Основні державні нормативні акти, що впливають на інвестування в банківський сектор

Після світової фінансової кризи 2008 року на банківський сектор Сполучених Штатів поширились деякі нові правила, встановлені державним законодавством. Ці банківські норми продовжують впливати на адміністрування та діяльність банків та інших допоміжних фінансових установ. Вони також закликають посилити пильність та захистити захист уряду, фінансових установ та, що найголовніше, людей.

Закон про житлове господарство та відновлення економіки

Закон про житлове господарство та відновлення економіки 2008 року (HERA)  став першим із серії законодавчих актів, спрямованих на зміцнення економіки США. Цей закон був створений для запобігання викупу майна через консультування з питань боргу та програми розвитку громади.

Розроблена для відновлення довіри до іпотечних виробників Фанні Мей та Фредді Мак, HERA дозволила державам рефінансувати субстандартні позики за допомогою іпотечних облігацій та створила Федеральне агентство з питань житлового фінансування (FHFA).Це дозволило Федеральній квартирній адміністрації (FHA) гарантувати до 300 мільярдів доларів нових 30-річних іпотечних кредитів із фіксованою ставкою для субстандартних позичальників.

Цей закон також вимагав від іпотечних позикодавців та інших банківських установ зареєструватися в Загальнодержавній системі ліцензування іпотечного кредитування та реєстрі через Федеральну корпорацію страхування депозитів (FDIC), одночасно розширивши сферу дії добросовісного кошторисного документа, щоб охопити ширшу групу позичкових продуктів.Отже, банки та кредитори зобов’язані вести бізнес із більшою прозорістю щодо своїх клієнтів.

Акт про надзвичайну економічну стабілізацію

Другим законодавством став Закон про надзвичайну економічну стабілізацію 2008 року (EESA), який уповноважував федеральний уряд виручити та придбати кілька банків та фінансових установ, яким загрожувало повне банкрутство внаслідок їх інвестицій у забруднені іпотечні цінні папери. EESA уповноважила Казначейство викупити проблемні активи на суму до 700 мільярдів доларів, згодом ця цифра зменшилася до 475 мільярдів доларів.

Це законодавство регулює рух грошових коштів цих установ та ставить їх під прямий контроль уряду, поки вони не зможуть оголосити про свою платоспроможність. Це вимагає від банків збільшення капіталу та підтримки нижчого коефіцієнта боргу.

Закон «Про допомогу сім’ям в порятунку дому»

Закон про допомогу сім’ям в порятунку дому від 2009 року надає FDIC потужне фінансування – понад 100 млрд. Доларів США – для допомоги банкам та їх клієнтам у запобіганні викупу стягнення.

Цей закон також вимагав від банків та позикодавців збирати інформацію про своїх клієнтів, щоб допомогти процесу пом’якшення збитків за допомогою програм модифікації позик та працювати над відновленням кредитоспроможності позичальників, кредит яких був пошкоджений несправними кредитними продуктами.

Закон про реформу Додда-Франка з Уолл-стріт та захист споживачів

Четвертий основний законопроект, Закон про реформу та захист прав споживачів Уолл-стріт Додда-Франка від 2010 року, наголошує на правилах, що регулюють збір, управління та перегляд даних клієнтів.Закон закликає банки та фінансові установи вдосконалити свої процедури “знай свого клієнта” (KYC) та дотримуватися нових регуляторних повноважень FDIC.

Він також заснував Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) для регулювання вимог до капіталу та фінансової практики банків, кредитних спілок, позикодавців, сервісних та колекторських агентств щодо компенсацій на рівні виконавчого управління, управління, управління ризиками, портфеля деривативів та кредитних рейтингів.Банки зобов’язані розкривати ці дані FDIC та іншим федеральним органам під контролем Казначейства США.