Недострахування
Що таке недострахування?
Недострахування означає недостатній страховий поліс. Хоча хороший страховий поліс не запобіжить жодним лихам, він повинен полегшити фінансові наслідки. Однак недострахування може призвести до того, що учасник несе відповідальність за великі фінансові витрати, якщо трапиться серйозна подія. Будь то будинок, пошкоджений ураганом чи пожежею, або застрахована особа, яка переживає серйозне захворювання або нещасний випадок, страховка в ідеалі повинна покривати достатньо витрат, щоб страхувальник міг управляти різницею.
Основні винос:
- Недостатнє страхування – це недостатнє страхове покриття, яке покладає страхувальник на відповідальність за великий відсоток від загальної суми збитків або витрат і може призвести до фінансових труднощів.
- Якщо власник житла недострахований і житло має значну шкоду, страхової виплати може бути недостатньо для покриття ремонту або заміни. Подібним чином неналежне медичне страхування може призвести до медичного боргу і навіть до банкрутства, якщо трапиться серйозна хвороба або нещасний випадок.
- Ставки на страхування власників житла зростають. Покупки за конкурентними ставками можуть заощадити ваші гроші.
- Виділіть гроші для покриття франшизи та доплат за медичне страхування, щоб ви не затримували необхідний догляд з фінансових причин.
Що відбувається, коли ти недострахований
Ви можете бути недострахованими, якщо у вашій політиці є прогалини або виключення, які залишають вас без покриття. Або може бути, що ваша претензія перевищує максимальну суму, яку може виплатити страховий поліс. Поліс із меншими виплатами може здатися привабливим, оскільки ви сплачуєте нижчі щомісячні страхові внески. Але якщо поліс залишає вас недострахованими, збитки, що виникають внаслідок позову, можуть значно перевищити будь-які граничні заощадження страхових внесків.
Недострахування може спричинити серйозну фінансову кризу, залежно від активу, який застрахований, та масштабів дефіциту страхування.
Недострахування та страхування житла
Витрати на страхування житла та оренди нерухомості зростають.В середньому за останні 10 років вони зросли майже на 60%.Це частково відображає зростання витрат на будівництво та збільшення серйозних збитків, пов’язаних з погодою.Більш високі темпи зростання відбулися в Каліфорнії, Небрасці та Іллінойсі, якщо назвати лише три штати, через стрибки пожеж та пошкодження шторму.Громадянські заворушення можуть також призвести до великої кількості позовів та подальшого підвищення рівня.
Недостатня страховка для вашого будинку може спричинити серйозну фінансову кризу, залежно від величини збитку та масштабів дефіциту страхування. Розглянемо, наприклад, будинок та його вміст, які застраховані від усіх ризиків на 250 000 доларів з франшизою в 20 000 доларів. Згодом будинок знищений внаслідок пожежі, а вартість заміни резиденції та її вмісту становить 350 000 доларів. Для цього власник будинку повинен за рахунок власних ресурсів компенсувати різницю в 100 000 доларів США плюс 20 000 доларів, що підлягає вирахуванню.
Як уникнути недострахування житла
- Якщо ви відчуваєте різке підвищення ставки, робіть покупки. Можливо, ви зможете знайти менш дорогий варіант, який все ще забезпечує достатнє покриття.
- Якщо ви хочете залишитися зі своїм поточним страховиком, попросіть розрахуватись із полісом із більшою франшизою, який забезпечує хороше покриття. Вища франшиза повинна означати нижчі премії і може бути того варта, якщо зменшення значне.
- Перевірте виключення політики. Наприклад, збитки від землетрусів та повені зазвичай не включаються.
Короткий огляд
Якщо ви не можете придбати поліс, оскільки живете в районі високого ризику, подумайте про його придбання за допомогою програми FAIR (Fair Access to Insurance Requirement), доступної у багатьох штатах.
Недострахування та медичне страхування
Відсоток дорослих в США, які не мають медичного страхування, зменшився з 20% у 2010 році до 12% у 2018 році. Однак відсоток дорослих, які перебувають нанедостатньому страхуванні,збільшився з 16% у 2010 році до 23% у 2018 році.
Коли приватні особи та сім’ї перестраховані, їм, можливо, доведеться взяти борг, щоб сплатити франшизи та медичні рахунки. Вони можуть відкласти необхідний догляд, наприклад, не звертатися до лікаря, коли хворіє, пропустити обстеження або лікування, рекомендовані лікарем, не звернутися до фахівця або не заповнити рецепт через вартість.
Заданими Фонду Співдружності,особа вважається недострахованою, якщо її кишенькові витрати на охорону здоров’я становлять від 5% до 10% їх річного доходу, або якщо її франшиза за планом охорони здоров’я становить більше 5% від їх річного доходу.Чверть американців, які фінансуються роботодавцями, були недостраховані в 2020 році
Вибір плану медичного страхування часто передбачає досягнення балансу між нижчими щомісячними рівнями премій (що часто означає Medigap ) та охоплення лікарських засобів за рецептом Medicare Part D.
Наприклад, у бронзовому тарифі з нижчою премією на сайті healthcare.gov ви відповідаєте за 40% своїх витрат на охорону здоров’я, а страховик сплачує близько 60%.У платинових планах з найвищою премією ви платите 10%, а страховик – 90% ваших витрат на охорону здоров’я.
Короткострокові плани охорони здоров’я та недострахування
Короткострокові плани охорони здоров’я традиційно продавались людям, які відчувають тимчасові прогалини в охопленні.Ці плани є менш затратними, ніж плани найнижчого рівня на веб-сайті healthcare.gov, і можуть заборонити або обмежити охоплення вже існуючих умов.У 2017 році адміністрація Трампа змінила положення, щоб кожен міг підписати короткостроковий план і збільшив термін, який ці плани можуть бути поновлені.
Короткострокові плани охорони здоров’я не вимагають охоплення пакету з 10 основних переваг, передбачених Законом про доступну медичну допомогу (ACA). Ці плани не охоплюють охорони материнства, а багато хто не охоплює лікування зловживання наркотичними речовинами, амбулаторні ліки, що відпускаються за рецептом, або послуги з охорони психічного здоров’я.
Люди, що мають короткострокові плани охорони здоров’я, частіше мають розриви в охопленні.Коли послуги покриваються, розподіл витрат може бути дуже високим.Наприклад, у дослідженні Фонду Співдружності у травні 2020 року були розраховані власні витрати на пацієнтів з COVID-19 з короткотерміновими планами в Джорджії, Луїзіані та Огайо.Для пацієнтів з помірним випадком вірусу вартість пацієнта становила від 14 600 до 17 750 доларів.У тяжкому випадку COVID витрати на пацієнта становили від 28 600 до 35 000 доларів.
Як уникнути недострахування здоров’я
- Відкладіть гроші, щоб задовольнити франшизи та доплати, щоб економічні міркування не заважали вам шукати необхідну допомогу. І переконайтесь, що план має високу верхню межу, щоб ви могли охопити несподівані надзвичайні ситуації.
- Якщо у вас добре здоров’я і ви регулярно отримуєте медичну допомогу, можливо, ви зможете заощадити гроші, вибравши план із низькою премією та високою франшизою.
- Якщо у вас хронічний стан здоров’я або ви не регулярно отримували медичну допомогу, найкраще вибрати план із більшим охопленням.
- Вибираючи серед планів медичного страхування на базі роботодавців, майте на увазі, що деякі можуть залишити вас недострахованими. Шукайте найповніший план, який ви можете собі дозволити.
- Короткострокові плани медичного страхування можуть залишити вас недострахованими. Вони не мають повноважень покривати всі основні медичні послуги і можуть мати великі франшизи та розподіл витрат.