Визначення позики без оцінки
Що таке позика без оцінки?
Позика без оцінки – це застава, яка не вимагає професійної оцінки поточної ринкової вартості застави, відома в мові нерухомості як оцінка. Позики без оцінки надзвичайно незвичні і рідко пропонуються позичальнику, який купує житлове майно для приватного користування. Ризик для позикодавця занадто великий, якщо немає неупередженої оцінки вартості майна, яке кредитор фінансує. Якщо майно коштує набагато менше суми іпотеки, власник житла, який не сплачує заставу, залишає позикодавця без можливості повернути повну вартість позики шляхом продажу майна.
Як працює позика без оцінки
Позика без оцінки може використовувати альтернативні методи визначення вартості будинку з метою визначення, скільки грошей позичати, або може не вимагати професійної оцінки поточної ринкової вартості будинку, лише інформацію про залишок позики та фінанси позичальника.
Позики без оцінки, як правило, доступні для інвесторів, які змінюватимуть або об’єднуватимуть майно таким чином, що поточна оцінка стане недійсною або спірною. Вони також можуть бути запропоновані інвесторам, які вкладають набагато більше, ніж звичайний 20% початковий внесок від ціни придбання майна. Але це обидва особливі ситуації, які не стосуються пересічного покупця.
Позика без рефінансування без оцінки може називатися іпотекою без оцінки, але іпотека та рефінансування іпотеки, що вперше функціонують, по-різному функціонують, і причини надання кожного з них без оцінки різняться.
Короткий огляд
Для типового покупця житла позика без оцінки є надзвичайно незвичною для першої іпотеки, але вона є більш поширеною, коли іпотека рефінансується.
Позики без оцінки та рефінансування без оцінки
Більшість перших іпотечних кредитів дійсно вимагають оцінки, але рефінансування іпотечного кредитування, яке називається повторним переглядом, може не потребувати оцінки залежно від того, звідки бере початок перша іпотечна кредитна система. Рефінансування іпотечного кредиту – це позика, яка виплачує початкову іпотеку і замінює першу заставу. Власник житла здійснює щомісячні або щотижневі платежі за рефінансованою іпотекою так само, як і за первинною іпотекою.
Власники іпотечних кредитів зазвичай прагнуть повторно зафіксувати кошти, щоб отримати кращі умови надання своїх позик: нижча процентна ставка, отже, менші щомісячні виплати, якщо процентні ставки, наприклад, значно впали. Або, можливо, їх власний капітал у домі, можливо, значно зріс через зростання цін на місцеве майно, таким чином кваліфікуючи їх за нижчим рівнем. Інші мотиви рефінансування включають бажання додати або вилучити іншу сторону з початкової іпотеки або перетворити іпотеку з регульованою ставкою (ARM) на іпотеку з фіксованою ставкою.
Реальні приклади рефінансування без оцінки
Деякі федеральні програми пропонують іпотеку без оцінки.Наприклад, Міністерство у справах ветеранів США (VA) надає позику на рефінансування зниження процентних ставок (IRRRL) тим, хто вже має позики у штаті Вірджинія;відмова від домашньої оцінки є одним з її щедрих умов. Федеральна адміністрація житлового будівництва (FHA) та Міністерство сільського господарства США (USDA) мають подібні впорядковані програми.2
У 2017 році фінансувані урядом кредитори Фанні Мей та Фредді Мак почали пропонувати відмову від оцінки в деяких окремих випадках як для рефінансування, так і для оригінальних позик на придбання житла.
Федеральний рефінансування допомагає забезпечити, щоб власники будинків не дефолтували першу іпотеку та могли залишатися в своїх будинках, забезпечуючи стабільність громаді та місцевому ринку нерухомості. З цієї причини можливості рефінансування без оцінки часто зосереджуються на певних категоріях власників житла з високим ризиком, яким не було запропоновано оригінальну позику без оцінки.
Обґрунтування оцінки полягає в тому, що позикодавцям важливо, навіть якщо позикодавцем є уряд США, позичити правильну суму грошей для оплати майна, щоб власник житла не мав проблем із платежами та позикодавцем. може повернути вартість позики, якщо майно було продано. Але оскільки мета повторної оцінки без оцінки полягає не в правильній оцінці майна, а в тому, щоб полегшити умови та виплати власнику житла, фактична вартість власності не має такого великого значення. Ось чому повторна оцінка без оцінки може мати сенс.