Ризик випадіння

Що таке ризик випадіння?

Ризик випадіння – це ризик для іпотечного кредитора, який окремий позичальник відмовляється від позики протягом періоду між офіційною пропозицією позики та закриттям цієї позики. Іпотечний кредит, який кредитор або банк надає позичальнику для купівлі будинку. Коли позичальник відступає від позики до підписання документів, що називається закриттям, це називається наслідком застави.

Розуміння ризику випадіння

Іпотечні наслідки – це показник, який використовують іпотечні позикодавці, який показує відсоток позик в їх трубопроводі, які не закрилися. Банки та іпотечні брокери, які допомагають отримувати позики, намагаються спрогнозувати потенційні наслідки іпотечного кредитування у своєму кредитному трубопроводі. Іпотечний трубопровід представляє всі заявки на іпотечний кредит, які ще не схвалені позикодавцем, але, можливо, було встановлено блокування процентної ставки між заявником позики та банком.

Як правило, позикодавці вимагають від позичальників встановити ставку не пізніше ніж за 10 днів до дати закриття, але кожен позикодавець може дещо відрізнятися.

Ризик, який позичальник може відступити до дати закриття іпотечного кредиту, називається ризиком наслідків. Як правило, позикодавці можуть продовжити пропозицію позики, яка є вигідною, до 60 днів до закриття позики. Роблячи це, банк ризикує вийти з позичальника з іпотечного договору протягом періоду до завершення кредитної операції.

Якщо залучений ініціатор іпотечного кредитування, який допомагає полегшити процес позики, вони будуть утримувати позику у своєму трубопроводі до закриття позики. Після чого позика або надходитиме в кредитний портфель банку, але, швидше за все, позика буде продана на вторинному ринку.

Часто іпотечний кредит поєднується з іншими позиками для створення іпотечного забезпечення (MBS ). Фізичні особи можуть інвестувати в MBS і отримувати виплачені відсотки, що частково базується на процентних ставках за позики, що складають MBS. Якщо позичальник відмовляється від позики, позикодавець втрачає можливість отримати прибуток від процентної ставки за кредитом та будь-яких комісійних за комісію. Організатор іпотечного кредитора та позикодавець також можуть програти збори, які були б зароблені, якби продали іпотечний кредит на вторинному ринку.

Ціновий ризик

Інша складова трубопровідного ризику відома як ціновий ризик. Це обумовлено ймовірністю того, що протягом періоду, що передує закриттю, переважні процентні ставки падають, і позичальник може отримати альтернативну позику з більш вигідною процентною ставкою. Така зміна може загрожувати ціні, яку іпотечний кредитор може отримати за позику на вторинному ринку.

Хеджування ризику випадіння

Ризик випадіння – це неминучий аспект процесу кредитування через час, необхідний для оформлення або обробки заявки на позику, фінансових документів та всіх юридичних документів, які потрібно підготувати до закриття. Під час цього процесу існує можливість відмови позичальника від іпотечного кредиту. В результаті, кредитори мають кілька варіантів, доступних для них, які можуть допомогти застрахуватися від іпотечних випадінь і захистити себе від втрат.