Визначення обслуговування позики
Що таке обслуговування позик?
Обслуговування позики стосується адміністративних аспектів позики з моменту розподілу виручки позичальнику до моменту виплати позики. Обслуговування позики включає щомісячну виписку платіжних звітів, збір щомісячних платежів, ведення обліку платежів та залишків, збір та сплату податків та страхування (та управління депозитними коштами), перерахування коштів власнику векселя та відстеження будь-яких прострочень.
Як працює обслуговування кредитів
Обслуговування позики може здійснювати банк або фінансова установа, яка видала позики, небанківська організація, що спеціалізується на обслуговуванні позик, або сторонній постачальник для кредитної установи. Обслуговування позики може також стосуватися зобов’язання позичальника своєчасно здійснювати виплати основної суми та відсотків за позику як спосіб збереження кредитоспроможності кредиторів та кредитних агентств.
Ключові винос
- Обслуговування позики – це функція, яку здійснює банк або фінансова установа, що видала позику, сторонній постачальник або компанія, що спеціалізується на обслуговуванні позики.
- Функції обслуговування позики включають збір щомісячних платежів, сплату податків та інші аспекти позики, що відбуваються з моменту розподілу виручки до виплати позики.
- Секюритизація позик зробила обслуговування кредитів менш вигідним для банків.
- Обслуговування позик зараз є галуззю само по собі, і компанії отримують компенсацію, отримуючи невеликий відсоток виплат за кредитом.
Обслуговування позик традиційно розглядалося як основна функція, яка виконувалась у банках. Банки видали початкову позику, тому мало сенс, що вони нестимуть відповідальність за адміністрування позики. Це було, звичайно, до того, як широка сек’юритизація позик змінила характер банківської справи та фінансів загалом. Після того, як позики – і, зокрема, іпотечні кредити – були переупаковані в цінні папери та розпродані в банківських книгах, обслуговування позик виявилося менш вигідним напрямком бізнесу, ніж отримання нових позик.
Отже, частина життєвого циклу позики, що обслуговується, була відокремлена від виникнення та відкрита для ринку. Враховуючи тягар обліку обслуговування кредитів та зміну звичок та очікувань позичальників, галузь стала особливо залежною від технологій та програмного забезпечення.
Приклад обслуговування позики
Обслуговування позик – це галузь сама по собі. Послуга, що обслуговує позику, отримує компенсацію, утримуючи відносно невеликий відсоток кожного періодичного платежу за кредитом, відомий як плата за обслуговування або смуга обслуговування. Зазвичай це 0,25% до 0,5% періодичного платежу. Наприклад, якщо непогашений залишок за іпотечним кредитом становить 100 000 доларів США, а плата за обслуговування становить 0,25%, сервіс має право зберегти 20 доларів США (або (0,0025 / 12) х 100 000) наступного платежу перед передачею решти суми власнику векселя.
Особливі міркування щодо обслуговування позик
Іпотечні кредити становлять основну частину ринку обслуговування позик, що становить трильйони доларів житлових позик, хоча обслуговування студентських позик – це також великий бізнес. Станом на 2018 рік лише три компанії відповідали за збір платежів за 93% непогашених державних студентських позик на суму близько 950 мільярдів доларів з приблизно 30 мільйонів позичальників.
Тим часом, тенденція серед великих службовців іпотечних позик полягає у повільному відступі від ринку у відповідь на зростаючі проблеми регулювання. На їх місці в космос рухаються менші регіональні банки та небанківські служби.
Короткий огляд
Обслуговування позик традиційно здійснюється кредиторами (великими банками), але менші регіональні гравці та небанківські постачальники послуг переселяються в цей простір.
Розпад іпотечного кредиту під час фінансової кризи 2007-2008 рр. Привів до посиленого контролю за практикою сек’юритизації та передачі зобов’язань з обслуговування позик. Як результат, вартість обслуговування позик зросла порівняно з рівнями, що спостерігались до кризи, і завжди є потенціал для подальшого регулювання.
Тим часом деякі кредитні служби застосували технологію, щоб спробувати зменшити витрати на дотримання вимог, і деякі банки також переорієнтувались на обслуговування власного кредитного портфеля, щоб зберегти зв’язок зі своїми роздрібними клієнтами.