Підбанківський
Що означає Underbanked?
Термін “недоотриманий” відноситься до осіб або сімей, які мають банківський рахунок, але часто покладаються на альтернативні фінансові послуги, такі як грошові перекази, послуги з оплати чеків та позики до зарплати, а не на традиційні позики та кредитні картки для управління своїми фінансами та фінансування покупок.1 Це може бути тому, що вони не мають доступу до зручних, доступних банківських послуг, або тому, що вони потребують або воліють використовувати альтернативи традиційним фінансовим послугам.
Ключові винос
- Домогосподарства, що знаходяться в недоотриманому банківському фонді, часто покладаються на готівку та альтернативні фінансові послуги, а не на кредитні картки та традиційні позики для фінансування покупок та управління своїми фінансами.
- Багато домогосподарств, що знаходяться в недоотриманому банку, не мають доступу до доступних банківських та фінансових послуг.
- Згідно з доповіддю Ради керуючих Федерального резерву за 2019 рік, 16% дорослих американців перебувають в недостатньому обсязі.
Розуміння недостатньо банківських
Більшість людей використовують банки для здійснення звичайних фінансових операцій. Банки пропонують державним чековим рахункам щоденне використання для здійснення депозитів, зняття коштів та переказів, а також для оплати рахунків. Ощадні рахунки та інші інвестиційні засоби пропонують споживачам місце для зберігання своїх грошей та заробітку на відсотках. Банки також пропонують споживачам різноманітні кредитні можливості, такі як позики та іпотечні кредити.
Люди, які мають банківський рахунок, але також користуються альтернативними фінансовими послугами, такими як короткострокові позики до зарплати, послуги з готівкового чека та небанківськими, оскільки вони взагалі не користуються банками чи фінансовими послугами.
Скільки людей недоотримують гроші в США?
Згідно з доповіддю опитування, проведене Федеральною корпорацією із страхування депозитів (FDIC) у 2017 році, показало, що 18,7% домогосподарств США (24,2 мільйона) перебувають у недоотриманому банку, а 6,5% – у небанку.
Хоча ці два набори чисел неможливо безпосередньо порівняти (ФРС і FDIC визначають дебанків дещо по-різному), звіт FDIC показав, що відсоток дебанкованих та небанківських банків впав з 19,9% та 7,0% відповідно. 2015.4
Хто такі недобанки?
У звіті Федерального резерву зазначається, що як небанківські, так і недостатньо забезпечені банком “частіше мають низький рівень доходу, меншу освіту або належать до груп расових чи етнічних меншин”. Серед недоотриманих банків 21% мали сімейний дохід менше 40 000 доларів США (проти 7% із доходом понад 100 000 доларів США), а 21% мали середню освіту або менше (проти 9% зі ступенем бакалавра). Що стосується раси / етнічної приналежності, 35% чорношкірих та 23% латиноамериканців були недооціненими проти 11% білих.
Короткий огляд
Фінансові установи з розвитку громади (CDFI) надають позики покупцям житла та бізнесу в сільських, бідних громадах та громадах меншин.
Що стосується подання заявки на отримання кредиту, то опитування Федерального резерву показало, що американцям з доходом до 40 000 доларів на рік частіше відмовляють у традиційному банківському кредиті або затверджують менше, ніж вони вимагали, ніж тим, хто має доходи понад 100 000 доларів (37% проти 10 % відповідно). І в кожному розділі доходів чорношкірі та латиноамериканці частіше зазнавали несприятливого кредитного результату порівняно з білими. Білі люди також частіше, ніж чорношкірі та латиноамериканці, мають принаймні одну кредитну картку. Як зазначено у звіті, можливість запозичення на кредитній картці надає фізичним особам засоби для подолання фінансових зривів.
Дослідження FDIC 2017 року дійшло до подібних висновків щодо зв’язків між недоотриманим банком та нижчими доходами, нижчим рівнем освіти, меншим доступом до кредитів та меншим використанням кредитних карток.Він також дослідив методи оплати рахунків, виявивши, що близько 12% сімей, що перебувають у недоотриманому банку, використовували банківські грошові перекази або касові чеки для оплати своїх рахунків у порівнянні з 3,5% тих, хто повністю перебуває в банку.І більше 24% домогосподарств, що перебувають у недоотриманому банку, також користувались небанківськими переказами.26,2% сімей з недостатніми банками повідомляли про готівку як про основний спосіб оплати щомісячних рахунків порівняно з лише 9,8% сімей з повним банком.
Короткий огляд
Оскільки вони користуються мобільними телефонами так само, як і інші сім’ї, домогосподарства, що перебувають у недоотриманому банку, можуть скористатися більш традиційними банківськими послугами, доступними через мобільний банкінг.
Занижений і нестабільний дохід
Згідно з дослідженням FDIC, домогосподарства з менш передбачуваними та більш мінливими доходами, швидше за все, будуть недооціненими, ніж ті, що мають стабільну зарплату. Люди з нестабільними доходами також частіше повідомляли про проблеми з доступом до коштів на банківському рахунку, оскільки молоді дорослі (18%) та меншини (19% чорношкірих та 17% латиноамериканців) стикаються з проблемами частіше, ніж старші дорослі (8% ) або білі (11%), відповідно до звіту Федеральної резервної системи.
Постачальники фінансових послуг можуть допомогти вирішити проблеми з доступом до фондів, роблячи дохід доступнішим швидше, а процес платежів більш прозорим, щоб повторні овердрафти не призвели до ще більших затримок депозитів.5