Фінансова енциклопедія

Кваліфікаційні коефіцієнти

Що таке кваліфікаційні коефіцієнти?

Кваліфікаційні коефіцієнти – це вимірювальні прилади, які банки та інші фінансові установи використовують у процесі оформлення позик. Кваліфікаційний коефіцієнт заявника, виражений у відсотках, відіграє ключову роль у визначенні того, чи буде він затверджений для фінансування, а часто і щодо умов позики.

Кредитори використовують кваліфікаційні коефіцієнти, відсотки, що порівнюють боргові зобов’язання позичальника з їх доходами, вирішуючи, чи схвалювати заявки на позики.

ключові винос

  • Співвідношення боргу до доходу (загальні витрати, поділені на валовий дохід) використовується при андеррайтингу особистих позик, заявок на кредитні картки та іпотечних кредитів.
  • Коефіцієнт витрат на житло (витрати, пов’язані з житлом, поділені на валовий дохід) використовується при андеррайтингу іпотечних кредитів.
  • Хоча кожен позикодавець встановлює свої власні кваліфікаційні стандарти, загалом бажаним є відношення боргу до доходу 36% або менше та коефіцієнт витрат на житло 28%.

Як працюють кваліфікаційні коефіцієнти

Вимоги до кваліфікаційного співвідношення можуть різнитися залежно від позикодавців та кредитних програм. Вони часто використовуються в поєднанні з кредитним балом позичальника при оцінці заяви.

Що стосується споживчого фінансування, коефіцієнт боргу до доходу та коефіцієнт витрат на житло є двома найпоширенішими та найважливішими кваліфікаційними коефіцієнтами. Стандартні кредитні продукти (особисті позики, кредитні картки ) будуть зосереджені на співвідношенні боргу та доходу позичальника. Іпотечні позики використовуватимуть як коефіцієнт витрат на житло, так і співвідношення боргу до доходу.

Короткий огляд

Інтернет-кредитори та емітенти кредитних карток часто використовують комп’ютерні алгоритми у процесі андеррайтингу. Ця автоматизована система часто дозволяє затверджувати заявки на позики за лічені хвилини.

Кваліфікаційні коефіцієнти в особистих позиках

У процесі андеррайтингу для всіх видів особистих позик та кредитних карток позикодавець зосередиться на двох факторах: співвідношенні боргу та доходу позичальника та їхньому кредитному рейтингу. Двом зазвичай дають однакову вагу.

Відношення боргу до доходів (DTI), який може бути розрахований щомісяця або щорічно, вважає поточними, регулярні боргові зобов’язання позичальника в відношенні їх загальних або валового доходу по порівнянні, скільки у них є вихідні, Візлі регулярну суму, яку вони за той самий період. Щоб отримати коефіцієнт, ви ділите непогашені виплати боргу на загальний дохід. Або як формулу (припускаючи більш загальний щомісячний розрахунок):

Хоча кожен позикодавець має власні визначені параметри для затвердження позики, високоякісні позикодавці, як правило, потребують відношення боргу до доходу приблизно 36% або менше. Позикодавці із субстандартним та іншим альтернативним фінансуванням можуть допускати співвідношення боргу до доходу приблизно до 43%.

Кваліфікаційні коефіцієнти в іпотечних кредитах

Андеррайтинг іпотечної позики аналізує два типи коефіцієнтів, а також кредитний рейтинг позичальника. Іпотечні позикодавці розглядатимуть коефіцієнт витрат на житло позичальника; вони також розглянуть співвідношення боргу до доходу позичальника.

Короткий огляд

При іпотечному фінансуванні коефіцієнт витрат на житло також називають коефіцієнтом переднього плану, тоді як відношення боргу до доходу часто називають коефіцієнтом заднього плану.

Коефіцієнт витрат на житло

Коефіцієнт витрат на житло, як правило, є порівнянням загальних витрат позичальника, пов’язаних з житлом, до їх валового доходу або доходу до оподаткування. Кредитори мають численні витрати, які вони можуть врахувати, визначаючи загальний коефіцієнт витрат на житло заявника. Зазвичай вони зосереджуються на виплаті основної суми і відсотків; однак вони можуть також розглянути інші регулярні витрати, такі як власники будинків та страхування від небезпеки, оплата комунальних послуг, податки на майно, збори за асоціації домовласників та страхування іпотеки. Потім сума цих витрат на житло ділиться на дохід позичальника, щоб отримати коефіцієнт витрат на житло; цифри можуть бути розраховані за допомогою щомісячних або щорічних платежів.

Андеррайтери використовують коефіцієнт витрат на житло не лише для надання дозволу на іпотеку, але й для визначення того, скільки основного боргу заявник може позичити. Більшість кредиторів зазвичай вимагає, щоб коефіцієнт витрат на житло становив приблизно 28% або менше. Більш високий коефіцієнт витрат на житло може бути прийнятним на основі таких компенсаційних факторів, як низький коефіцієнт позики до вартості майна та / або відмінна кредитна історія для позичальника. Реалії місцевого ринку нерухомості теж можуть зіграти свою роль: у дорогих регіонах, таких як Нью-Йорк чи Сан-Франциско, не рідко витрати на житло складають третину доходу людей.

Співвідношення заборгованості та доходу

Співвідношення боргу до доходу в іпотечних позиках є тим самим показником, що застосовується у продуктах особистого позику. Кредитори, як правило, також шукають відношення боргу до доходу в розмірі 36% для іпотечних позик. Деякі кредитні програми, що фінансуються державою, можуть мати більш вільні стандарти щодо боргу до доходу: Фанні Мей приймає співвідношення боргу до доходу приблизно 45% для іпотечних кредитів, які він підтримує, а позики Федеральної житлової адміністрації приймають співвідношення боргу до доходу приблизно 50%.