Визначена підводна іпотека

Що таке підводна іпотека?

Підводна іпотека – це позика на придбання житла з вищою сумою основного боргу, ніж ринкова вартість будинку. Така ситуація може статися, коли вартість майна падає. В умовах підводної іпотеки власник житла може не мати власного капіталу в кредит. Підводна іпотека може потенційно перешкодити позичальникові рефінансувати або продати житло, якщо у них немає грошей для виплати збитків з власної кишені.

Злам підводної іпотеки

Підводні іпотечні кредити були поширеною проблемою для власників будинків у розпал фінансової кризи 2008 року, яка, серед іншого, передбачала значну дефляцію цін на житло. Хоча ринок значно відновився завдяки підтримці грошово-кредитної політики та стабілізації процентних ставок, підводна іпотека все ще залишається фактором, за яким власники нерухомості повинні ретельно стежити, коли роблять інвестиції в нерухомість.

Як правило, іпотека вважається під водою, коли вартість будинку менша за первісну заставу. Залежно від зменшення вартості будинку з моменту його придбання, позичальник також може не мати власного або негативного власного капіталу. Власний капітал в будинку пов’язаний із вартістю будинку порівняно із сплаченим залишком. Позичальник з іпотечним кредитом у 250 000 доларів, який бачить, що вартість їх будинку знизиться до 225 000 доларів, вважається підводним іпотечним. Якщо позичальник сплатив половину основного боргу за їх іпотечним кредитом, в результаті чого залишок основного боргу становив 125 000 доларів, тоді вони все ще вважаються позитивними власними капіталами в 100 000 доларів, які можуть бути використані в позику під заставу власності.

Фінансова криза 2008 року

Фінансова криза 2008 р. Мала численні наслідки для економіки США. Одним з таких наслідків був лопнув житловий міхур, який суттєво знизив вартість нерухомості на всьому ринку. Основним каталізатором дефляції вартості житла були вільні стандарти кредитування позичальників, що передбачають більш широке затвердження іпотечних позик. Це вільне кредитування, спеціально для субстандартних позичальників, призвело до збільшення кількості неплатежів та стягнення, що вплинуло на вартість нерухомості на ринку США. Це призвело до різноманітних незвичних ситуацій, що спричинили збитки для позичальників на всьому ринку, вартість іпотечних позик яких перевищувала справедливу ринкову вартість їх будинку.

Згодом здійснення грошово-кредитної політики від Федерального резерву допомогло економіці США відновитись і ціни на житло відскочили. Зниження процентних ставок після кризи також допомогло зменшити обтяження виплати іпотеки та збільшити певний попит на нерухомість.

Оцінка домашньої вартості

Враховуючи нові ринкові ініціативи із законодавства Додда-Франка, що сприяють вдосконаленню стандартів іпотечного кредитування, малоймовірно, що покупці житла знову побачать значне падіння цін на нерухомість, яке відбулося в 2008 році. Однак фінансова криза 2008 року спричинила нове відчуття ринку реалізація та обережність при інвестуванні в нерухомість. Оскільки такі позикодавці тепер більш обережно ставляться до іпотечних кредитів, які вони затверджують, а власники будинків, як правило, більш обережні щодо іпотечного боргу, який вони беруть на себе. Однак навіть з новим світоглядом на ринку власники будинків все одно повинні ретельно стежити за цінностями будинків та пом’якшувати ризики підводного іпотечного кредитування.

Для належного розуміння вартості будинку власник будинку може вибрати щорічну оцінку майна. Також регулярно проводяться оцінки для обчислення податків на майно. Оціночна вартість базуватиметься на ряді факторів, які можуть включати національні ринкові тенденції, нещодавні продажі подібних об’єктів у регіоні та околицях, а також індивідуальні зручності будинку. Власники будинків можуть також працювати, щоб підтримувати високу цінність будинку для свого будинку, регулярно ремонтуючи та активно підтримуючи позитивні заходи громади.