Перевищення перестрахування збитків

Що є перевищенням перестрахування збитків?

Перестрахування за перевищенням збитків – це вид перестрахування, при якому перестрахувальник відшкодовує або компенсує цеденту компанію за збитки, які перевищують встановлений ліміт. Перестраховик – це компанія, яка надає фінансовий захист страховим компаніям; компанія-цедент – це страхова компанія, яка передає страховий портфель перестраховику.

Перестрахування збитків є формою непропорційного перестрахування. Непропорційне перестрахування базується на утриманні збитків. При непропорційному перестрахуванні компанія-цедент погоджується прийняти всі збитки на попередньо визначений рівень.

Залежно від мови договору, перевитрата перестрахування збитків може поширюватися як на всі випадки збитків протягом періоду полісу, так і на сукупні збитки. Договори можуть також використовувати смуги збитків, які зменшуються з кожною вимогою.

Розуміння перестрахування збитків

Договірний або факультативний договори перестрахування часто визначають обмеження збитків, за які перестраховик нестиме відповідальність. Цей ліміт погоджується в договорі перестрахування; це захищає перестрахувальну компанію від роботи з необмеженою відповідальністю. Таким чином, договірні та факультативні договори перестрахування схожі на стандартний договір страхування, який передбачає покриття до певної суми. Хоча це вигідно перестрахувальнику, воно покладає на страхову компанію зменшення збитків.

Перестрахування перевищення збитків застосовується іншим підходом, ніж договірне або факультативне перестрахування. Перестрахувальна компанія несе відповідальність за загальну суму збитків, що перевищують певний ліміт. Наприклад, договір перестрахування з перевищенням резерву збитків може вказувати на те, що перестраховик несе відповідальність за збитки понад 500 000 доларів. У цьому випадку, якщо сукупні збитки становлять 600 000 доларів, то перестрахувальник несе відповідальність за 100 000 доларів.

Перестрахування перевищення збитків також може спрацювати дещо по-іншому. Замість того, щоб вимагати від перестраховика нести відповідальність за всі збитки, що перевищують певну суму, контракт може замість цього вказати, що перестраховик відповідає за відсоток збитків, що перевищують цей поріг. Це означає, що компанія-цедент та перестраховик поділять сукупні збитки.

Наприклад, договір перестрахування з перевищенням резерву збитків може вказувати на те, що перестраховик відповідає за 50% збитків понад 500 000 доларів. У цьому випадку, якщо сукупні збитки становлять 600 000 доларів, перестрахувальник несе відповідальність за 50 000 доларів, а компанія-цедент – за 50 000 доларів.

Захищаючись від надмірних збитків, надлишок політики перестрахування збитків надає страховику, що поступається, більшу безпеку щодо власного капіталу та платоспроможності. Це також може забезпечити більшу стабільність, коли трапляються незвичні або важливі події.

Перестрахування також дозволяє страховику підписати поліси, що покривають більший обсяг ризиків, не надмірно підвищуючи витрати на покриття їхньої межі платоспроможності – суми, на яку активи страхової компанії за справедливою вартістю перевищують її зобов’язання та інші порівнянні зобов’язань. Насправді перестрахування робить доступними значні ліквідні активи для страховиків у разі надзвичайних збитків.