Apple Pay проти Google Wallet: як вони працюють

Безпека

Шахрайство з кредитними картками було основною проблемою в США. Оскільки банки та роздрібні торговці працюють над оновленням своїх платформ, мобільні платіжні системи, такі як Pay і Wallet, насправді можуть дозволити США вийти на перший план безпеки платежів.

Хоча обидві системи здаються однаково надійними, обидві компанії застосовують різні підходи, які формують, що їхня продукція може, а що не може робити. Для споживача використання Touch ID проти автентифікації PIN-коду є найбільш помітною різницею, але за лаштунками відбувається набагато більше. Найголовнішим є той факт, що жодна з систем не розкриває продавцеві дані картки користувача.

В обох системах дані картки користувача надаються лише один раз під час початкового налаштування. Google виконує роль посередника та зберігає дані вашої картки на своїх серверах. Потім вони видають віртуальну картку на ваш пристрій – віртуальну картку Google Wallet. При оплаті пристрій передає лише цю віртуальну картку. Постачальник ніколи не бачить вашої справжньої картки, яка надійно захищена власними захищеними серверами Google. Коли продавець стягує плату з віртуальної картки, Google, у свою чергу, стягує з вас збережену дебетову або кредитну картку, будучи єдиною організацією, яка коли-небудь бачила вашу справжню картку через цю транзакцію.

Apple використовує іншу систему, відому як токенізація. Тут, коли дані вашої картки надаються пристрою, він зв’язується безпосередньо з банком-емітентом і після підтвердження отримує специфічний маркер пристрою та картки, який називається Номер рахунку пристрою (DAN), який зберігається на захищеному чіпі на пристрої. DAN структурно нагадує номер кредитної картки і є тим, що передається продавцю при здійсненні будь-яких платежів та авторизується звичайним способом у банку.

Дивергенція

Ця, здавалося б, невелика різниця робить все різне. Оскільки Google виступає посередником і зберігає дані вашої картки на власних серверах, їй не потрібно турбуватися про укладення будь-яких угод з банками, і практично будь-яку картку можна додати до вашого Google Wallet. Насправді ви навіть можете додавати до гаманця картки постійного покупця та подарункові картки, а також надсилати та отримувати гроші, які можна зберігати у Гаманці та використовувати безпосередньо без залучення вашого банку.

У будь-який спосіб Google Wallet намагається відтворити справжній гаманець у віртуальному світі. Настільки, що Google навіть відстежує ваші транзакції, зберігаючи деталі замовлення, майже так, ніби ви поклали квитанцію у свій гаманець. Ці дані будуть використовуватися, як і всі інші дані в Google, для розміщення вашої важливої ​​для вас реклами, яка подається безпосередньо до захисту гаманців від Google Wallet.

Apple, навпаки, прямо заявляє, що ніколи не буде відстежувати ваші транзакції. Насправді Apple навіть не буде зберігати дані вашої картки на своїх серверах або на пристроях. Все, що Apple робить, – це передати вашу карту банку, пройти автентифікацію в банку та отримати та зберегти DAN, який банк відправляє назад.

Apple не є платіжним посередником, а натомість позиціонує себе як справжній засіб платежу. По суті, телефон із підтримкою Apple Pay – це дорога і красиво створена кредитна картка; такий, який може загубитися або стати марним, якщо акумулятор телефону помер.

Хоча безпека сканування відбитків пальців і можливість віддаленого відключення телефону пропонують значний захист, якщо хтось отримає доступ до вашого телефону Apply Pay, вам доведеться вирішити проблему у своєму банку, а не в Apple.

Цей підхід також означає, що Apple повинна домовлятися про угоди з банками та змусити їх підписатися на платіжну революцію – завдання, яке обмежило кількість карток, якими можна користуватися з Apple Pay на момент запуску. Не відстеження транзакцій також означає, що Apple не має можливості монетизувати користувача, і тому вона стягує комісію за транзакцію з банків, з якими вона співпрацює, хоча деталі цієї структури комісій залишаються дещо неясними.

Запитання без відповіді

Все стає ще більш заплутаним, коли виникає питання, чому банки сплачують Apple плату за транзакцію, коли підхід Google їм нічого не коштує. Можливо, Apple вдалося переконати їх у тому, що її користувачі будуть робити покупки більше за допомогою Apple Pay, або, можливо, банки вважають, що вони отримують перевагу ексклюзивності перед банками, які не є партнерами Apple. А може, Apple просто робить набагато кращу роботу, ніж Google, координуючи різні зацікавлені сторони, що беруть участь у такій складній та складній мережі.

Але, незважаючи на значний вплив Apple, з Merchant Customer Exchange (MCX), що включає, серед іншого, Rite Aid ( не прийме Apple Pay або Google Wallet. Натомість вони працюють над власною альтернативою CurrentC, яка заощадить їм значні суми грошей шляхом безпосереднього стягнення коштів з банківського рахунку клієнта замість сплати комісій за транзакції таким платіжним процесорам, як VISA ( V ) та MasterCard ( MA ).

Ні Google, ні Apple не пропонують багато постачальникам для впровадження їхніх систем; хоча на даний момент система CurrentC є дуже незграбною, вимагаючи від користувача сфотографувати QR-код для оплати, що робить споживачів, які перемагають, здається малоймовірним.

Суть

Apple Pay стверджує, що це “ваш гаманець без гаманця”, опис, який, по правді, більше підходить Google Wallet. А Google Wallet називає себе “простішим способом оплати”, що, чесно кажучи, і слід сказати від Apple. Для споживача обидві системи вносять незначні покращення зручності та значні покращення безпеки. Однак для промисловості компроміси все ще дуже незрозумілі.