Взаємний ощадний банк (MSB)
Що таке взаємний ощадний банк (MSB)?
Взаємний ощадний банк є одним з видів хазяйновитість установи спочатку призначеного для обслуговування осіб з низьким рівнем доходу. Історично склалося так, що ці особи інвестували в довгострокові активи з фіксованою ставкою, такі як іпотека. Започатковані в 1816 р., Першими взаємними ощадними банками (МБО) були Філадельфійське заощадливе товариство та Промисловий інститут заощаджень у Бостоні. Більшість МСБ мали основне місце розташування в середньоатлантичних та промислових північно-східних регіонах США. На 1910 рік цих закладів було 637.
Ключові винос
- Вклади взаємних ощадних кас (МСБ) застраховані FDIC.
- Взаємні ощадні банки дозволяють клієнтам вести рахунки з низьким залишком, одночасно заробляючи відсотки.
- Якщо ви відкриваєте рахунок у взаємному ощадному банку, ви вважаєтесь «власником» у банку, оскільки пайові банки не мають зовнішніх акціонерів, як традиційні банки.
Розуміння взаємного ощадного банку (MSB)
MSB, як правило, були дуже успішними до 1970-х років. Протягом 1980-х років нормативні акти, що регулювали те, в що МСБ можуть інвестувати, разом із тим, яку процентну ставку вони можуть виплачувати клієнтам, у поєднанні з підвищенням процентних ставок, спричинили значні збитки МСБ. Отже, у 1980-х рр. Багато МСБ зазнали невдачі; інші об’єднувались, ставали комерційними банками або перетворювались на акціонерну форму.
Банки традиційно інвестували в іпотечні кредити. Фізичні особи та підприємства будуть використовувати іпотечні кредити для здійснення великих покупок нерухомості, не сплачуючи всю вартість авансу. Іпотека з фіксованою ставкою (яку також називають “традиційною” іпотекою) є іпотекою з регульованою ставкою (ARM). Хоча іпотека, як правило, є договором між позичальником та позикодавцем, іпотека може бути об’єднана разом і доступна для інвестування сторонніми сторонами.
Короткий огляд
Взаємні ощадні банки зафрахтовані місцевими або регіональними органами влади та не пропонують капіталу, а банк належить його членам, а будь-який прибуток розподіляється між його членами.
Взаємні ощадні банки проти кредитних спілок
Як і взаємні ощадні банки, кредитні спілки були іншою формою фінансової установи поза традиційним комерційним банком. Хоча кредитні спілки та взаємні ощадні банки пропонують, як правило, подібні послуги (наприклад, приймання депозитів, позики грошей та продаж фінансових продуктів, таких як кредитні та дебетові картки та депозитні сертифікати або компакт-диски), є ключові структурні відмінності.
Ці відмінності значною мірою оточують те, як два типи установ приносять дохід. Хоча взаємні ощадні банки функціонують для отримання прибутку для своїх акціонерів-членів, кредитні спілки діють як неприбуткові організації, призначені для обслуговування своїх членів, які також фактично є власниками.
Члени кредитних спілок об’єднують свої гроші (тобто купують частки в кооперативі); ці кошти дозволяють членам надавати позики, вимагати депозитні рахунки та інші фінансові продукти та послуги один одному.
Більшість кредитних спілок значно менші, ніж роздрібні банки. Зазвичай вони зосереджуються на обслуговуванні певного регіону, галузі чи групи. Наприклад, Федеральний кредитний союз ВМС (NFCU) має 300 відділень, значною мірою поблизу військових баз, і є найбільшим кредитним союзом за розміром активів у США і відкритий для військових.
Особливі міркування
Комерційні банки заробляють гроші, нараховуючи процентний дохід за позики, які вони надають клієнтам. Депозити клієнтів, такі як чеки та рахунки на грошовому ринку, забезпечують банки капіталом для надання позик. Процентна ставка, яку банк стягує за те, що він надає, як правило, перевищує суму, яку він сплачує за депозитами.