Без доходу / без іпотечного майна (NINA)

Що таке іпотека без доходу / без активів (NINA)?

Відсутність доходу / відсутності іпотечного кредиту – це тип іпотечної програми зі зменшеною документацією, коли позикодавець не вимагає від позичальника розкривати інформацію про доходи або активи як частину розрахунків за кредитом. Однак позикодавець перевіряє статус зайнятості позичальника перед тим, як видавати позику.

Цей вид позики може мати найбільший сенс для працівників концертів, самозайнятих осіб та інших спеціалістів, джерела доходу яких важко перевірити або послідовно документувати.

Після фінансової кризи 2007-2008 років отримати позики NINA стало важче, оскільки фінансові фірми посилили свої критерії кредитування.

Розуміння відсутності доходу / відсутності іпотеки на майно

Позичальники, які не хочуть або не можуть надати фінансову інформацію, можуть використовувати іпотечні кредити без доходу / без активів (NINA). Натомість цей вид позики затверджується в декларації, яка підтверджує, що позичальник може дозволити собі виплати позики. Позики NINA зазвичай підпадають під класифікацію позик Alt-A, причому профіль ризику позичальників знаходиться в проміжку між основним та  субстандартним.

Позики NINA мають вищу процентну ставку, ніж основна іпотека, оскільки покупці житла, які не розголошують фінансові дані, схильні до дефолту.

Позики NINA також відомі як іпотека No Doc. Однак фактична позика No Doc не вимагає від позичальника будь-якого підтвердження свого статусу зайнятості. Позика NINA буде, хоча і з набагато більш вільними критеріями, ніж стандартна позика. Через ці вільні критерії іпотечні кредити NINA та подібні продукти іноді називають позиками брехунів.

Позики NINA проти NINJA

Жаргонний термін позика NINJA  застосовується до кредиту, наданого позичальнику без доходу, роботи та активів. За допомогою цього виду позики банк затверджує іпотеку виходячи виключно з кредитного рейтингу позичальника.

На відміну від позики NINA, позика NINJA може бути видана особі, яка взагалі не має доходу.Позики NINJA стали рідшими після фінансової кризи 2007-2008 рр., Оскільки уряд запровадив нові правила для вдосконалення стандартної практики кредитування.

Ризики відсутності доходу / відсутності іпотеки на майно

За деяких обставин позичальник може бути спонуканий використовувати позику NINA для отримання іпотечного кредиту, який знаходиться поза межами досяжності їх доходу. Позичальник ніколи не повинен переконувати позикодавця або іпотечного брокера використовувати позику NINA для отримання іпотечного кредиту, якщо він не зможе розумно повернути його. Крім того, більш традиційні іпотечні кредити розумно доступні за нижчою процентною ставкою.

Позики NINA відіграли певну роль в кризі іпотечного кредитування. Хижі позикодавці використовували цей вид позики для затвердження іпотечних кредитів, які інакше не відповідали б вимогам. Як результат, багато покупців житла, які взяли іпотечні кредити NINA в середині кінця 2000-х років, закінчили несплату своїх позик.

Як повідомляла газетаNew York Times  у листопаді 2007 року, Фредді Мак оголосив, що оцінює вартість нещодавно виданих позик на загальну суму 1,2 мільярда доларів.Частково така націнка відбулася через те, що позичальники не здійснили платежі за своїми позиками NINA.Фінансовий директор кредитної організації Ентоні С. Пізель процитував це питання в результаті зниження стандартів андеррайтингу “повсюдно”.