Перехресна колатералізація

Що таке перехресна застава?

Перехресне забезпечення – це акт використання активу, який є заставою для початкової позики, як застави для другої позики. Якщо боржник не може вчасно здійснити заплановане погашення будь-якої позики, потерпілі позикодавці можуть врешті-решт змусити ліквідувати актив та використати отримані кошти для погашення.

Перехресне забезпечення може застосовуватися до різних форм фінансування, від іпотеки до кредитних карток.

Як працює перехресна застава

Перехресне забезпечення є типовим для позик на нерухомість. Наприклад, вилучення другої застави на майно вважається формою перехресного забезпечення. У такому випадку майно використовується як забезпечення первісної іпотеки. Потім друга іпотека використовує власний капітал, який власник майна нарахував під заставу.

Існує зворотна обставина, коли перехресна застава набуває значення. Кілька об’єктів нерухомості можуть бути перераховані як застава для одного кредиту, як правило, це стосується загальної іпотеки.

Позики, що беруть участь у перехресному забезпеченні, не повинні бути однотипними. Перехресне забезпечення також включає використання такого активу, як транспортний засіб, для забезпечення різних видів фінансування або фінансових інструментів, таких як кредитні картки.

Небезпеки перехресної колатералізації

Застереження про перехресне забезпечення можна легко не помітити, не даючи людям усвідомлювати численні способи втрати власності. Фінансові установи часто забезпечують заставу майна, якщо клієнт бере один із своїх позик, а потім надає інше фінансування з того самого банку. (Хоча вони і зроблять це, якщо все залишиться «вдома», серед банків є небажання перепрямувати заставу майна, яке вже використовується для забезпечення фінансування в іншій установі).

Наприклад, споживачі, які отримують фінансування від кредитної спілки на придбання транспортного засобу, можуть підписати кредитну угоду, яка використовує цей транспортний засіб як заставу. Що споживач може не знати, це те, що договір позики може передбачати, що транспортний засіб також буде використовуватися як застава для забезпечення будь-яких інших позик або кредитів, які вони беруть у цій кредитній спілці. Селезінка, який знаходиться на машині від початкового кредиту буде застосовуватися до всього інше фінансування рахунку споживач відкриває з цією установою.

Ця ситуація може призвести до нещасних обставин, коли споживач, який запізнився з оплатою рахунку за кредитною карткою – карткою, виданою кредитною спілкою, – повертає собі автомобіль у власність, навіть незважаючи на те, що він нараховує виплати за кредитом.

Перехресне забезпечення та банкрутство

Споживачі, які подають заяву про банкрутство, коли частина їхнього майна пов’язана між собою шляхом перехресного забезпечення, можуть спробувати укласти договори про підтвердження для всього фінансування, забезпеченого цим заставою. Потім вони продовжуватимуть здійснювати платежі за цими позиками, щоб зберегти майно. Інший варіант – дозволити повернути заставу. Заборгованість, яка була забезпечена цим заставою, буде погашена наприкінці банкрутства, але майно більше не буде в їх володінні.