Відстрочена ануїтет
Що таке відстрочена ануїтет?
Відстрочена рента – це контракт зі страховою компанією, який обіцяє виплатити власнику регулярний дохід або одноразову суму в якусь майбутню дату. Інвестори часто використовують відстрочені ренти для доповнення своїх інших пенсійних доходів, таких як соціальне страхування. Відстрочені ануїтети відрізняються від негайних ануїтетів, які починають здійснювати платежі відразу.
Ключові винос
- Відстрочена рента – це страховий контракт, який обіцяє виплатити покупцеві регулярний дохід або одноразову суму грошей на якусь дату в майбутньому. Навпаки, негайні ануїтети починають платити відразу.
- Відстрочені ануїтети бувають декількох різних типів – фіксованих, індексованих та змінних – які визначають спосіб обчислення їх норм прибутку.
- За вилучення з відстроченої ренти може стягуватися плата за здачу, а також штраф у розмірі 10%, якщо власник не досягнув віку 59 років.
Як працює відстрочена рента
Існує три основних типи відстрочених ануїтетів: фіксований, індексований та змінний. Як випливає з назви, фіксовані ануїтети обіцяють конкретну, гарантовану норму прибутковості грошей на рахунку. Індексовані ануїтети забезпечують прибутковість, яка базується на результатах діяльності певного ринкового індексу, такого як S&P 500. Рентабельність змінних ануїтетів базується на результатах діяльності портфеля пайових фондів або субрахунків, обраних власником ануїтету.
Усі три типи відстрочених ануїтетів зростають на основі відстрочки податків. Власники цих страхових договорів сплачують податки лише тоді, коли здійснюють зняття коштів, беруть одноразову суму або починають отримувати дохід з рахунку. На той момент гроші, які вони отримують, оподатковуються за звичайною ставкою податку на прибуток.
Період, коли інвестор сплачує ренту, відомий як фаза накопичення (або фази заощадження). Як тільки інвестор вирішить почати отримувати дохід, починається фаза виплат (або фаза доходу). Багато відстрочених ануїтетів побудовані для забезпечення доходу на все життя власника, а іноді і на життя їхнього подружжя.
Особливі міркування
Відстрочені ануїтети слід вважати довгостроковими інвестиціями, оскільки вони менш ліквідні, ніж, наприклад, пайові фонди, придбані поза рентою.
Більшість ануїтетних контрактів встановлюють суворі обмеження на зняття коштів, наприклад, дозволяють лише один раз на рік.Вилучення грошей може також підлягати комісії за здачу, яку стягує страховик.Крім того, якщо власник рахунку не досягнув 59-річного віку½, їм, як правило, загрожує штраф у розмірі 10% від суми зняття коштів.Це поверх податку на прибуток, який вони повинні сплатити при виведенні коштів.
Короткий огляд
Перш ніж купувати ренту, покупці повинні переконатися, що вони мають достатньо грошей у ліквідному надзвичайному фонді.
Потенційні покупці також повинні знати, що ренти часто мають високі комісійні, порівняно з іншими видами пенсійних інвестицій. Плата також може сильно варіюватися від однієї страхової компанії до іншої, тому вигідне робити покупки.
Нарешті, відстрочені ануїтети часто включають компонент допомоги на випадок смерті. Якщо власник помирає, поки ануїтет ще перебуває у фазі накопичення, їх спадкоємці можуть отримати частину або всю вартість рахунку. Однак, якщо рента вступила у фазу виплат, страховик може просто зберегти гроші, що залишились, якщо контракт не передбачає положення про продовження виплат пільг спадкоємцям власника протягом певної кількості років.