Збір за сміття
Що таке плата за сміття?
Непотрібні збори – це низка платежів, які позикодавець накладає при закритті іпотеки. Позичальник часто не очікує цих платежів, а позикодавець не пояснює їх чітко. Цей фактор несподіванки може призвести до враження, що ці збори надмірні і пов’язані з іншими законними витратами на закриття без поважних причин.
Ключові винос
- Непотрібні збори – це додаткові збори, що стягуються з позичальника на завершальному етапі затвердження іпотеки.
- Звинувачення, що включають сміття, вважаються надмірними, недобросовісними та майже завжди несподіваними.
- Сміттєві збори не є незаконними або прихованими, вони включені до звіту про розрахунки HUD-1, де перераховані всі збори, які позичальник повинен сплатити при закритті.
- Позичальники завжди мають право оскаржувати непотрібні збори та домовлятися про більш справедливі витрати, але часто цього не роблять, що призводить до того, що кредитори отримують прибуток від сміття.
- У 2015 році Бюро фінансового захисту споживачів здійснило багато реформ щодо процесу закриття, включаючи правило, згідно з яким жодна комісія не може бути завищена більш ніж на 10% від кошторису кредитування до остаточного звіту про закриття.
Розуміння збору за сміття
Непотрібні збори є підмножиною витрат, які відображаються в кожному звіті про розрахунки HUD-1.Традиційно ця заява була самостійною формою, згідно з якою федеральний закон вимагав від позикодавця надання позичальника при закритті.Він містив детальну деталізацію всіх витрат, пов’язаних із позикою.
До закриття, у той момент, коли сторони погоджуються з умовами позики та починають підготовку до закриття, позикодавець повинен був надати добросовісну оцінку цих витрат.У 2015 році Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) об’єднало ці документи в одну форму – остаточне розкриття інформації.
Витрати, перераховані на HUD-1, варіюються від таких предметів, як огляд дому та плата за пошук заголовків, до більш сумнівних витрат, які деякі вважають сміттям. Остання група може містити такі предмети, як плата за підготовку документів, плата за подання заявки, плата за фінансування, перевірка плати за працевлаштування, плата за реєстрацію, плата за переклад або автоматизована плата за андеррайтинг.
Позичальник завжди мав право оскаржити ці збори та обговорити їх із позикодавцем, але багатьом позикодавцям було вигідно вважати, що позичальники не зможуть оскаржити всі ці збори. Критики іпотечної галузі також стверджують, що кредитори не дотримуються вимог добросовісності GFE і вільно додають до остаточної заяви HUD-1 збори, які ніколи не були включені в GFE.
Кошти за сміття в кінцевому підсумку збільшують ціну на купівлю житла і можуть не бути включені до плану витрат покупця будинку. У багатьох випадках це може фінансово подовжити покупця до остаточної вартості, яка їм не підходить. Це також залишає поганий смак щодо процесу купівлі житла, який, як правило, повинен бути щасливим моментом для більшості людей.
Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) реформує процес закриття
Реформи Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) 2015 року щодо процесу закриття не тільки впорядкували оформлення документів, пов’язаних із процесом закриття, але вони також встановили обмеження щодо зборів та коригувань, які можуть бути внесені після надання позичальнику GFE.
Частиною мети цих змін було мінімізувати здатність кредиторів додавати непотрібну комісію, яку позичальники могли б пропустити. Основною зміною, яку CFPB запровадив у цьому новому наборі правил, є обмеження допустимої інфляції зборів, перерахованих у кошторисі кредитування (LE), документ, раніше відомий як GFE.
Загалом, жодна комісія не може бути збільшена більш ніж на 10% від LE до остаточного звіту.Якщовідбулисясуттєві зміни обставин позики, позикодавець повинен дозволити позичальнику переглянути новий ЗВ, оскільки обмеження, встановлені CFPB, можуть більше не застосовуватися.
Як правило, сміттєві збори не є незаконними. Навіть намагаючись CFPB захистити позичальників від оманливих практик кредитування, позичальник несе тягар ретельного вивчення та опитування зборів, які видаються непотрібними. Завдання позикодавця завжди полягає в тому, щоб закрити іпотеку, щоб вони могли отримувати дохід, тому вони, як правило, відкриті для переговорів, щоб забезпечити закриття іпотеки.