закриття та комісійні, при цьому стягуючи трохи вищу процентну ставку протягом терміну позики. Це збільшує щомісячний платіж позичальника, але зменшує грошові кошти, які покупець повинен надати авансово на додаток до першого внеску.

Умови надання безоплатної винагороди різняться у кредиторів. Навіть якщо іпотека продається як “без комісії”, більшість позикодавців не покриватимуть певні податки (наприклад, податки з переказу) або адвокатські збори. Крім того, страхування від повені та приватного іпотечного кредитування часто виключаються.

За умови безоплатної іпотеки позикодавці можуть також вимагати від позичальників утримувати позику протягом мінімального періоду, інакше вони повинні заборгованість за дострокове погашення або анулювання. Кредитор може стягувати штраф за передоплату за здійснення платежів достроково. Банк може вимагати погашення витрат на закриття, якщо позика буде закрита до певної дати. Ця політика допомагає захистити прибуток банку.

Для позичальників безоплатна іпотека має фінансовий сенс лише в тому випадку, якщо ви плануєте тримати іпотеку протягом декількох років. Хоча позичальники можуть заощадити на закритті витрат у короткостроковій перспективі, вони виплатять тисячі доларів додаткових відсотків протягом 30-річної іпотеки.

Приклад безоплатної іпотеки

Візьмемо для прикладу заявника іпотечного кредиту, який позичає 500 000 доларів США з 30-річним терміном з фіксованою ставкою. Банк №1 пропонує традиційну іпотеку з фіксованою процентною ставкою 4,5 відсотка та 3000 доларів США на покриття витрат. Банк №2 пропонує безоплатну іпотеку при фіксованій 5-відсотковій та нульовій вартості закриття.

Щомісячний платіж у банку №1 становив би 2533 долари. Для банку №2 це було б 2 684 долари, або на 151 долар більше щомісяця. Після менш ніж двох років платежів у банку №2 позичальник заплатить банку 3000 доларів – достатньо для покриття витрат на закриття. Після цього банк щомісяця заробляє додаткові 150 доларів завдяки вищій процентній ставці.

Протягом 30 років позичальник платив би банку №2 на 54000 доларів більше, ніж позику банку №1. Однак утримання іпотечного кредиту протягом коротшого періоду часу зменшить загальну вартість позики. Якщо процентні ставки падають, власник житла може рефінансувати за нижчою ставкою. Однак рефінансування не буде можливим, якщо ставки зростуть або вартість нерухомості знизиться.