Прострочена іпотека
Що таке прострочена іпотека?
Просрочена іпотека – це житлова позика, за якою позичальник не здійснив платежі, як це вимагається в документах на позику. Іпотека вважається простроченою або несвоєчасною, коли плановий платіж не проводиться до або до закінчення строку. Якщо позичальник не може здійснити платежі за заставленою заставою протягом певного періоду, позикодавець може розпочати процедуру звернення стягнення. Кредитор може також запропонувати позичальнику ряд варіантів, які допоможуть запобігти вилученню стягнення, коли іпотека перестає діяти.
Під час пандемії коронавірусу як Фанні Мей, так і Фредді Мак, які, між ними гарантують понад дві третини всіх іпотечних кредитів, запровадили варіанти допомоги для правопорушників, які постраждали від COVID-19.1
Ключові винос
- Просрочена іпотека – це житлова позика, коли позичальник запізнюється з одним або кількома необхідними платежами.
- Позичальники, які пропустили платежі, часто піддаються штрафам і зборам, і це може бачити негативний вплив на їх кредитний рейтинг.
- Іпотечні кредити, які надмірно делінквентні, ризикують перейти в дефолт, а будинок викупити.
- Іноді позикодавці співпрацюватимуть із позичальниками, щоб уникнути дефолту, коли вони стануть правопорушниками.
Розуміння делінквентної іпотеки
За прострочені платежі зазвичай застосовуються пізні збори. Розмір пізньої винагороди залежить від позикодавця, а також від умов застави позичальника. Якщо спочатку плата не застосовується спочатку, це не означає, що іпотека не є простроченою; деякі кредитори можуть вибрати почекати, поки платіж не затримається більше ніж на 30 днів, перш ніж розпочати процедуру збору.
Злочинна іпотека може призвести до звернення стягнення, але звернення стягнення є останньою інстанцією для позикодавців, оскільки це дорога процедура, і кредитори, як правило, втрачають гроші під час звернення стягнення. Угода про терпіння – це потенційна альтернатива стягненню, якщо фінансові труднощі позичальника є тимчасовими. Відповідно до угоди про терпіння, позикодавець тимчасово дозволяє позичальникові припинити здійснення платежів або сплатити менше звичайного щомісячного платежу.
Якщо позичальник підозрює, що не зможе вчасно заплатити, обов’язково негайно звернутися до кредитора. У деяких випадках позикодавець може мати способи допомогти позичальникові взагалі уникнути простроченої іпотеки.
Власник житла з простроченою іпотекою, який не вважає, що його фінансові труднощі тимчасові, але хоче уникнути звернення стягнення, може переконати банк погодитися на короткий продаж. Це відбувається, коли позичальник не може продати житло, оскільки він заборгував більше, ніж коштує будинок, тому банк погоджується дозволити позичальнику продати будинок менше, ніж залишок застави. У деяких штатах банк пробачить різницю; в інших власник будинку повинен повернути різницю.
Короткий огляд
Прострочена іпотека може вплинути на кредитний рейтинг позичальника та вплинути на його здатність забезпечити позики в майбутньому, тому позичальники повинні докласти максимум зусиль, щоб вчасно сплатити свою іпотеку.
Позичальник, який зазнав правопорушення протягом декількох місяців, а то й років, але на нього не було звернено стягнення, може погодитись із планом позики з позикодавцем, щоб врешті-решт стати предметом застави та не втратити житло. Кредитор може також погодитися змінити позику, змінивши основну заборгованість, термін позики або процентну ставку, щоб позичальник міг дозволити собі щомісячні платежі. Якщо у позичальника є іпотека з регульованою ставкою, варіантом рефінансування до фіксованої ставки може бути.
Якщо вам потрібна допомога у з’ясуванні, що робити, вам може допомогти консультативна служба з питань запобігання викупу майна. Ці послуги є безкоштовними та надаються некомерційними агентствами.
Злочинність проти дефолту
Повідомлення про невиконання зобов’язань – це публічне повідомлення, подане до суду, в якому зазначається, що позичальник не сплачує кредит протягом тривалого періоду часу. Це один із перших кроків до звернення стягнення. Якщо позичальник має кілька прострочених платежів, їм загрожує неповернення іпотечного кредиту, що також створює ризик втрати застави.
В іпотечному контракті буде детально описано кількість неплатежних платежів, дозволених до вжиття заходів за замовчуванням. Як правило, більшість контрактів дозволять до 180 днів пропущених платежів та прострочень, перш ніж приймати повідомлення про заборгованість.