Роздрібне банкінг
Що таке роздрібний банк?
Роздрібне банкінг, також відоме як споживче банкінг або персональне банкінг, – це банкінг, який надає фінансові послуги окремим споживачам, а не бізнесу. Роздрібний банкінг – це спосіб для індивідуальних споживачів розпоряджатися своїми грошима, мати доступ до кредиту та зберігати свої гроші безпечним способом. Послуги, що пропонуються роздрібними банками, включають чекові та ощадні рахунки, іпотечні кредити, особисті позики, кредитні картки та депозитні сертифікати (компакт-диски).
Ключові винос
- Роздрібне банкінг надає фінансові послуги окремим споживачам, а не великим установам.
- Пропоновані послуги включають ощадні та чекові рахунки, іпотечні кредити, особисті позики, дебетові чи кредитні картки та депозитні сертифікати (компакт-диски).
- Роздрібні банки можуть бути банками місцевих громад або підрозділами великих комерційних банків.
- У цифрову епоху багато фінтех-компаній можуть надавати ті самі послуги, що й роздрібні банки, через Інтернет-платформи та програми для смартфонів.
- Хоча роздрібні банківські послуги надаються фізичним особам серед широкого загалу, корпоративні банківські послуги надаються лише малим або великим компаніям та корпоративним органам.
Розуміння роздрібного банкінгу
Багато компаній з фінансових послуг прагнуть бути єдиним пунктом роздрібного банківського обслуговування для своїх індивідуальних споживачів. Споживачі очікують від базових роздрібних банків низки базових послуг, таких як чекові рахунки, ощадні рахунки, особисті позики, кредитні лінії, іпотечні кредити, дебетові картки, кредитні картки та компакт-диски.
Більшість споживачів користуються послугами місцевих банківських банків, які надають послуги клієнтам на місці для всіх банківських потреб роздрібного клієнта. Через місцеві відділення фінансові представники надають послуги з обслуговування клієнтів та фінансові консультації. Фінансові представники також є головним контактом для оформлення заявок на андеррайтинг, пов’язаних із кредитно-затвердженими продуктами.
Хоча споживач може не використовувати всі ці роздрібні банківські послуги, основна послуга – це чеково – ощадний рахунок для внесення грошей. Це звичайний, безпечний спосіб для фізичних осіб зберігати свою готівку. Крім того, це дозволяє їм заробляти відсотки на свої гроші. Більшість ощадних рахунків пропонують ставки, засновані на ставці поданих коштів. Чековий та ощадний рахунки також постачаються з дебетовою карткою, що полегшує зняття коштів та оплату товарів та послуг.
Роздрібні банки також є важливим джерелом кредиту для фізичних осіб. Вони пропонують споживачам кредит на придбання великих предметів, таких як будинки та автомобілі. Це продовження кредиту може мати форму іпотеки, автокредитів або кредитних карток. Це продовження кредитування є важливою стороною економіки, оскільки забезпечує ліквідність для повсякденного споживача, що допомагає зростати економіці.
Короткий огляд
Однією з найбільших тенденцій у роздрібній банківській діяльності сьогодні є перехід до мобільного та Інтернет-банкінгу. Зокрема, банки додають додаткові інструменти та функції, такі як можливість тимчасового затримання на картках, перегляд періодичних платежів або сканування відбитків пальців для входу в рахунок, щоб утримати своїх існуючих клієнтів та залучити нових клієнтів.
Як роздрібний банк приносить дохід
Роздрібний банк зберігає грошові депозити своїх роздрібних клієнтів. Потім вона використовує ці депозити для надання позик іншим клієнтам. Федеральний резерв вимагає, щоб усі банки зберігали 10% попиту та перевіряли депозити протягом доби. Це відоме як обов’язковий резерв і розглядається як показник безпеки та ліквідності. Це означає, що залишок депозитів дозволено позичати. Банки нараховують процентні ставки за цими позиками вищою ставкою, ніж за депозити клієнтів, тобто банки отримують дохід.
У банківській галузі споживачі також покладаються на Федеральну корпорацію страхування депозитів (FDIC) для страхування своїх банківських депозитів.Станом на 30 вересня 2020 року FDIC застрахував 5033 установи, з них 4401 – комерційні банки, а решта – ощадні банки.Загальна сума активів, застрахованих FDIC, становила 21,2 трлн. Дол. США, а загальна сума страхових позик – 10,9 трлн. Дол.
Види роздрібних банків
Роздрібні банки бувають різних типів і розмірів – від місцевих банків, які є невеликими банками, що працюють на місцях, до роздрібних банківських послуг великих світових корпоративних банків, таких як JPMorgan Chase та Citibank.
Станом на 31 грудня 2020 року п’ятіркою найбільших комерційних банків США за активами були:
- JPMorgan
- Банк Америки
- Уеллс Фарго
- Citibank
- Американський банк
Всі ці банки пропонують роздрібні банківські послуги, що становить значну частину їх доходів. Кредитні спілки – це ще один тип роздрібних банків, який працює як некомерційний кооператив, де члени об’єднують свої активи, щоб мати можливість надавати позики та інші фінансові послуги іншим членам. Кредитні спілки, як правило, забезпечують кращі процентні ставки для своїх членів, оскільки вони не є юридичними особами, які бажають отримати прибуток, і вони не повинні платити корпоративні податки з будь-якого прибутку.
Розширені послуги з роздрібного банкінгу
Банки додають до своїх товарних пропозицій, щоб надати більший спектр послуг для своїх роздрібних клієнтів. На додаток до основних роздрібних банківських рахунків та обслуговування клієнтів від місцевих філіальних представників, банки також додають команди фінансових радників з розширеними пропозиціями продуктів, з інвестиційними послугами, такими як управління капіталом, брокерські рахунки, приватні банки та планування виходу на пенсію.
У 21 столітті рух до Інтернет-банкінгу також широко розширив пропозиції для клієнтів роздрібного банкінгу. Зараз кілька банків надають клієнтам онлайнові послуги виключно через Інтернет та мобільні додатки, обмежуючи кількість разів, коли клієнту потрібно звертатися до місцевого відділення для ведення бізнесу.
На додаток до традиційних банків, що пропонують онлайнові послуги, розквітло багато нових фінтех-компаній, які пропонують подібні послуги з більшою легкістю та часто в рази за вигіднішими цінами, оскільки вони не витрачають витрат на необхідність традиційних відділень банків з цегли та розчину. Прикладами цих банків є N26, Monzo та Chime.
89%
Відсоток респондентів,які сказали, щовони використовують мобільний банкінг, ввідповідно до Mobile Banking конкурентну перевагу Дослідження Business Insider Intelligence в 2018.
Роздрібний банкінг проти корпоративного банкінгу
Хоча роздрібні банківські послуги надаються фізичним особам серед широкого загалу, корпоративні банківські послуги надаються лише малим або великим компаніям та корпоративним органам. Сфера пропонованих продуктів та послуг також різна: роздрібний банк – орієнтований на клієнтів, а корпоративний – на бізнес.
Фінансова вартість трансакцій порівняно вища в корпоративних банківських операціях, ніж у роздрібних. Джерело прибутку також різне: різниця між маржею відсотків позичальників та позикодавців є основним джерелом прибутку в роздрібному банкінгу, тоді як джерелом прибутку корпоративних банків є відсотки та збори, що стягуються за надані послуги.
Корпоративні банки надають бізнесу такі послуги:
- Позики та інші кредитні продукти
- Послуги казначейства та управління готівкою
- Кредитування обладнання
- Комерційна нерухомість
- Фінанси торгівлі
- Послуги роботодавців
Деякі корпоративні банки також мають озброєння для інвестиційних банків, які пропонують супутні послуги своїм корпоративним клієнтам, наприклад, управління активами та страхувальників цінних паперів.
Поширені запитання щодо роздрібного банкінгу
Що таке роздрібний банк та його особливості?
Роздрібна торгівля покликана допомогти споживачам розпоряджатися своїми грошима, надаючи їм доступ до основних банківських послуг, джерела кредиту та фінансових консультацій. Широкий загал може отримати доступ до різноманітних послуг через роздрібний банк, включаючи чекові та ощадні рахунки, іпотечні кредити, кредитні картки, послуги з іноземної валюти та грошових переказів та фінансування автомобілів.
Яка роль роздрібного банкінгу?
Роль роздрібного банкінгу полягає в тому, щоб допомогти окремим споживачам розпоряджатися своїми грошима, отримати доступ до кредиту та надійно зберігати свої гроші. Роздрібні банки пропонують чекові та ощадні рахунки, іпотечні кредити, особисті позики, кредитні картки та депозитні сертифікати (компакт-диски).
Який приклад роздрібного банку?
Прикладом роздрібних банків є Банк США та Банк Америки.
У чому різниця між комерційним банку та роздрібним банком
Роздрібний банк пропонує фізичним особам послуги з депозитів, доступу та надання позик. Комерційне банкінг – інша назва корпоративного банкінгу, яке пропонує банківські послуги бізнесу, урядам та іншим установам. Хоча роздрібний банк пропонує свої послуги приватним особам, комерційний банк пропонує свої послуги установам для інституційного та корпоративного використання.
Суть
Роздрібні банки пропонують різноманітні товари та послуги для роздрібних клієнтів. Коли люди думають про банк, вони зазвичай думають про роздрібний банк. У кожному місті країни є відділення банків, які роблять банківські послуги доступними для широкої громадськості. Найпоширенішими послугами, які пропонують роздрібні банки, є чековий та ощадний рахунки, іпотека, особисті позики, кредитні картки та депозитні сертифікати (компакт-диски).