Політика виникнення
Що таке політика виникнення?
Поліс страхування охоплює позови про пошкодження, отримані протягом життя страхового полісу. Відповідно до цих типів договорів, застрахована сторона має право вимагати відшкодування збитків, які сталися протягом періоду дії полісу, навіть якщо з того часу минуло кілька років, а договір страхування вже не діє.
Ключові винос
- Поліс страхування охоплює позови про пошкодження, отримані протягом життя страхового полісу, навіть якщо вони подані після скасування полісу.
- Вони спеціально обслуговують події, які можуть спричинити шкоду через кілька років після їх виникнення, наприклад, вплив небезпечних хімічних речовин.
- Політика щодо випадків є альтернативою заявленим претензіям, які забезпечують переваги лише в тому випадку, якщо претензія подається під час дії політики.
- Страховики, як правило, встановлюють обмеження на загальне покриття, що пропонується через політику виникнення випадків.
Розуміння політики виникнення подій
Поліси страхування відповідальності, як правило, підпадають під одну з двох категорій: заявлені претензії або випадки виникнення. Останній забезпечує захист від фінансових збитків від інцидентів, які сталися під час дії політики, незалежно від того, коли вони були позначені та стали очевидними. Іншими словами, можна подати претензію пізніше, через довгий час після закінчення строку дії договору, за умови, що є докази того, що її причина або ініціююча подія мала місце протягом періоду дії страховки.
Політика виникнення подій особливо стосується подій, які можуть спричинити шкоду через кілька років після їх виникнення. Наприклад, якщо людина зазнає впливу небезпечних хімічних речовин, може пройти значний час, перш ніж вона або вона захворіє.
Покриття випадків зазвичай охоплює роботодавця та колишнього працівника на все життя. Можуть пройти роки, поки травми чи збитки не стануть очевидними, а страхувальник все ще захищений, навіть після припинення страхування або переходу на іншого постачальника.
Короткий огляд
У страхуванні подія визначається як “ нещасний випадок, включаючи постійне або багаторазове перебування по суті в однакових загальних шкідливих умовах”.
Зазвичай страховики встановлюють обмеження на загальне покриття, пропоноване за допомогою такої політики. Одна форма обмеження обмежує обсяг покриття, що пропонується щороку, але дозволяє обмежувати покриття щороку. Наприклад, компанія, яка купує п’ять років покриття випадків з річним обмеженням у 1 мільйон доларів, дозволить страхувальнику мати загальне покриття до 5 мільйонів доларів.
Політика виникнення та заявлені претензії
Страхування відшкодування виплачується лише в тому випадку, якщо заявка подана під час дії полісу. Це означає, що якщо ви скасуєте захист, а потім попросите компенсацію, вам його не нададуть, якщо не буде придбано тривалий звітний період (ERP) або „покриття хвоста”.
Страхові поліси для бізнесу часто пропонуються або як поліси, пред’явлені претензіями, або як поліси випадків. Поки політика висунення претензій забезпечує покриття претензій, коли повідомляється про подію, політика виникнення передбачає покриття, коли подія настає.
Політика щодо претензій застосовується для покриття ризиків, пов’язаних з господарською діяльністю, таких як можливість помилок, пов’язаних з помилками та упущеннями у фінансовій звітності. Вони також застосовуються для покриття бізнесу від позовів працівників, включаючи незаконне припинення трудових відносин, сексуальні домагання та звинувачення у дискримінації. Цей тип відповідальності називається відповідальністю за практику зайнятості (EPLI), і він також може охоплювати дії директорів та керівників бізнесу.
До середини 60-х років формулювання претензій не існувало, а з початку до середини 1970-х його використання було епізодичним. Зараз форма домінування домінує, за винятком більшості випадків професійної відповідальності та відповідальності виконавчої влади, де править політика, висунута щодо вимог.
Переваги та недоліки політики виникнення
Найбільш очевидна перевага політики щодо випадків полягає в тому, що вона забезпечує довгостроковий захист. До тих пір, поки покриття існує, коли стався інцидент, можна подати претензію на цей період років у майбутньому.
Іншою перевагою є те, що витрати на політику виникнення, як правило, фіксовані. Премії, як правило, не збільшуються, якщо не зміниться профіль ризику страхувальника.
Недоліком є те, що політика виникнення випадків, зрозуміло, дорожча, ніж висунута претензія. Іноді їх теж важче знайти.
Також існує ризик того, що компанія, яка проводить таку політику, недооцінює рівень збитків, який вона може спричинити пізніше, змушуючи її, як результат, виплатити шматок із власної кишені.