Провал банку
Що таке банківський провал?
Провал банку – це закриття неплатоспроможного банку федеральним або державним регулятором. Контролер валюти має повноваження закривати національні банки; банківські уповноважені у відповідних штатах закривають закріплені державою банки. Банки закриваються, коли вони не в змозі виконати свої зобов’язання перед вкладниками та іншими особами. У разі відмови банку Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) покриває застраховану частину залишку вкладника, включаючи рахунки на грошовому ринку.
Розуміння банківських провалів
Банк зазнає невдачі, коли він не може виконати свої фінансові зобов’язання перед кредиторами та вкладниками. Це може статися через те, що банк, про який йде мова, став неплатоспроможним, або тому, що він більше не має достатньо ліквідних активів для виконання своїх платіжних зобов’язань.
Ключові винос
- Коли банк зазнає невдачі, припускаючи, що FDIC страхує свої депозити і знаходить банк, який повинен їх прийняти, його клієнти, ймовірно, зможуть продовжувати використовувати свої рахунки, дебетові картки та інструменти онлайн-банкінгу.
- Банківські банкрутства часто важко передбачити, і FDIC не повідомляє, коли банк буде проданий або пропадає.
- Повернення незастрахованих депозитів у проваленого банку може зайняти місяці або роки.
Найбільш часта причина банкрутства банків виникає, коли вартість активів банку опускається нижче ринкової вартості зобов’язань банку, які є зобов’язаннями банку перед кредиторами та вкладниками. Це може статися, оскільки банк втрачає занадто багато на своїх інвестиціях. Не завжди можна передбачити, коли банк провалиться.
Що відбувається, коли банк пропадає?
Коли банк зазнає невдачі, він може спробувати позичити гроші в інших платоспроможних банках, щоб заплатити своїм вкладникам. Якщо банк, що не працює, не може заплатити своїм вкладникам, може наступити банківська паніка, в якій вкладники бігають по банку, намагаючись повернути свої гроші. Це може погіршити ситуацію для невдалого банку, скорочуючи його ліквідні активи, коли вкладники знімають готівку з банку. З моменту створення FDIC федеральний уряд застрахував банківські депозити до 250 000 доларів у США
Коли банк зазнає невдачі, FDIC бере на себе керівництво і продає невдалий банк більш платоспроможному банку, або бере на себе роботу самого банку. В ідеалі вкладники, які мають гроші в банку, що зазнав банкрутства, не зазнають змін у своєму досвіді користування банком; вони все ще матимуть доступ до своїх грошей і повинні мати можливість користуватися дебетовими картками та чеками як зазвичай. У випадку, якщо невдалий банк продається іншому банку, власники рахунків автоматично стають клієнтами цього банку і можуть отримувати нові чеки та дебетові картки.
Короткий огляд
За необхідності FDIC взяв на себе банки США, що не працюють, щоб забезпечити вкладникам підтримку доступу до своїх коштів та запобігти банківській паніці.
Приклади банкрутства
Під час фінансової кризи 2007-2008 рр. Найбільший банківський провал в історії США стався, коли Washington Mutual з активами в 307 млрд. Доларів закрив свої двері. Ще одна велика банківська невдача сталася лише кількома місяцями раніше, коли було вилучено IndyMac. Другим найбільшим закриттям за весь час став збій континентального штату Іллінойс на 40 мільярдів доларів у 1984 році. FDIC підтримує на своєму веб-сайті оновлений список банків, що не вдалося.
Особливі міркування
FDIC був створений в 1933 році Законом про банки (часто його називають Законом Скло-Стіґолла). У роки, що передували перед початком Великої депресії, третина американських банків зазнали краху. Протягом 1920-х років, до аварії Чорного вівторка 1929 року, в середньому близько 70 банків щороку провалилися по всій країні. Протягом перших 10 місяців Великої депресії 744 банки провалились, а лише протягом 1933 р. Пропало близько 4000 американських банків. До моменту створення FDIC американські вкладники втратили $ 140 млрд через банкрутство банків, і без федерального страхування депозитів, що захищає ці депозити, клієнти банку не мали можливості повернути свої гроші.