Лише адміністративні послуги (ASO)
Що таке лише адміністративні послуги (ASO)?
Лише адміністративні послуги (ASO) стосується угоди, яку компанії використовують, коли вони фінансують свій план виплат працівникам, але наймають стороннього постачальника для його адміністрування. Наприклад, організація може найняти страхову компанію для оцінки та обробки претензій згідно зі своїм планом охорони здоров’я співробітників, зберігаючи відповідальність за оплату самих претензій. Договір ASO контрастує з компанією, яка купує медичне страхування для своїх працівників у зовнішнього постачальника.
61%
Відсоток охоплених працівників, які станом на 2019 рік фінансували власний план охорони здоров’я, за даними Фонду сім’ї Генрі Дж. Цей відсоток схожий на показник минулого року, який був відносно стабільним протягом останніх 10 років.
Розуміння угод лише про адміністративні послуги
Домовленості щодо ASO є типовими в канадських планах охорони здоров’я. Специфіка плану варіюється залежно від угоди, яку компанія укладає зі страховими компаніями та сторонніми адміністраторами (TPA). За домовленостями ASO, страхова компанія практично не забезпечує страхового захисту, що на відміну від повністю застрахованого плану, проданого роботодавцю.
Як такий, план ASO – це різновид самострахового або власного фінансування. Роботодавець несе повну відповідальність за претензії до плану. З цієї причини багато роботодавців, які використовують плани ASO, також встановлюють загальну політику зупинки втрат, за якою страхова компанія несе відповідальність за виплату претензій, що перевищують певний рівень; наприклад, 10 000 доларів на застраховану особу в обмін на премію.
Короткий огляд
Сукупні страхові поліси зі стоп-лоссом захистять роботодавця, якщо претензії перевищують очікувані. Ця політика особливо доцільна для компаній, які обирають програми власних виплат, щоб зменшити фінансовий ризик.
Плани страхування ASO, як правило, охоплюють короткочасну втрату працездатності, здоров’я та стоматологічні виплати. Іноді вони охоплюють довгострокову інвалідність для великих роботодавців. Послуги ASO набувають популярності, оскільки багато роботодавців, особливо великих, вивчають потенційні фінансові переваги, які може дати цей тип плану. ASO може дозволити роботодавцю взяти на себе більший контроль над витратами на виплати, щоб задовольнити потреби організації. Однак угоди ASO можуть бути не підходящими для всіх компаній, і вони мають певні ризики.
Ключові винос
- Плани власних виплат на основі ASO широко поширені серед великих фірм, оскільки вони можуть розподілити ризик дорогих вимог на велику кількість робітників та утриманців.
- Оскільки роботодавці, які мають ASO, несуть повну відповідальність за претензії до плану, багато з них також встановлюють механізми зупинки втрат.
- ASO були розроблені для великих компаній, які вважають за краще передавати на оплату праці заробітну плату, компенсації працівникам, виплати здоров’ю та людські ресурси, але також хочуть фінансувати власний план охорони здоров’я.
Зважування міркувань щодо ASO
Витрати на повністю застраховані плани залежать від оцінки страховиком передбачуваних претензій на даний рік. Однак для ASO річний рівень фінансування базується на фактично сплачених претензіях. Якщо претензій менше, ніж передбачалося, то роботодавці зберігають надлишок і реінвестують резерви. Роботодавці також можуть пропонувати привілейовані пільги, які не охоплюються звичайними планами охорони здоров’я.
Однак роботодавці нестимуть відповідальність за будь-який дефіцит, якщо вимоги перевищуватимуть передбачені в бюджеті суми. Особливе занепокоєння викликають катастрофічні претензії або раптові та несподівані події. Роботодавці часто інвестують у страховий поліс “стоп-лосс”, щоб забезпечити додатковий рівень захисту у разі таких випадків.
Однак загалом угода ASO може бути непридатною для страхування життя та розширених медичних виплат. Зрештою, роботодавцю доведеться зважити ризики та вигоди від того, як різні механізми ASO можуть вплинути на їх організації.