Кредитний договір

Що таке кредитна угода?

Кредитний договір – це юридично зобов’язуючий договір, що фіксує умови договору позики; воно здійснюється між особою або стороною, яка позичає гроші, та позикодавцем. У кредитному договорі викладені всі умови, пов’язані з позикою. Кредитні угоди створюються як для роздрібних, так і для інституційних позик. Кредитні угоди часто потрібні, перш ніж позикодавець зможе використати кошти, надані позичальником.

Як працюють кредитні договори

Кредитні угоди роздрібних клієнтів залежать від типу кредиту, що видається клієнту. Клієнти можуть подати заявку на отримання кредитних карток, особистих позик, іпотечних позик та поворотних кредитних рахунків. Кожен вид кредитного продукту має власні стандарти галузевої кредитної угоди. У багатьох випадках умови кредитного договору для роздрібного кредитного продукту будуть надані позичальнику в їхній заявці на кредит. Отже, заявка на кредит може також служити кредитним договором.

Кредитори надають повне розкриття всіх умов позики в кредитному договорі. Важливі умови кредитування, включені в кредитну угоду, включають річну процентну ставку, спосіб застосування відсотків до непогашених залишків, будь-які комісійні, пов’язані з рахунком, тривалість позики, умови платежу та будь-які наслідки затримки платежів.

Револьверні кредитні рахунки, як правило, мають більш спрощений процес подання заявок та отримання кредитних договорів, ніж необертові позики. Необоротні позики, такі як особисті позики та іпотечні позики, часто вимагають більш широкого кредитування. Ці типи позик, як правило, мають більш офіційний процес укладення кредитних угод. Цей процес може вимагати підписання та узгодження кредитної угоди як позикодавцем, так і клієнтом на заключній фазі процесу угоди; контракт вважається чинним лише після того, як його підписали обидві сторони.

Інституційні кредитні угоди також включають як поновлювані, так і невідновлювані варіанти кредитування. Однак вони набагато складніші, ніж роздрібні угоди. Вони також можуть включати випуск облігацій або позичкового синдикату, коли декілька кредиторів інвестують у структурований кредитний продукт.

Інституційні кредитні угоди, як правило, залучають провідного андеррайтера. Андеррайтер узгоджує всі умови угоди про надання позики. Умови угоди включатимуть процентну ставку, умови оплати, тривалість кредиту та будь-які штрафи за прострочення платежів. Андеррайтери також сприяють залученню багатьох позик до позики, а також будь-яким структурованим траншам, які можуть мати окремі умови.

Інституційні кредитні угоди повинні бути узгоджені та підписані усіма залученими сторонами. У багатьох випадках ці кредитні договори також повинні бути подані та схвалені Комісією з цінних паперів та бірж (SEC).

Приклад кредитної угоди

Сара бере у своєму місцевому банку кредит на автомобіль на 45 000 доларів. Вона погоджується на 60-місячний термін позики під процентну ставку 5,27%. Кредитна угода говорить, що вона повинна сплачувати 855 доларів 15 числа кожного місяця протягом наступних п’яти років. У кредитному договорі зазначається, що Сара буде платити 6 287 доларів США під відсотки протягом усього терміну дії своєї позики, а також перераховує всі інші збори, що стосуються позики (а також наслідки порушення кредитного договору з боку позичальника).

Після того, як Сара уважно прочитала кредитний договір, вона погоджується на всі умови, викладені в договорі, підписуючи його. Кредитор також підписує кредитний договір; після підписання угоди обома сторонами вона набуває юридичної сили.