Чи амортизуються студентські позики?
Студентські позики є однією з найбільш швидкозростаючих категорій боргу в США. За даними debt.org, американці заборгували понад 1,4 трлн дол. Насправді в 2017 році середній борг студентів становив трохи більше 37 000 доларів на людину. Але багато людей все ще не знають основ студентських позик. Це тому, що там багато дезінформації. Тому перед тим, як подавати заявку на отримання боргу за студентами, важливо зрозуміти, як вони працюють, включаючи те, що вам доведеться робити, коли настане час повертати ваші позики. У цій статті розглядається, що означає амортизація боргу та як ваша студентська позика вписується в це визначення.
Ключові винос
- Амортизація відноситься до терміну або процесу виплати боргу, як позика чи іпотека.
- Студентські позики, як правило, амортизуються, оскільки вони є позиками в розстрочку з регулярними платежами.
- Виплати поділяються на виплати основної суми та відсотків.
- Позичальники можуть покращити свої графіки амортизації шляхом здійснення додаткових платежів або навіть рефінансування, якщо це має сенс.
Визначена амортизація
Ви, мабуть, чули термін амортизація, перебуваючи в банку. Але чи знаєте ви, що це означає? Термін амортизація часто використовується для позначення терміну або процесу виплати боргу, як позика чи іпотека. Отже, 30-річна іпотека має термін амортизації 30 років. Зазвичай платежі здійснюються через регулярні проміжки часу – раз на два тижні або щомісяця – і включають як основну суму, так і відсотки.
Період амортизації позики чи іпотеки починається з повного залишку боргу. Кредитори розраховують виплати протягом усього терміну позики, включаючи основну суму та відсотки. Коли погашення починається, виплати покривають більше відсотків, ніж основна сума. Але з плином часу більша частина платежів позичальника спрямовується на виплату основної суми до того моменту, коли борг буде погашений повністю.
Короткий огляд
Коли ви починаєте виплачувати свою позику, більша частина вашого платежу йде на відсотки.
Приклад амортизації
Приватні організації, такі як Sallie Mae або Discover, зазвичай видають довгострокові позики. Для простоти, наступний приклад передбачає лише 60-місячну позику. Припустимо позику в 20 000 доларів з відсотковою ставкою 5%, яка виплачується 60 рівними платежами. Щомісячна сума платежу становить 377,42 дол. США. У першому місяці стартовий баланс складає 20 000 доларів, а платіж становить 377,42 доларів. Виходячи з математичної амортизації, 294,09 дол. США від цієї суми застосовується до основної суми, а 83,33 дол. США – до відсотків. Кінцевий залишок на першому місяці становить $ 19 705,91. У другому місяці до основного боргу застосовується 295,32 доларів із 377,42 доларів США, а до відсотків – 82,11 доларів. Кінцевий залишок за другий місяць – 19 410,59 доларів.
Частка щомісячного платежу, що застосовується до основного боргу, повільно збільшується, а сума, яка застосовується до процентів, зменшується. До 60-го місяця початковий баланс складає 375,86 доларів. Протягом місяця нараховується 1,56 дол. США відсотків, що приносить суму до 377,42 дол. США. Це дозволяє всьому платежу подбати про залишок залишку.
Ваша студентська позика амортизується?
Коротка відповідь – так. Це тому, що це позика в розстрочку, як і інші, подібні борги. Студентські позики – це одноразова позика, тобто вони не обертаються, і ви не можете позичити гроші, які ви вже повернули. Таким чином, вони амортизуються.
Це означає, що кожного місяця здійснюється платіж, частина цього платежу застосовується до відсотків, а інша частина застосовується до основного боргу. З кожним платежем позика стає меншою. У попередні роки погашення більша частина щомісячного платежу застосовується до відсотків, а не до основної суми.
Але пам’ятайте, хоча ваш платіж залишається незмінним до кінця позики, динаміка ваших платежів змінюється. З плином часу більша частина ваших платежів спрямовується на сплату основного боргу. Але це трапляється пізніше – попередні платежі виплачують більше відсотків, ніж основна сума.
Зробіть амортизацію справною для вас
Амортизація може знеохотити деяких позичальників студентських позик. Це пояснюється тим, що це означає, що більша частина кожного платежу застосовується до відсотків за кредитом на початку періоду повернення. Як наслідок, залишок заборгованості або принцип заборгованості зменшується повільно, змушуючи позичальника відчувати, ніби досягається невеликий прогрес у поверненні позики. У деяких випадках щомісячний платіж позичальника може навіть не покривати суму відсотків, що відома як негативна амортизація. Це змушує залишок позики збільшуватись, а не зменшуватися.
Позичальники з негативною амортизацією все ще можуть отримати право на прощення студентської позики за допомогою програми прощення державної позики (PSLF). Позичальники можуть уникнути негативної амортизації та швидше виплатити свої студентські позики, доплачуючи щомісяця або доплачуючи. Однак, роблячи це, важливо вказати, що надмірні платежі застосовуватимуться до принципу позики.
Отримайте більше від вашої амортизації
Не хочете, щоб вас контролював термін амортизації вашої студентської позики? Є кілька способів, як ви можете випередити себе в грі. По-перше, розгляньте можливість сплати більше, ніж просто мінімальний або необхідний платіж. Отже, якщо ви заборгували 350 доларів щомісяця, подумайте про те, щоб зробити натомість платіж у 400 доларів, за умови, що ви можете собі це дозволити. Але перш ніж це зробити, не забудьте повідомити свою позичкову компанію, що ви хочете, щоб зайві гроші йшли на основного. Ви не хочете, щоб ці кошти були зараховані до наступного платежу.
Інший спосіб вирішити свій термін амортизації та скоротити його – зробити додаткові платежі, як ми вже згадували вище. Знову ж таки, сплативши більше, ніж потрібно, ви скоротите основний баланс швидше і зменшите суму відсотків, яку ви повинні.
І не забувайте, що ви можете рефінансувати свою позику, але лише якщо це для вас має сенс. Наприклад, ви не хочете відмовлятися від будь-яких пільг, пов’язаних із федеральною студентською позикою, таких як прощення майбутньої позики або відстрочка виплати відсотків у разі субсидованих позик. Однак якщо у вас є приватна позика, рефінансування може знизити вашу процентну ставку, що означає
Суть
Амортизація студентської позики може скластись враження, що ви не просуваєтесь у погашенні своєї позики. Але амортизація є нормальною для позик на розстрочку, таких як студентські позики, автокредити та навіть іпотека. Доплачуйте за позиками, щоб швидше зменшити основну суму та уникнути негативної амортизації.