Скинути дату
Що таке дата скидання?
Дата скидання – це момент часу, коли початкова фіксована процентна ставка за іпотечним кредитом із регульованою ставкою (ARM) змінюється на регульовану ставку. Зазвичай ця дата становить від одного до п’яти років з дати початку іпотеки. Після дати початкового скидання процентна ставка стає змінною та змінюється відповідно до умов, встановлених у кредитному договорі позичальника.
Ключові винос
- Для іпотечних кредитів з регульованою ставкою датою скидання буде перший день, коли іпотечний кредит починає слідувати за регульованою (плаваючою) ринковою ставкою.
- На дату скидання ставка встановлюється відповідно до заздалегідь визначеного індексу плюс спред. Іпотека з регульованою ставкою, як правило, індексується за LIBOR або ставкою казначейства США.
- Структури амортизації іпотечних кредитів із регульованою ставкою, як правило, такі самі, як і позики з фіксованою ставкою – єдина зміна полягає у процентній ставці.
Як Скинути ДатаРоботи
У деяких позиках ARM дата перезавантаження може стосуватися кількох дат протягом усього терміну позики, коли процентна ставка позичальника скидається. Кілька дат перезавантаження можуть відбуватися у позиках, які перезавантажуються за певним графіком, як правило, один раз на рік, тоді як у частині позики із змінною ставкою.
Короткий огляд
Іпотека з регульованою ставкою зазвичай має 3, 5 або 7 років за фіксованою ставкою, перш ніж вводити період з плаваючою ставкою на дату скидання.
Дата скидання – важлива особливість іпотеки з регульованою ставкою. Іпотека з регульованою ставкою пропонує позичальникам деякі переваги як товару з фіксованою ставкою, так і зі змінною ставкою. Дата скидання надає певний момент часу, коли інвестор може розраховувати, що їхні ставки почнуть змінюватися в умовах ринку. Він також може посилатися на визначений часовий проміжок, коли позика скидається протягом усього періоду змінної ставки.
ARM – це популярний тип іпотечного продукту, який пропонують традиційні кредитори. Вони можуть бути альтернативою стандартним звичайним іпотечним позикам, що вимагають фіксованих ставок протягом усього терміну дії позики. Зазвичай інвестори обирають ARM-позики, оскільки вважають, що в майбутньому ставки впадуть.
Типи дат скидання
Іпотечні кредити з регульованою ставкою структуровані з відсотковою ставкою у перші кілька років позики, а потім періодом змінної ставки після цього. У частині позик із фіксованою ставкою позичальники сплачують фіксовану ставку зі стандартним графіком амортизації. Виплати стандартизовані з урахуванням основної суми та відсотків із фіксованою ставкою.
Змінні ставки
Як тільки інвестор досягне дати скидання, решта позики базується на змінній ставці. У частині позики зі змінною ставкою процентна ставка позичальника нараховуватиметься на основі повністю індексованої ставки, а не фіксованої ставки.
При первинному затвердженні позики ARM андеррайтер визначає маржу ARM, яку позичальнику нараховуватимуть, виходячи з їхнього кредитного профілю та умов позики. Маржа ARM додається до індексованої ставки після дати скидання, щоб визначити процентну ставку позики із змінною ставкою позичальника.
При позиках із змінною ставкою андеррайтер також визначатиме індексовану ставку. Індексована ставка, як правило, є основною ставкою банку, однак вона також може бути порівняна з Лондонською міжбанківською ставкою (LIBOR) або ставкою казначейства США. У частині позики із змінною ставкою процент позичальника дорівнює індексованій ставці плюс їх ARM-маржа.
Частина змінної ставки позики ARM змінюватиметься залежно від структури позики. Деякі позики структуровані так, щоб скидати змінну ставку раз на рік, тоді як інші мають відкриту змінну ставку, яка змінюється в залежності від ринку в будь-який час. Кредитори мають сучасну технологію, яка дозволяє їм складати графіки амортизації для позик ARM, що охоплюють як виплати з фіксованою, так і змінною ставкою. Графік амортизації позичальника буде скоригований відповідно до змінної ставки позики, і відповідно розраховуватимуться щомісячні платежі.
Продукти позики ARM
Позика 5/1 ARM матиме дату скидання, яка починається через п’ять років після початкової позики. За цією позикою буде сплачуватися відсоток із фіксованою ставкою протягом п’яти років, а потім повертати її до змінної ставки з наступними датами скидання щороку.
Позика 2/28 ARM матиме змінну дату скидання через два роки після початкової позики. Ця позика почне виплачувати відсоткові ставки зі змінною ставкою на дворічну дату скидання із змінами змінної ставки, що відбуватимуться будь-коли протягом усіх 28 років на основі змін базової індексованої ставки.