Як нараховуються відсотки з більшості кредитних ліній?
Кредитна лінія (LOC) є однією з форм гнучкої прямого кредиту між фінансовою установою -Зазвичай банк-і фізична особа або бізнес. Як і кредитні картки, кредитні лінії мають заздалегідь визначені ліміти запозичень, і позичальник може брати кошти за рахунком у будь-який час за умови, що ліміт не перевищений.
Крім того, як і кредитні картки, кредитні лінії, як правило, мають відносно високі процентні ставки та деякі щорічні збори, але відсотки не стягуються, якщо на рахунку немає залишку.
Ключові винос
- Кредитна лінія (LOC) надасть вам доступ до позичених грошей, якщо і коли вам це потрібно, і вони можуть бути або забезпечені (наприклад, HELOC), або незабезпечені – наприклад, кредитною карткою.
- Нарахування відсотків на LOC зазвичай використовують простий метод відсотків (на відміну від складених відсотків).
- Середній щоденний залишок, який використовується, часто отримують, використовуючи 1/365, помножений на дні у розрахунковому періоді.
Кредитні лінії
Кредитні лінії мають ті ж особливості, що і поновлюваний кредит, такий як кредитна картка.Встановлено кредитний ліміт, і кошти можуть бути використані для різних цілей.Відсотки нараховуються через регулярні проміжки часу, і виплати можуть бути здійснені в будь-який час.
Є один основний виняток: пул доступного кредиту не поповнюється після здійснення платежів. Після повного погашення кредитної лінії рахунок закривається і не може бути використаний знову.
Як приклад: розрахунковим рахунком.Якщо клієнт перевищує доступну суму при чекуванні, овердрафт утримує їх від відмови від чека або відмови у покупці.Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути повернутий з відсотками.
Більшість кредитних ліній – це незабезпечені позики. Це означає, що позичальник не обіцяє позикодавцю будь-якого застави для підтримки LOC. Важливим винятком є кредитна лінія власного капіталу (HELOC), яка забезпечується власним капіталом у будинку позичальника. З точки зору позикодавця, забезпечені кредитні лінії є привабливими, оскільки вони забезпечують спосіб повернення авансових коштів у разі несплати. Незабезпечені кредитні лінії, як правило, мають вищі процентні ставки, ніж забезпечені LOC. Їх також важче отримати і часто вимагають вищої кредитної оцінки. Кредитори намагаються компенсувати підвищений ризик, обмежуючи кількість коштів, які можна позичити, та вимагаючи вищих процентних ставок. Це одна з причин, чому річний відсоток за кредитними картками настільки високий. Кредитні картки – це технічно незабезпечені кредитні лінії, при цьому кредитний ліміт – скільки ви можете стягнути з картки – відображає її параметри.
Розрахунок процентів за кредитними лініями
Більшість кредитних ліній, навіть домашній капітал кредитних ліній, використання простої процентної ставки метод, на відміну від компаундирования інтересу. Деякі кредитні лінії також вимагають позик, які структуровані так, щоб позикодавець міг у будь-який час назвати загальну суму (включаючи відсотки) для негайного погашення.
Відсотки за кредитною лінією, як правило, обчислюються щомісяця за методом середньоденного залишку. Цей метод використовується для множення суми кожної покупки, здійсненої за кредитною лінією, на кількість днів, що залишились у розрахунковому періоді. Потім сума ділиться на загальну кількість днів у розрахунковому періоді, щоб знайти середньоденний залишок кожної покупки. Середні покупки підсумовуються та додаються до будь-якого раніше існуючого залишку, а потім віднімається середньоденна сума платежів на рахунку. Залишковим показником є середній залишок, який множиться на річну процентну ставку (річний відсоток).
Процентні ставки – це, як правило, періодичні ставки, які обчислюються як 1/ 365 від річного періоду, помножене на дні у розрахунковому періоді.Існує багато інших способів обчислення та зарахування відсотків, але більшість фінансових установ використовують вищезазначені методи для кредитних ліній.