Передплачені відсотки
Що таке передоплачені відсотки?
Попередньо сплачені відсотки – це відсотки, які боржник сплачує до першого запланованого погашення боргу. З метою оподаткування більшість видів попередньо сплачених відсотків витрачаються протягом усього терміну позики. Для іпотечних позик попередньо сплачені відсотки також можуть бути тимчасовими відсотками, які нараховуються з дня розрахунку до початку першого іпотечного періоду.
Ключові винос
- Попередньо сплачені відсотки, відсотки, які позичальник сплачує за позику до першого запланованого погашення боргу, зазвичай пов’язані з іпотекою.
- Для іпотечних кредитів достроково сплачені відсотки стосуються щоденних відсотків, що нараховуються на іпотечний кредит з дати закриття та до сплати першої щомісячної іпотечної виплати.
- Попередньо сплачені відсотки є одним із багатьох витрат, які позичальник повинен сплатити при закритті покупки нерухомості.
- Іпотечні бали – це вид попередньо сплачених відсотків, що дозволяє позичальникові знизити процентну ставку, що стягується за їх іпотекою.
Розуміння передоплачених відсотків
На завершальному етапі обробки іпотечного кредиту (який зазвичай називають закриттям ) покупець житла отримає детальну заяву про розкриття інформації, в якій перераховані всі витрати, пов’язані з придбанням майна. Цей список може включати податки на нерухомість, збори за позики, збори за реєстрацію, витрати на титульну компанію та інші витрати. Серед витрат, що підлягають закриттю, є сплачені відсотки, що стосуються щоденних відсотків, що нараховуються на іпотеку з дати закриття і до сплати першої щомісячної іпотечної виплати.
Залежно від того, коли ескроу закривається, перший виплата позичкою позичальника може становити кілька тижнів і більше в майбутньому. Попередньо сплачені відсотки, що підлягають закриттю, є іпотечними відсотками, які позичальник винен позикодавцю протягом цього періоду до першого виплати іпотеки. Хоча передоплачені відсотки можуть виникати в інших типах позик, коли позичальник сплачує відсотки заздалегідь до їх нарахування, це зазвичай пов’язано з іпотекою.
Іпотечні бали
пунктами знижок, одноразова комісія дозволяє позичальникам зменшити суму відсотків, які вони сплачують позикодавцю протягом усього терміну позики. Загалом позичальник сплачує 1% від загальної суми позики за кожну точку знижки. Кожен пункт знижує процентну ставку за іпотечним кредитом на одну восьму до однієї чверті відсотка.
Подібно до інших видів попередньо сплачених відсотків, бали зазвичай відраховуються протягом усього терміну позики (в даному випадку – іпотечного кредиту). За умови дотримання певних умов Служба внутрішніх доходів (IRS) дозволяє відрахувати цей вид передоплачених відсотків у році, в якому вона виплачена.
Як визначаються передоплачені відсотки
Терміни закриття іпотечного кредиту впливають на суму сплачених відсотків, що підлягає сплаті, а також на те, скільки часу буде до того, як буде потрібно перше внесення іпотечного кредиту. Планування сплати попередньо сплачених відсотків на початку місяця може дати позичальникові більше часу, щоб потім сплатити первинний іпотечний платіж.
Попередньо сплачені відсотки все ще є попередньою вартістю покриття. Встановлення строку сплати відсотків за умови попередньої оплати ближче до кінця місяця дозволить позичальникові витратити більше часу на оплату цієї вартості. Тоді первинний внесок іпотеки буде потрібно в короткому порядку. Зміна процентної ставки або основної суми іпотечного кредиту може зменшити належну сплату відсотків. Однак позичальнику може бути важко домовитись про такі зміни з позикодавцем.
Можливо, для відсотків за попередньою оплатою, що відбудеться внаслідок зміни між часом оцінки позики та часом закриття розкриття інформації. Витрати можуть пропонуватися щодня з моменту закриття до настання першого платежу по іпотеці. Цей розрахунок базуватиметься на річній процентній ставці, яка застосовуватиметься до іпотечного кредиту. Конкретний розрахунок може залежати від кредитора. Можуть бути варіанти пропуску платежів за іпотекою, але передоплачені відсотки все одно потрібно буде покрити.
Особливі міркування
Якщо позичальник прагне рефінансувати іпотечний кредит, це може вплинути на попередньо сплачені відсотки за новим фінансуванням. Основна сума, яка залишається заборгованою, може бути структурована таким чином, щоб позичальник міг пропустити платіж. Позичальник все ще нестиме відповідальність за непогашену суму, і йому потрібно буде сплатити попередньо сплачені відсотки за те, що обговорюється за новими умовами фінансування, яке вони придбали.