Визначення ставки тизера
Що таке тизер?
Ставка тизера зазвичай стосується початкової ставки, що стягується з кредитного продукту. Кредитні картки можуть вимагати від позичальників початкову ставку 0%. Іпотека з регульованою ставкою (ARM) також відома тим, що стягує низьку початкову ставку, яка допомагає спонукати позичальників. Цінові ставки також можуть слугувати підвищенню товарності ЗВР порівняно з традиційними іпотечними кредитами.
Ключові винос
- Ставка тизера зазвичай стосується початкової ставки, що стягується з кредитного продукту.
- Кредитні картки та застави з регульованою ставкою (ARM) відомі тим, що стягують низьку початкову ставку, яка допомагає спокусити позичальників.
- Кредитори можуть включати ставки тизерів у маркетинг попередньої кваліфікації кредитних продуктів як спосіб додати стимул для нових клієнтів.
Як працює тизер
Ставка тизера – це один із способів позикодавців продавати нові рахунки та товари кредитним клієнтам. Кредитні картки та іпотека з регульованою ставкою – два найпоширеніші кредитні продукти, структуровані за тизерними ставками.
Як правило, позикодавці також будуть використовувати попередні кваліфікації разом із тизерними ставками. Завдяки взаємовідносинам з кредитними бюро позикодавці можуть надсилати м’які запити щодо отримання списків позичальників, які мають кредитні характеристики, які відповідають умовам їх затвердження позики. Кредитори включають ставки тизера в маркетинг попередньої кваліфікації кредитних продуктів, щоб додати стимул для нових клієнтів.
Типи тизерних ставок
Кредитні картки
Кредитні картки – один із найпоширеніших продуктів, що пропонує тизер. Частка тизера зазвичай становить 0%. Процес тизера для кредитної картки простий. Позичальник платить 0% протягом певного періоду, як правило, близько одного року. Після закінчення терміну дії тизера з позичальника стягується стандартна ставка кредитної картки, узгоджена в кредитному договорі.
Іпотека з регульованою ставкою
Використання ставок тизерів для іпотеки з регульованою ставкою також є загальним через різницю в їх структуруванні. В іпотечному кредиті з регульованою ставкою позичальники сплачуватимуть різні ставки протягом усього терміну дії позики. У перші кілька років з позичальника нараховуються фіксовані процентні ставки. Після закінчення періоду з фіксованою ставкою позичальник починає виплачувати відсоткові ставки зі змінною ставкою.
Кредитори можуть структурувати виплати відсотків за іпотечними кредитами з регульованою ставкою різними способами. Вони можуть включати ставку тизера як вступну ставку у фіксованій частині позики, на дату початкового скидання позики або як мінімальний платіж у варіанті оплати ARM.
Стандартні позики ARM можуть мати початкову ставку протягом деякої (або всієї) частки позики з фіксованими відсотками. Вступний тизер у фіксованій частині позики може тривати лише кілька місяців. Кредитор може також стягувати тизер протягом усієї частини позики з фіксованою ставкою.
Позичальники в ARM можуть мати різні структури ставок на вибір після закінчення початкового періоду з фіксованою ставкою. Багато ARM включають різні структури обмеження процентних ставок, такі як 2-2-6 або 5-2-5. За цією котируванням ставки перше число відноситься до обмеження початкового приросту з фіксованої ставки, друге число – це періодичне обмеження, яке зазвичай базується на графіку скидання товару, а третє число – обмеження протягом усього життя, яке встановлює максимальну процентну ставку що можна загалом стягувати. Тизерна ставка потенційно може бути реалізована різними способами із структурованою позикою з обмеженням процентної ставки.
Кредитори також пропонують позичальникам можливість оплати ARM. Ці позики можуть стягувати з позичальника тизерну ставку в частині позики з фіксованою ставкою, яка також служить мінімальним рівнем платежу в частині позики із змінною ставкою. Під час оплати частини позики позичальники матимуть на вибір кілька варіантів. Варіанти можуть включати платіж із мінімальною процентною ставкою, лише відсотки, 15-річний повністю амортизуючий платіж або 30-річний повністю амортизуючий платіж.