Повторне кредитування – RPL – Визначення
Що таке відновлювальна позика – RPL?
Повторне кредитування – це застава, яка стала делінквентною, оскільки позичальник відставав у виплатах щонайменше на 90 днів, але він знову “виконує”, оскільки позичальник відновив здійснення платежів.
Розуміння відновлюваної позики
Хоча позичальник знову почав здійснювати виплати за кредитом, пропущені платежі, можливо, не були сплачені. Часто позичальник реконструйованої позики подає заяву про банкрутство і продовжує здійснювати платежі в результаті угоди про банкрутство. У деяких випадках позичальники можуть ставати поточними на своїх іпотечних кредитах за допомогою програми модифікації позик, спонсорованої урядом. Крім того, позикодавець може погодитися на зміну позики, щоб уникнути потенційного звернення стягнення. Позичальники, позики яких класифікуються як реконструюючі, матимуть менше варіантів рефінансування через минулі прострочення.
Короткий огляд
Позичальник, який отримав кредит на повторне відшкодування, матиме менше можливостей для рефінансування через минулі злочини.
Як іпотечні інвестори розглядають відтворювані позики
Для іпотечних інвесторів відтворення позик вважається ризикованим – подібно до позик під заставу. Вони потрапляють у категорію, відому як “позики”. Рейтингові агентства розглядають схеми виплат позичальника та здатність позикодавця управляти позикою, визначаючи інвестиційний ризик для відтворення позик. Це на відміну від непрацюючої позики, тобто позики, за якою позичальник не здійснював платежів понад 90 днів і не відновив повернення позики.
Пакування та продаж повторних кредитів
спонсороване урядом підприємство (GSE), яке допомагає зробити іпотечні кредити та оренду житла доступними для мільйонів американців, несе заставу на суму мільярдів доларів з моменту кризи житла. З пожвавленням економіки багато з цих позик виконують знову – тобто, виплати за іпотечними кредитами стали поточними з допомогою або без допомоги модифікації умов позики. Щоб зняти ці іпотечні кредити зі своїх книг, пакети Fannie Mae продають і надають позики інвесторам, як правило, через банк грошового центру.
У вересні 2018 року Fannie Mae завершила восьмий такий продаж пакету відновлюваних позик, що складається приблизно з 18 300 позик на загальну суму 3,58 млрд. Доларів США у вигляді невиплачених залишків основного боргу, розділених на чотири групи або пули. Переможцями торгів стали Nomura Corporate Funding Americas LLC та Goldman Sachs Mortgage Company. Умови продажу повторного кредиту покликані допомогти захистити власників житла, оскільки покупці повинні запропонувати можливі варіанти зменшення втрат для позичальника, який може повернути дефолт протягом п’яти років після завершення продажу кредиту, що повторюється. Покупці також повинні звітувати про результати пом’якшення втрат.