Ймовірна тривалість життя
Що таке тривалість життя?
Очікувана тривалість життя – це статистичний вік, до якого, як очікується, доживе людина, на основі актуарних даних. У фінансовому світі його використовують багато, включаючи страхування життя, пенсійне планування та виплати соціального забезпечення США. У більшості країн розрахунки для цього актуарного віку проводяться в національному статистичному відомстві на основі великих обсягів даних.
Ключові винос
- Очікувана тривалість життя – це статистичний прогноз того, як довго людина проживе.
- На основі актуарної науки очікувана тривалість життя враховує декілька факторів як на індивідуальному рівні, так і на рівні населення, щоб отримати показник.
- Очікувана тривалість життя використовується в ціноутворенні та страхуванні життя та страхових продуктів, таких як ануїтети, а також у пенсійному та пенсійному плануванні.
Розуміння тривалості життя
Тривалість життя – це єдиний найвпливовіший фактор, який страхові компанії використовують для визначення страхових внесків. Використовуючи актуарні таблиці, надані Службою внутрішніх доходів, ці компанії намагаються мінімізувати ризик відповідальності.
Є кілька факторів, які впливають на тривалість вашого життя, два найважливіші – час народження та стать. Додаткові фактори, які можуть вплинути на тривалість життя, включають:
- Ваша раса
- Особисте здоров’я
- Сімейна історія хвороби
- Незалежно від того, курите ви сигарети або робите інший ризикований спосіб життя
Ви можете переглянути дані федерального уряду щодо тривалості життя США на веб-сайті Національного центру статистики охорони здоров’я та в таблиці актуарних періодів життя Адміністрації соціального забезпечення.
Важливо зазначити, що тривалість життя змінюється з часом. Це тому, що з віком актуари використовують складні формули, які враховують людей, які молодші за вас, але які померли. Продовжуючи старіння середнього віку, ви переживаєте все більшу кількість людей молодших за вас, тому тривалість вашого життя насправді збільшується. Іншими словами, чим старше ви старієте (минувши певний вік), тим старше ви, швидше за все, станете.
Загалом, тривалість життя людей швидко зростала протягом останніх двохсот років, особливо в країнах, що розвиваються.У 2020 році середня тривалість життя в США становить 78,9 року.
Тривалість життя та страхування життя
Очікувана тривалість життя є головним фактором, що визначає фактор ризику та вірогідність того, що він подасть претензію. Страхові компанії враховують вік, вибір способу життя, сімейну історію хвороби та ряд інших факторів при визначенні ставок премій для окремих полісів страхування життя.
Існує прямий зв’язок між вашою тривалістю життя та тим, скільки вам платитимуть за поліс страхування життя . Чим молодші ви, коли купуєте поліс страхування життя, тим довше ви живете. Це означає, що існує менший ризик для найближчим часом, що вимагатиме виплати всієї вигоди вашого полісу до того, як ви внесете багато коштів у поліс.
І навпаки, чим довше ви чекаєте на придбання страховки життя, тим менша тривалість вашого життя, а це означає більший ризик для страхової компанії. Компанії компенсують цей ризик, стягуючи вищу премію.
Принцип тривалості життя передбачає, що ви повинні придбати поліс страхування життя собі та подружжю швидше, ніж пізніше. Ви не тільки заощадите гроші за рахунок зниження преміальних витрат, але у вас також буде більше часу, щоб ваша політика накопичувала вартість і ставала потенційно значним фінансовим ресурсом із віком.
Пенсійне та ануїтетне планування
Тривалість життя є критичною для планування виходу на пенсію. Багато працівників, що старіють, розподіляють розподіл активів своїх пенсійних планів виходячи з прогнозування того, як довго вони очікують на життя. Персональна, а не статистична тривалість життя є головним фактором характеру пенсійного плану. Коли пари планують виплату на пенсію або ренту, вони часто використовують спільну тривалість життя, коли беруть до уваги тривалість життя свого партнера (який може стати бенефіціаром пенсійного фонду або пенсійного плану).
Більшість пенсійних планів, включаючи традиційні плани та програми Roth, SEP та SIMPLE IRA, також використовують тривалість життя для визначення впровадження необхідних мінімальних розподілів (RMD) для цього плану. Більшість пенсійних планів очікують, що учасники почнуть приймати принаймні RMD до досягнення ними 72 років (раніше 70 previously). Пенсійні плани встановлюють розподіл на таблицях тривалості життя IRS. Деякі кваліфіковані плани можуть дозволити розповсюдження RMD розпочати пізніше.
Короткий огляд
Через збільшення тривалості життя Закон SECURE відкоригував необхідний мінімальний вік розподілу з 70½ до 72 років – для осіб, які досягли 70-річного віку після 31 грудня 2019 р. На тих, хто досяг 70½ протягом 2019 року або раніше, це не впливає.
Ваша тривалість життя також є суттєвим фактором при домовленості про виплату ренти зі страховою компанією. У договорі ренти страхова компанія погоджується виплатити певну суму грошей протягом певного періоду або до смерті страхувальника. Важливо враховувати тривалість життя при переговорах щодо договорів ренти. Якщо ви погоджуєтесь отримувати виплати протягом певного періоду, то рівнозначно підрахувати, скільки часу ви можете очікувати, що проживете. Ви також можете обрати використання одноразового плану виплат ренти, в якому виплати ренти припиняються після вашої смерті.