Співвідношення медичних витрат (MCR)
Що таке коефіцієнт медичних витрат (MCR)?
Коефіцієнт медичних витрат (MCR), який також називають коефіцієнтом медичних втрат, є показником, який використовується у приватній галузі медичного страхування. Коефіцієнт розраховується шляхом ділення загальних медичних витрат, сплачених страховиком, на загальну суму зібраних ним страхових внесків. Менший коефіцієнт, ймовірно, вказує на вищу прибутковість для страховика, оскільки означає, що більша сума премій залишається після сплати страхових вимог клієнтів.
Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу (ACA) страховики повинні розподіляти 80% або більше своїх страхових внесків на медичні витрати або інші послуги, що покращують охорону здоров’я. Страховики, які не дотримуються цього стандарту, повинні повернути надлишки коштів назад споживачам.Ці знижки склали майже 2,46 мільярда доларів у 2019 році, виходячи з цифр, поданих до 16 жовтня 2020 року.
Ключові винос
- Коефіцієнт медичних витрат (MCR) – це показник, який використовується для оцінки прибутковості медичних страхових компаній.
- Він складається з вимог, які вони виплачують, розділених на премії, які вони збирають.
- ACA вимагає від страховиків витратити щонайменше 80% премій на охорону здоров’я, а будь-яке перевищення потрібно повернути споживачам.
Як працює коефіцієнт медичних витрат (MCR)
Медичні страховики стягують премії з клієнтів в обмін на прийняття на себе відповідальності за фінансування майбутніх страхових відшкодувань. Страховик реінвестує зібрані ними премії, приносячи рентабельність інвестицій. Для того, щоб бути вигідним, страховик повинен збирати премії та отримувати інвестиційну віддачу, більшу, ніж претензії, висунуті до його полісів, і постійні витрати.
Однією з ключових метрик, яку контролюють страхові компанії, є коефіцієнт медичних витрат (MCR). Ця метрика складається із загальних витрат на медичні витрати, які були сплачені, розділених на загальну суму зібраних премій. Виражене у відсотках, більший показник вказує на нижчу прибутковість, оскільки значна частина зібраних премій перенаправляється на фінансування вимог клієнтів. І навпаки, менша цифра вказує на вищу прибутковість, оскільки показує, що суттєві надбавки залишаються після покриття всіх претензій.
Короткий огляд
MCR використовується усіма основними медичними компаніями, щоб гарантувати, що вони дотримуються норм та відповідають своїм фіскальним вимогам.
Страхові компанії, що продають великі плани (як правило, більше 50 застрахованих працівників), повинні витратити не менше 85% премій на охорону здоров’я.Це означає, що їх МКР може бути не нижче 85%.Страховики, які зосереджуються на дрібних роботодавцях та на індивідуальних планах, повинні витратити щонайменше 80% премій на охорону здоров’я, тобто їх МЗП не нижче 80%.Інші 20% можуть піти на адміністративні, накладні та маркетингові витрати.Цей розподіл між витратами на охорону здоров’я та не пов’язаними з охороною здоров’я відомий як правило 80/20.
Якщо страховик генерує МРЗ нижче порогу 80% або 85%, надмірна премія повинна бути повернена клієнтам.Це положення було введено в 2010 році Законом про доступну медичну допомогу.
Приклад реального світового співвідношення витрат на лікування (MCR)
Розглянемо випадок із XYZ Insurance, гіпотетичною медичною страховою компанією. У своєму останньому фінансовому році XYZ зібрав 100 мільйонів доларів премій та виплатив 78 мільйонів доларів претензій клієнтам, в результаті чого МКР склав 78%. За цих цифр XYZ вважатиметься вигідною операцією порівняно з більшістю інших медичних страховиків.
Однак згідно з правилами ACA, 2 відсоткові пункти додаткових премій XYZ, зібраних понад 80%, повинні повертатися споживачам або спрямовуватися на інші медичні послуги. Ці знижки склали майже 2,46 мільярда доларів у 2019 році, виходячи з цифр, поданих до 16 жовтня 2020 року, порівняно з 706,7 мільйонами доларів двома роками раніше.2