Спільний рахунок
Що таке спільний рахунок?
Спільний рахунок – це банківський або брокерський рахунок, яким діляться дві або більше особи. Спільними рахунками найімовірніше користуватимуться родичі, пари або ділові партнери, які мають рівень знайомства та довіри один до одного. Зазвичай це дозволяє кожному, хто вказаний на рахунку, доступ до коштів у ньому. Існує кілька способів створення рахунків, кожен зі своїх наслідків для того, як можна отримати доступ до грошей або активів на рахунку або як обробляти вміст рахунку після того, як один із спільних власників піде з життя.
Основні винос:
- Спільний рахунок – це банківський або брокерський рахунок, яким діляться дві або більше фізичних осіб.
- Власники спільних рахунків мають рівний доступ до коштів, але також несуть однакову відповідальність за будь-які понесені збори або збори.
- Для операцій, що проводяться через спільний рахунок, може знадобитися підпис усіх сторін або лише однієї.
Як працюють спільні рахунки
Спільні облікові записи працюють так само, як звичайні облікові записи, за винятком того, що вони можуть мати двох або більше авторизованих користувачів. Спільні рахунки можуть бути створені на постійній основі, наприклад, рахунок для пари, на яку вносяться їхні зарплати. Рахунок також може бути тимчасовим, наприклад, рахунок між двома сторонами, які вносять кошти в короткостроковій перспективі.
Банківські рахунки, що ведуться спільно між двома сторонами, можуть мати імена “і” або “або” між іменами власників рахунків. Якщо рахунок вказаний як рахунок “і”, тоді обидві / всі сторони повинні підписати для доступу до коштів. Якщо це “або” рахунок, підписати потрібно лише одній із сторін.
Рахунки, що ведуться спільно, включають депозитні рахунки в банках, включаючи чекові та ощадні рахунки, кредитні картки та інші кредитні продукти, такі як позики, кредитні лінії (LOC) та іпотечні кредити. Спільний статус дозволяє всім особам, переліченим на рахунку, використовувати їх повною мірою, але також нести відповідальність за будь-які понесені платежі, збори або збори.
Відкрити спільний рахунок так само просто, як відкрити єдиний рахунок. Обидві сторони повинні бути присутніми в банку, коли рахунок відкритий – будь то депозитний рахунок або інший продукт, такий як іпотека чи позика. Для кредитних карток додавання додаткового або авторизованого користувача подібне до відкриття спільного рахунку. У більшості випадків для цього потрібен підпис другої сторони.
Використання та переваги спільних рахунків
Спільні рахунки можуть бути корисними для їх власників та забезпечувати ряд переваг. Багато рахунків вимагають мінімальних залишків, особливо якщо власник хоче отримати доступ до переваг певного типу рахунку. Об’єднавши свої гроші, двоє людей можуть обійти цю вимогу та скористатися перевагами рахунку.
Відкриття спільного рахунку також може бути корисним для нових пар, які об’єднують свої фінанси. Парам може бути простіше мати єдиний рахунок, на який вони можуть депонувати свої чеки та здійснювати платежі за оренду житла або заставу, рахунки чи інші спільні борги.
Старший може виявитись корисним додати когось із своїх дітей або іншого уповноваженого користувача на свої рахунки, щоб платити за рахунками та робити звичайні банківські операції від свого імені, якщо і коли вони не можуть зробити це самостійно.
Підводні камені спільних рахунків
Однак спільні рахунки можуть спричинити проблеми, оскільки вони, як правило, надають всім сторонам необмежений доступ до коштів. Таким чином, якщо один із подружжя відчуває труднощі з контролем своїх звичок у витратах, це може вплинути на іншого з подружжя, який може бути більш ощадливим. Економний подружжя не може оскаржувати зняття коштів або операції другого з подружжя в банку, оскільки вони вказані як власник спільного рахунку.
Інша річ, про яку слід пам’ятати при спільних рахунках – це те, що всі сторони, що мають доступ, несуть відповідальність за будь-які збори та збори. Якщо ваш чоловік запустив вашу спільну кредитну картку, ви несете однакову відповідальність за її повернення. Так само, якщо ваш спільний чековий рахунок переходить в овердрафт, ви обоє несете відповідальність за від’ємне сальдо.
Уряд може вилучити будь-які кошти на спільному рахунку для задоволення непогашеного замовлення. Сюди входять податки, які можуть бути винні, аліменти на дитину або інші запобіжні заходи, призначені судом.
Перш за все обом сторонам слід поговорити, щоб обговорити обов’язки, пов’язані з відкриттям спільного рахунку, перш ніж це зробити. Це дозволяє уникнути зайвих проблем та конфліктів, які можуть виникнути.
Короткий огляд
Усі сторони повинні обговорити плюси і мінуси відкриття спільного рахунку, щоб уникнути потенційних конфліктів у майбутньому.
Права на спільний рахунок
Існує декілька механічних титулів, які визначають розподіл коштів, якщо одна із сторін на рахунку помирає. Ці опції потрібні на брокерських рахунках.
Спільні орендарі з правами виживання (JTWROS): Якщо одна зі сторін піде з життя, активи на рахунку переходять за верховенством закону – поза заповітом – до вижилих сторін.
Спільні орендарі (TIC): Це дозволяє кожному спільному власнику рахунку визначити власного бенефіціара для своєї частини активів у разі їх смерті. Замість передачі за верховенством права другому власнику рахунку активи передаються бенефіціару. Крім того, активи не можуть бути автоматично розділені 50/50. Позначення TIC дозволяє орендарям розділити право власності на майно будь-яким способом.
Варіант спільних орендарів: Вибір цього варіанту передбачає розподіл активів на спільному рахунку на 50/50.