Незабезпечені
Що таке незабезпечені
Незабезпечені позики або кредитні лінії (LOC) – це позики, при яких позики відбуваються без забезпечення рівноцінної застави. Застава – це майно або інші цінні активи, які позичальник пропонує як спосіб забезпечення позики. При незабезпеченій позиці позикодавець позичатиме кошти на основі інших кваліфікаційних факторів позичальника. Ці кваліфікуючі фактори включають кредитну історію, доходи, статус роботи та інші існуючі борги.
ЗБІНАННЯ Незабезпечений
Необезпечені позики представляють високий ризик для кредиторів. Оскільки застави не можна взяти в якості регресу, якщо позичальник не сплачує кредит, позикодавець не має нічого вагомого, щоб вимагати та покривати свої витрати. Дефолт трапляється, коли боржник не може виконати свої юридичні зобов’язання щодо сплати боргу. Натомість, вимагаючи застави, позикодавець повинен буде звернутися до цивільних справ. Такі дії включають найм колекторського агентства та подання позову про відшкодування несплачених залишків.
Забезпечені позики та кредитні лінії (LOC) часто мають високі процентні ставки. Ці ставки допомагають захистити кредиторів від ризику збитків. Найпоширенішими формами незабезпечених коштів є кредитні картки та особисті позики.
Відмінності між незабезпеченими та забезпеченими позиками
Багато людей вже знайомі з забезпеченими позиками у вигляді іпотеки та автокредитування. В обох випадках випадки вилучення застави, що забезпечує позику, можуть відбутися у разі невиконання зобов’язань. Для іпотечних кредитів це явище називається викупом. Після того, як позичальник пропустив платіж, розпочався процес за замовчуванням. З їхнього боку сервіс виконає вимоги законодавства щодо повернення майна, яке забезпечило іпотеку.
У разі позики на автомобіль, човен чи інше велике обладнання, цей процес є поверненням у власність. Під час звернення стягнення та повернення позики позичальник втратить предмет, що забезпечує позику.
Позики під заставу або борг мають обмеження, встановлені вартістю пропонованого забезпечення. Коли йдеться про заставу вдома, позичальник може отримати лише частину загальної справедливої ринкової вартості майна. Авто, човни та інші позики також слідують цій схемі.
Проблеми із запобіганням повені
З обвалом ринку житла в 2006 р. Ринок заполонили вилучені майна. Цей масовий приплив будинків знизив вартість усіх будинків вниз. До аварії домашні цінності зростали в геометричній прогресії, створюючи бульбашку. Коли міхур на ринку житла лопнув, проблема була подвійною.
По-перше, надлишок будинків призвів до зниження загальних цін на житло. Оскільки, як і всі товари, більший попит викликає збільшення цін, тоді як більша пропозиція, ніж попит, змушує ціни знижуватися. Це падіння вартості спричинило падіння другого черевика. Власники будинків, бачачи, що вартість їх інвестицій падає, сподівалися продати. Через кількість готового запасу їм часто це було складно, а то й неможливо зробити. Вони, у свою чергу, починають дефолт по своїх іпотечних кредитах.
Банки повернули ці об’єкти нерухомості, а потім виявили, що також не можуть їх продати. В результаті деякі з цих банків провалились, що наводило приклад того, як навіть забезпечені позики можуть бути ризикованим бізнесом. Умови кредитування кардинально змінилися після аварії на житло в 2006 році, і в результаті банки стали більш консервативними.