Мікрокредит
Що таке мікрокредит?
Мікрокредитування – це загальноприйнята форма мікрофінансування, яка передбачає надзвичайно малий кредит, який надається фізичній особі, щоб допомогти їй стати самозайнятим або розвинути малий бізнес. Ці позичальники, як правило, є особами з низьким рівнем доходу, особливо з менш розвинених країн (НРС). Мікрокредит також відомий як “мікрокредитування” або “мікропозика”.
Ключові винос
- Мікрокредитування – це спосіб надання фізичним особам дуже невеликих сум для відкриття або розширення малого бізнесу.
- Позичальниками мікрокредитів є, як правило, особи з низьким рівнем доходу, які проживають у частинах країн, що розвиваються; практика виникла в сучасному вигляді в Бангладеш.
- Більшість схем мікрокредитування спираються на модель групових запозичень, спочатку розроблену лауреатом Нобелівської премії Мухаммадом Юнусом та його банком Грамін
Як працює мікрокредитування
Концепція мікрокредитування була побудована на ідеї, що кваліфіковані люди в слаборозвинених країнах, які живуть поза традиційними банківськими та грошовими системами, можуть отримати доступ до економіки за допомогою невеликої позики. Люди, яким пропонується таке мікрокредитування, можуть жити в бартерних системах, де фактична валюта не обмінюється.
Сучасне мікрокредитування, як правило, приписується моделі Банку Грамін, розробленій економістом Мухаммедом Юнусом. Ця система розпочалась у Бангладеш у 1976 році, коли група жінок позичила 27 доларів для фінансування власного малого бізнесу групи. Жінки повернули позику і змогли підтримати бізнес.
Жінки в Бангладеш, які отримали мікрокредит, не мали грошей на придбання матеріалів, необхідних для виготовлення бамбукових табуретів, які вони, в свою чергу, продавали б, і в той же час кожен позичальник був би занадто ризикованим, щоб позичати його самостійно. Позичаючи групою позики, початкове фінансування дало їм ресурси для початку виробництва, з розумінням того, що позика буде виплачена з часом, коли вони принесуть дохід.
Короткий огляд
Мікропозики можуть становити від 10 до 100 доларів і рідко перевищують 2000 доларів.
Структура механізмів мікрокредитування часто відрізняється від традиційних банківських операцій, де може бути потрібне забезпечення чи встановлені інші умови, щоб гарантувати погашення. Можливо, письмової згоди взагалі не буде.
У деяких випадках мікрокредитування було гарантоване домовленістю з членами громади позичальника, які, як очікувалося, змусять позичальника працювати над поверненням боргу. Оскільки позичальники успішно виплачують свої мікрокредити, вони можуть отримати право на позики більших і більших сум.
Умови мікропозики
Як і звичайні кредитори, мікро-фінансисти повинні нараховувати відсотки по кредитах, і порушувати конкретні погашення планів з виплатами в зв’язку з регулярними інтервалами. Деякі позикодавці вимагають від одержувачів позики відкласти частину свого доходу на ощадний рахунок, який може бути використаний як страховка, якщо клієнт не виконає замовчування. Якщо позичальник погашує позику успішно, то вони щойно накопичили додаткові заощадження.
Оскільки багато заявників не можуть запропонувати заставу, мікрокредитори часто об’єднують позичальників як буфер. Отримавши позики, одержувачі погашають свої борги разом. Оскільки успіх програми залежить від внеску кожного, це створює певний тиск з боку однолітків, який може допомогти забезпечити погашення.
Наприклад, якщо фізична особа відчуває проблеми з використанням своїх грошей для започаткування бізнесу, ця особа може звернутися за допомогою до інших членів групи або до позикового керівника. Завдяки погашенню одержувачі позик починають складати хорошу кредитну історію, яка дозволяє їм отримувати більші позики в майбутньому.
Цікаво, що хоча ці позичальники часто кваліфікуються як дуже бідні, суми виплат за мікропозиками часто насправді вищі за середній рівень погашення за більш звичних форм фінансування. Наприклад, установа мікрофінансування Opportunity International повідомила про ставки погашення близько 98,9% у 2016 році.
Критика мікрокредитування
Були критичні зауваження щодо мікрокредитування та способу його зловживання. Наприклад, в Південній Африці мікрокредитування було запроваджено в деяких найбідніших громадах, щоб заохотити людей до самостійної роботи. Однак спосіб його запровадження, в деяких випадках, призводив до того, що кошти витрачались за рахунок споживчих витрат, а не заснування чи сприяння будь-якій формі підприємницької діяльності чи діяльності.
Крім того, позичальники можуть виявитись із величиною боргу, яку вони не можуть повернути, навіть малим кредитом, що пропонується за допомогою мікрокредитування. Проблема полягає в тому, що позичальники можуть не мати постійного джерела доходу, або вони планують використовувати мікрокредитування для створення джерела доходу для себе, яке дозволило б їм повернути фінансування. Як результат, деякі позичальники вдаються до розпродажу особистого майна та пошуку нового фінансування для покриття своїх попередніх мікрокредитів.