Міждержавне банкінг
Що таке міждержавне банкінг?
Міждержавне банкінг означає розширення банків через державні лінії. Це явище набуло широкого поширення в середині 1980-х років, коли законодавчі органи прийняли законопроекти, що дозволяють банку холдингові компанії, щоб отримати з інших штатів банків на взаємній основі з іншими державами. Міждержавні банківські справи призвели до зростання як регіональної, так і національної банківської мережі.
Ключові винос
- Міждержавне банківське обслуговування відноситься до банківської холдингової компанії, якій дозволено володіти банками та керувати ними в більш ніж одній державі.
- У середині 1980-х законодавчі органи штатів ухвалили законопроекти, що дозволяють державам вирішувати, чи можуть банки з будь-якої точки країни створити або придбати банк всередині своїх кордонів.
- До 90-х років минулого століття більше свободи було надано Законом Рігл-Ніла, частиною федерального законодавства, яке санкціонувало створення загальнодержавних банків.
- Закон Рігл-Ніла скасував як поправку Дугласа, так і Закон Макфаддена.
Розуміння міждержавного банкінгу
Законодавці спочатку виступали проти міждержавного банкінгу з боку національних банку. Закон про Національний банк 1863 р., А пізніше Закон Макфаддена 1927 р. Суворо забороняв банки знаходитись у власності та діяти через державні лінії.
Зрештою нормативні акти були послаблені після того, як стало очевидним, що обмеження міждержавних банківських операцій обмежували банки регіональною експансією та робили їх вразливими до місцевих економічних криз. Зростаюча кількість американців, які подорожують або переїжджають по країні, також сприяє переосмисленню старих правил, оскільки мобільним громадянам було важко отримати доступ до банківських послуг за межами місцевого регіону, в якому вони проживають.
Також було виявлено, що багато банківські холдингові компанії обходили заборони Закону Макфаддена, купуючи дочірні банки в інших штатах, а потім керуючи ними так само, як і звичайні філії.
Історія міждержавного банкінгу
Поправка Дугласа
Більше свободи надано Поправкою Дугласа до Закону про банківські холдингові компанії 1956 р. Цей конкретний закон, введений в середині 1980-х, дозволив державам вирішити, чи дозволено державним холдинговим компаніям, що знаходяться поза державою, створювати, функціонувати та власні банки в їх межах. Судова справа 1985 р. « Північно-східний Банкорп проти Ради керуючих» підтримала це право.
Міждержавні банківські операції зростали у три окремі етапи, починаючи з 1980-х з регіональними банками. Ці компанії обмежуються певним регіоном, таким як Північний Схід чи Південний Схід, і утворювалися, коли менші незалежні банки об’єднувались для створення більших банків. У 80-х роках шість штатів Нової Англії прийняли законодавство, що дозволяло формувати регіональні банки, а незабаром після цього банки на Південному та Середньому Заході.
Врешті-решт 35 штатів погодились надати можливість банкам з будь-якої точки країни створити або придбати банк всередині своїх кордонів. Тим часом 14 штатів і Вашингтон вирішили дозволити лише регіональне банківське обслуговування, тоді як лише один штат, Гаваї, не прийняв ані регіонального, ані національного міждержавного законодавства про банки.
Закон Рігл-Ніла
До 1990-х років було прийнято федеральне законодавство, яке санкціонувало створення загальнонаціональних банків, фактично надаючи фінансовій установі (ФІ) країни ще більше свободи в розширенні. Закон Рігл-Ніла про міжбанківське банківське обслуговування та ефективність діяльності галузей від 1994 року дозволив банкам, які відповідали вимогам щодо капіталізації, купувати інші банки в будь-якому іншому штаті після 1 жовтня 1995 року.
Короткий огляд
Закон Рігл-Ніла вперше дозволив справді загальнодержавні міждержавні банківські операції, дозволивши добре керованим та капіталізованим банкам купувати банки в інших штатах, регіональних чи ні, після 29 вересня 1995 року.
Закон Рігл-Ніла надав банкам різних штатів дозвіл на об’єднання в загальнодержавні мережі філій після 1 червня 1997 р. Однак існували умови: згідно з цим законом жодна банківська холдингова компанія не може контролювати більше 10% загальної суми активів на депозитах у США також не може контролювати більше 30% загальної суми депонованих активів будь-якої окремої держави, якщо конкретна держава не встановила власну межу депозитів.
Окремим державам було дозволено відмовитись від розгалужених положень закону Рігл-Ніла. Спочатку Техас і Монтана вирішили піти цим шляхом, перш ніж передумати і прийняти міждержавне розгалуження. Закон Рігл-Ніла скасував як поправку Дугласа, так і Закон Макфаддена.
Критика міждержавного банкінгу
Міждержавне банкінг відкрило шлях банкам до набагато більших розмірів. Загальнодержавні банки мають свої переваги, хоча не всі погоджуються з тим, що створення мегабанків було для загального блага.
Банківських гегемотів звинувачували у відсутності ефективності, в тому, що вони є знеособленими, демонструють мляві характеристики та намагаються досить швидко адаптуватися до ринкових тенденцій. Деякі економісти стверджують, що банки з активами, що перевищують кілька мільярдів доларів, часто потрапляють у цю пастку.