Іпотека без оцінки
Що таке іпотека без оцінки?
Термін іпотека без оцінки стосується виду житлової позики, який не вимагає оцінки. Це означає, що незалежна думка щодо поточної справедливої ринкової вартості (FMV) нерухомості не є необхідною. Більшість позикодавців надають іпотечні кредити без оцінки для цілей рефінансування, тоді як інші можуть пропонувати їх під перші позики. Відсутня оцінка іпотечних кредитів враховує кредитну історію позичальників та суму, яку кожен заборгував за наявними іпотечними кредитами. Цей тип іпотеки не враховує постійну ціну на подібні будинки в цьому районі.
Ключові винос
- Іпотека без оцінки – це житлова позика, яка не вимагає оцінки.
- Більшість позикодавців надають іпотечні кредити без оцінки для цілей рефінансування, тоді як інші можуть пропонувати їх під перші позики.
- Поріг для іпотечних позик без оцінки становить 400 000 доларів.
- Багато з цих позик допомагають проблемним позичальникам залишатися вдома, зменшуючи щомісячні виплати.
- Ряд державних установ, включаючи Федеральне управління житлового будівництва, пропонують позики без оцінки.
Розуміння іпотеки без оцінки
Оцінка визначає загальну позикодавець погодиться авансувати іпотечний кредит.Оцінка потрібна незалежно від того, чи хоче позичальник отримати нову іпотеку або просто хоче рефінансувати. Це тому, що кредитори використовують оцінки для розрахунку вартості позики.
Деякі іпотечні продукти усувають необхідність оцінки.Це так звані іпотечні кредити без оцінки або позики без оцінки.Починаючи з жовтня 2019 року, оцінка може не вимагатись для операцій з нерухомістю на суму менше 400 000 доларів США, згідно з новим правилом, встановленим Управлінням контролера валюти (OCC), Федеральним резервом та Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC). Цей крок, який збільшив поріг із 250 000 доларів, був відповіддю на підвищення цін на ринку житла.
Короткий огляд
Ви не звільняєтесь автоматично від оцінки лише тому, що ваша власність оцінюється в суму менше 400 000 доларів, оскільки в кінцевому рахунку це залежить від позикодавця.
Багато іпотечних кредитів, що не підлягають оцінці, допомагають власникам будинків, які потрапили в біду, зменшуючи щомісячні виплати по іпотеці та утримуючи їх у своїх будинках. Оскільки оцінка не потрібна, ці продукти також допомагають позичальникам економити відповідну плату.
Програми іпотечного кредитування без оцінки знаходяться на всьому ринку. Вони пропонуються власникам будинків, які не мають права на звичайне рефінансування від банків або прямих іпотечних кредиторів різними агентствами. Більшість цих позичальників перебувають під водою, тобто вони винні більші, ніж коштують їхні будинки, оскільки вартість їх власності знизилася з початкової дати придбання.
Особливі міркування
У деяких випадках дохід та статус зайнятості не є критеріями. Це дозволяє безробітним власникам будинків або тим, у кого знижена зарплата, рефінансувати. Цей вид позики надзвичайно корисний для власників будинків, котрі мають значний капітал у своїх будинках, яким потрібно використати частину цієї вартості в період фінансових труднощів.
Однак з точки зору політики, пропонування позик, що не мають оцінки, особам, які не можуть отримати інші права, є предметом дискусій.Низькі стандарти кредитування, безперечно, сприяли погіршенню цін на житло до Великої рецесії, а також подальшому краху.Частина урядового рішення Великої рецесії передбачала створенняПрограми рефінансування житла за доступною ціною (HARP), яка надавала позики особам, які інакше не могли їх собі дозволити.
Приклади безоціночної іпотеки
Як згадувалося вище, позичальники можуть перевірити у своїх позикодавців, чи не мають вони права на іпотеку без оцінки майна вартістю менше 400 000 доларів.Кваліфіковані позичальники також можуть знайти програми без оцінки у всій фінансовій галузі.Більшість із них – це кредити для рефінансування, які допомагають нижчим доходам або власникам будинків, які борються, як ті, що пропонуються Федеральним управлінням житлових питань (FHA).Це агентство пропонує спрощене рефінансування без оцінки, за умови, що позичальники мають наявний кредит FHA.
HARP також пропонував іпотеку без оцінки.Ця програма, яка діяла між 1 квітня 2009 року та 31 грудня 2018 року, надавала позики позичальникам, які намагалися щомісяця виплачувати свої звичайні іпотечні кредити, підтриманіФанні Мей та Фредді Маком.
Департамент сільського господарства США (USDA), який обслуговує сільські домовласник з низьким або дуже низьким рівнем доходів, а також пропозиції спрощені, ні-оціночних заставами. Ці позики іноді мають низькі відсоткові ставки плюс премію за іпотечне страхування, хоча вони мають жорсткі обмеження доходу.
Нарешті, Адміністрація ветеранів (VA) надає спрощені позики для рефінансування без оцінки.Ці іпотечні кредити називаються кредитами на рефінансування зниження процентних ставок (IRRRL) і призначені для кваліфікованих військовослужбовців американських військових. IRRRL пропонуються особам, які рефінансують існуючу позику у VA, як і ті, що пропонуються FHA.