3/27 іпотека з регульованою ставкою (3/27 ARM)

Що таке іпотека з регульованою ставкою 3/27 (3/27 ARM)?

Іпотека з регульованою ставкою 3/27 або 3/27 ARM – це 30-річна іпотека, яку часто пропонують субстантам-позичальникам, тобто людям з нижчим рівнем кредитних балів або історією прострочення позик. Іпотечні кредити розроблені як засоби короткострокового фінансування, які дають позичальникам час на відновлення кредиту, поки вони не зможуть рефінансувати в іпотечний кредит на більш вигідних умовах.

Розуміння 3/27 іпотечних кредитів з регульованою ставкою (3/27 ARM)

3/27 іпотечних кредитів з регульованою ставкою, або 3/27 ARM, мають трирічний строк з фіксованою процентною ставкою, який, як правило, нижчий за нинішні ставки за 30-річною звичайною іпотекою. Але через три роки та протягом 27 років позики ставка змінюється на основі індексу, такого як Лондонська міжбанківська ставка (Libor) або дохідність однорічних казначейських векселів США. Банк також додає націнку поверх індексу; загальна сума відома як спред або повністю проіндексована процентна ставка. Зазвичай ця ставка значно перевищує початкову трирічну фіксовану процентну ставку, хоча 3/27 іпотечних кредитів зазвичай мають обмеження на збільшення. Зазвичай ці кредити надаються із збільшенням ставки на 2 відсотки за період коригування, що може відбуватися кожні шість або 12 місяців. Зверніть увагу, що означає, що ставка може зрости на два повних пункти, а не на 2 відсотки від поточної процентної ставки. Також може існувати обмеження строку дії позики 5 і більше відсотків. Щоб уникнути шоку при виплаті, коли процентна ставка починає коригуватися, покупці 3/27 іпотечних кредитів, як правило, мають намір рефінансувати іпотечний кредит протягом перших трьох років.

Недоліки іпотеки з регульованою ставкою 3/27 (3/27 ARM)

Серйозним ризиком для позичальників є те, що вони не можуть дозволити собі рефінансувати свою позику протягом трьох років. Це може бути пов’язано з кредитним рейтингом, який все ще є нестандартним, або падінням вартості їхнього будинку, або просто ринковими силами, які спричиняють ріст процентних ставок. Більше того, багато 3/27 іпотечних кредитів передбачають штраф за передоплату, що робить рефінансування дорогим.

Багато 3/27 іпотечних позичальників не усвідомлюють, наскільки збільшуються їхні щомісячні виплати через три роки. Наприклад, скажімо, позичальник бере кредит у 250 000 доларів США при початковій ставці 3,5%. На початку це чудова іпотечна ставка, але припустимо, що через три роки плаваюча процентна ставка становить 3 відсотки, а маржа банку – 2,5 відсотка. Це складає до повністю індексованої ставки 5,5 відсотка, що є в межах 2-бальної річної межі позики. За одну ніч щомісячний платіж переходить із $ 1123 до $ 1483, різниця в $ 360. Це багато продуктових грошей. Оскільки виплати можуть зрости настільки суттєво, позичальникам слід ретельно планувати, перш ніж брати іпотеку 3/27.