Закон про житлове господарство та відновлення економіки (HERA)
Що таке Закон про житлове та економічне відновлення (HERA)?
Закон про житлове та економічне відновлення (HERA) був розроблений з метою подолання наслідків FHA ) гарантувати до 300 мільярдів доларів у нових, 30-річних фіксованих -ставка іпотеки для субстандартних позичальників. Для участі позикодавці повинні були записати залишки за основними позиками до 90% від їх поточної оціночної вартості.
Ключові винос
- Закон про житлове господарство та відновлення економіки (HERA) 2008 року був частиною законодавства про фінансову реформу, прийнятим Конгресом у відповідь на кризу іпотечного кредитування.
- Цей закон дозволив Федеральному управління житлового будівництва (FHA) гарантувати до 300 млрд. Доларів нових 30-річних іпотечних кредитів із фіксованою ставкою для субстандартних позичальників.
- HERA складається з декількох підзаконних актів, включаючи Закон про оподаткування житлом, Закон про модернізацію FHA та Закон про безпечне та справедливе забезпечення іпотечного кредитування.
Розуміння Закону про житлове господарство та відновлення економіки (HERA)
Закон «Про житлове та економічне відновлення» в кінцевому підсумку мав відновити віру громадськості у спонсоровані урядом підприємства ( GSE ), які надавали житлові позики – а саме Фредді Мак. Це дозволило державам рефінансувати неякісні позики за допомогою іпотечних облігацій та створило Федеральне агентство з питань житлового фінансування ( FHFA ). Як нове агентство, FHFA використовував свої нові повноваження, щоб поставити Фанні Мей та Фредді Мака під захист.
HERA також включила низку підзаголовкових актів під основний акт, включаючи:
- Закон про податок на житлову допомогу від 2008 року
- Закон про модернізацію FHA від 2008 року
- Закон про безпечне та справедливе виконання закону про ліцензування іпотеки 2008 року
Закон про податок на житлову допомогу від 2008 року
Цей закон про субтитри в HERA пропонував повернутий податковий кредит для кваліфікованих покупців житла вперше пов’язаних з покупками 9 квітня 2008 року або після цієї дати та до 1 липня 2009 року – рівним 10% від вартості придбання основного помешкання до 7500 доларів. Він також ліквідував кредит для платників податку з доходом понад 75 000 доларів (150 000 доларів для спільних декларацій).
Для тих, хто отримує податковий кредит, погашення передбачалося протягом 15 років рівними частинами шляхом надбавки до річного податку на прибуток платників податків. Він також надав екстрену допомогу для реконструкції покинутих та позбавлених житла будинків.
Закон про модернізацію FHA від 2008 року
Цей закон про субтитри збільшив ліміт на позики FHA з 95% до 110% від середньої ціни на житло, до 150% від ліміту на позику, що відповідає GSE (тобто, 625 000 доларів США). Він також призначив авансовий внесок у розмірі 3,5% за всі позики FHA та запровадив 12-місячний мораторій на введення преміями, заснованими на ризиках, Міністерством житлово-комунального господарства США. Він також заборонив авансові платежі, що фінансуються продавцями, дозволивши FHA застрахувати до 300 мільярдів доларів 30-річних позик для рефінансування з фіксованою ставкою до 90% оцінки для позичальників, які переживають проблеми. Зобов’язання щодо іпотечного кредитування, укладені 1 січня 2008 року або раніше, охоплювалися цим Законом.
Крім того, закон вимагав від існуючих власників іпотеки прийняти надходження від застрахованої позики як повну оплату всієї існуючої заборгованості. Участь кредиторів у цій програмі була добровільною.
Закон про безпечне та справедливе виконання закону про ліцензування іпотеки 2008 року
Ця частина закону вимагала від усіх штатів запровадити систему ліцензування та реєстрації іпотечного кредиту (MLO) до 1 серпня 2009 року (або 1 серпня 2010 року для законодавчих органів, які проводять засідання раз на два роки). Штатам було дозволено експлуатувати власні системи відповідно до жорстких федеральних стандартів, або вони можуть брати участь у Загальнодержавній системі ліцензування іпотечного кредитування та реєстрі (NLMS).
Короткий огляд
Дискримінація іпотечного кредитування є незаконною. Бюро фінансового захисту споживачів або до Міністерства житлового будівництва та розвитку міст США (HUD).