Найкращий час для отримання страховки на тривалий час
Дуже часто ті, хто шукає довготривалого догляду, замислюються про вартість таких послуг лише тоді, коли вони в них потребують. Це зазвичай призводить до серйозного удару наклейки. За даними Genworth Financial, Inc. (GNW), яка продає страховку на тривалий час, середня вартість напів приватної кімнати в будинку престарілих у США становить понад 77 000 доларів на рік.
Для багатьох літніх людей страхування на тривалий час – це варіант, який варто розглянути. Це може не мати сенсу для тих, хто має крайні доходи, які або достатньо заможні, щоб фінансувати власну допомогу, або які мають право на Medicaid. Але для тих, хто посередині, зважування плюсів і мінусів цієї політики є корисною вправою.
Якщо ви дійшли висновку, що страхування від довгострокового догляду має для вас сенс, терміни мають вирішальне значення. Ті, хто підписується занадто пізно, можуть бути обтяжені вищими преміями або, що ще гірше, виявляться непридатними для отримання полісу. З іншого боку, якщо ви ввійдете занадто рано, це може призвести до того, що ви сплачуватимете багато років премій до того, як вам, ймовірно, знадобиться догляд.
Ключові винос
- Якщо ви вважаєте, що вам знадобиться довгострокова страховка, краще купувати її заздалегідь, а не чекати, поки вона вам дійсно потрібна.
- Купуйте його занадто пізно, і ви можете зіткнутися з жорсткими преміями або взагалі вам відмовити в покритті; купіть це занадто рано, і ви можете роками платити непотрібно.
- Для більшості людей покупка у середині 50-х років є найбільш розумною, хоча більшість позовів подається лише до досягнення 70-х чи 80-х років.
Найкращий вік для покупки
Американська асоціація довгострокового догляду страхування (AALTCI) рекомендує, щоб особи, виймають політику в їх середині 50-х років. Це може здатися раннім, враховуючи, що переважна більшість претензій виникає, коли людям виповнилося 70 чи 80 років. Проте організація стверджує, що ті, хто витримає, можуть не отримати кваліфікацію, якщо їхнє здоров’я погіршиться.
Хоча Закон про доступну медичну допомогу забороняє традиційним медичним страховикам виключати споживачів на основі вже існуючих медичних захворювань, законопроект не включає політику довгострокового догляду. До того часу, коли людям потрібна допомога у таких заходах, як купання або перевдягання, або у них є такі захворювання, як хвороба Альцгеймера та хвороба Паркінсона, вони можуть застрягти з вищими преміями або відмовити в їх заявці. За даними AALTCI, приблизно 23% заявників у віці 60 років відмовляються від охоплення, тоді як лише 14% заявників у 50 років відмовляються.
Короткий огляд
Страхування довгострокового догляду є необхідністю середнього класу, а не заможних, які можуть дозволити собі приватний догляд, а також тих, хто має право на Medicaid.
Ціни стають вищими
Ще однією причиною активності щодо довгострокового страхування догляду є те, що премії відповідають віку. Щоразу, коли люди, яким виповнилося 50 років, досягають нового дня народження, щорічна премія, яку їм нараховуватимуть, зазвичай зростає на 2% -4%. Як тільки вони досягнуть 60-х років, премії зростають на 6-8% для кожного віку.
Щоб отримати однакову суму покриття, з тих, хто чекає до 65 років, щоб придбати поліс, можуть стягуватись премії, які вдвічі перевищують виплати особі, яка придбала свій план у 55 років. Якщо споживач схожий на більшість американців, він / вона не подаватиме претензію принаймні до 80 років. Навіть маючи 10 додаткових років премій, придбання страховки за 55 років може заощадити значні гроші в довгостроковій перспективі.
Короткий огляд
Чим довше ви чекаєте, щоб отримати довгострокову страховку, тим дорожче вона з преміями, що відповідають віку.
Подумайте про захист від інфляції
Якщо ви купуєте покупки у середині 50-х років, шанси на те, що ви будете платити більше двох десятиліть до подання претензії. Але через інфляцію обсяг покриття, який ви купуєте, не буде коштувати майже стільки, скільки сьогодні.
Розглянемо особу, яка купує поліс на суму 150 000 доларів і йому не потрібно 20 років. Якщо витрати на довгостроковий догляд зростають в середньому на 3% на рік, страховка забезпечує еквівалент всього 83 051 долар США як захист.
На щастя, сьогодні багато політик передбачають захист від інфляції. Розмір виплат зростає або з фіксованою сумою щороку, або складається на певний відсоток щороку. Звичайно, ви заплатите значно більше премій, щоб отримати цю додаткову вигоду. Але якщо вас турбує мінімальний рівень захисту, коли ви досягаєте похилого віку, це може бути жертвою, яку варто зробити.
Суть
Якщо ви вирішите, що страхування на тривалий час є найкращим способом підготуватися до ваших потреб у довгостроковому догляді, ви можете придбати його до того, як досягнете 60-х років. У більшості випадків ви не тільки збільшите шанс отримати схвалення, але й виграєте від нижчої ставки. Майте на увазі, що попередні умови також можуть вплинути на вашу здатність отримати покриття, а також на його вартість.