Строковий депозит

29.04.2021

Що таке строковий депозит?

Строковий депозит – це строкова інвестиція, що включає внесення грошей на рахунок у фінансовій установі. Термінові депозитні інвестиції, як правило, мають короткостроковий термін від одного місяця до декількох років і матимуть різний рівень необхідних мінімальних депозитів.

Інвестор повинен купувати строковий депозит, розуміючи, що він може вивести свої кошти лише після закінчення строку. У деяких випадках власник рахунку може дозволити інвестору достроково припинити або вивести його з рахунку, якщо він надає кілька днів попередження. Крім того, буде нараховано штраф за дострокове припинення.

Прикладами строкових депозитів є депозитні сертифікати (CD) та строкові депозити.

Ключові винос

Строковий депозит – це тип депозитного рахунку, що зберігається у фінансовій установі, де гроші замикаються на певний проміжок часу.
Термінові депозити – це, як правило, короткострокові депозити із строком погашення від одного місяця до декількох років.
Як правило, строкові депозити пропонують вищі процентні ставки, ніж традиційні ліквідні ощадні рахунки, завдяки чому клієнти можуть зняти свої гроші в будь-який час.

Пояснення строкового вкладу

Коли власник рахунку вкладає кошти в банк, банк може використовувати ці гроші для позики іншим споживачам або компаніям. В обмін на право використовувати ці кошти для позики вони виплатять вкладнику компенсацію у вигляді відсотків на залишок на рахунку. На більшості депозитних рахунків такого характеру власник може зняти свої гроші в будь-який час. Це ускладнює банку завчасно знати, скільки вони можуть позичити в будь-який момент.

Щоб подолати цю проблему, банки пропонують термінові депозитні рахунки. Клієнт депонує або інвестує на одному з цих рахунків, погоджуючись не виводити свої кошти протягом фіксованого періоду в обмін на вищу ставку відсотків, виплачених на рахунок.

Відсотки, зароблені на строковому депозитному рахунку, трохи перевищують відсотки, виплачені за звичайними ощадними або процентними чековими рахунками. Підвищена ставка пояснюється тим, що доступ до грошей обмежений протягом строку строкового вкладу.

Строкові депозити – надзвичайно безпечна інвестиція, а тому дуже приваблюють консервативних інвесторів з низьким ризиком. Фінансові інструменти продаються банками, ощадливими установами та кредитними спілками. Термінові депозити, що продаються банками, страхуються Федеральною корпорацією страхування депозитів (FDIC). Національне управління кредитних спілок (NCUA) забезпечує покриття для тих, які продаються по кредитним спілкам.

Як банк використовує строковий депозит

Якщо клієнт розміщує гроші в строковий депозит, банк може вкладати гроші в інші фінансові продукти, які виплачують вищу норму прибутку (RoR), ніж те, що банк платить клієнту за використання своїх коштів. Банк може також позичати гроші своїм іншим клієнтам, отримуючи тим самим вищу процентну ставку від позичальників порівняно з тим, що банк виплачує відсотки за строковий депозит.

Наприклад, позикодавець може запропонувати ставку 2% для строкових депозитів із строком погашення два роки. Потім депоновані кошти структуруються як позики позичальникам, яким за цими векселями нараховується 7% відсотків. Ця різниця в ставках означає, що банк приносить чисту 5% прибутковість. Різниця між ставкою, яку банк платить своїм клієнтам за депозити, і ставкою, яку він нараховує своїм позичальникам, називається чистою процентною маржею. Чиста процентна маржа – це показник прибутковості для банків.

Банки є бізнесом, тому вони хочуть платити якнайнижчу ставку за строкові депозити та стягувати з позичальників набагато вищу ставку за позики. Ця практика збільшує їх націнку або прибутковість. Однак існує рівновага, яку банк повинен підтримувати. Якщо він платить занадто мало відсотків, це не призведе до залучення нових інвесторів на строкові депозитні рахунки. Крім того, якщо вони стягують занадто високу ставку за позиками, це не приверне нових позичальників.

Строкові депозити та процентні ставки

У періоди зростання процентних ставок споживачі частіше купують строкові депозити, оскільки збільшена вартість запозичень робить заощадження більш привабливими. Крім того, за вищих ринкових процентних ставок, фінансовій установі потрібно буде запропонувати інвестору вищу процентну ставку, тому інвестор також заробляє більше.

Коли процентні ставки знижуються, споживачам рекомендується позичати і витрачати більше, стимулюючи тим самим економіку. В умовах низьких процентних ставок попит на строкові депозити може зменшитися, оскільки інвестори зазвичай можуть знайти альтернативні інвестиційні механізми, які платять вищу ставку.

Як правило, процентні ставки повинні бути пропорційні часу до погашення та мінімальній сумі основного боргу, позиченого кредитній спілці або банку. Іншими словами, строковий депозит на шість місяців, швидше за все, матиме нижчу процентну ставку, ніж дворічний. Інвестори не тільки отримують вищу ставку за те, що вони довго зберігали свої гроші в банку, але також повинні заробляти вищу ставку за великі депозити. Наприклад, дисковий компакт-диск, який є строковим депозитом понад 100 000 доларів США, отримає вищу процентну ставку, ніж компакт-диск із 1000 доларів США.

Відкриття або закриття строкового депозиту

Строкові депозити також називають депозитними сертифікатами. Клієнти можуть переглянути умови строкового вкладу через паперову заяву. Ця заява включає необхідну мінімальну суму основного боргу, сплачену процентну ставку та тривалість (або час до погашення), як це домовлено банк та вкладник.

Якщо клієнт хоче закрити строковий депозит до закінчення терміну або до погашення, клієнт буде підданий штрафу. Цей штраф може включати втрату будь-яких відсотків, сплачених на депозитний рахунок до цього моменту. Закриття компакт-диска до закінчення терміну дозволяє клієнту повернути вкладену основну суму, але з конфіскацією зароблених відсотків.

Штраф за дострокове зняття коштів або проти угоди встановлюється під час відкриття строкового вкладу, як вимагає Закон «Про правду в заощадженнях».

Іноді, якщо процентні ставки значно зросли, клієнту може бути варто того, щоб достроково закрити строковий депозит, взяти штраф за дострокове зняття коштів та реінвестувати кошти в інше місце за вищою ставкою. Важливо бути впевненим, що альтернативна ставка досить висока, щоб компенсувати початкову ставку за строковим депозитом плюс вартість штрафу.

Коли строковий депозит наближається до дати погашення, банк, що тримає депозит, зазвичай надсилає лист із повідомленням клієнта про майбутній термін погашення. У листі банк запитує, чи бажає клієнт знову поновлювати депозит на ту саму тривалість до погашення. Перекидання, швидше за все, відбуватиметься за іншою ставкою, виходячи з ринкової процентної ставки на той момент. Крім того, клієнт має можливість розмістити кошти в іншому фінансовому продукті.

Короткий огляд

Інвестори, що мають компакт-диски для виходу на пенсію, повинні поговорити з фінансовим плановиком або податковим консультантом, який може пояснити різні правила, що стосуються дострокового відмови від цих інвестицій.

Інфляція та строкові депозити

На жаль, строкові депозити не встигають за рівнем інфляції. Рівень інфляції – це показник того, наскільки зростають ціни в даному році. Якщо ставка за строковим депозитом становить 2%, а рівень інфляції в США – 2,5%, теоретично клієнт заробляє недостатньо, щоб компенсувати зростання цін в економіці.

Східна стратегія

Замість того, щоб інвестувати велику одноразову суму в один строковий депозит, інвестор може використовувати стратегію, яка розподіляє кошти між кількома компакт-дисками. Ця стратегія інвестування із використанням строкових депозитів полягає у рівномірному розподілі інвестицій протягом певної кількості років із строком погашення, що настає через рівні проміжки часу. Ця стратегічна інвестиційна стратегія фіксує процентні ставки на компакт-дисках на більш тривалі терміни з вищими ставками, ніж ті, що мають менші терміни. У міру дозрівання компакт-дисків клієнт може вибрати використовувати гроші для отримання доходу, вилучивши кошти, або скрутити ці кошти на інший компакт-диск, щоб продовжити сходи. Метод дозволяє інвестору мати доступ до коштів у міру їх дозрівання.

Наприклад, інвестор може внести по 3000 доларів кожен на строковий депозит на п’ять, чотири, три, два та один рік. Один із компакт-дисків дозріває щороку, що дозволяє клієнту або зняти гроші на витрати, або перевести кошти на новий рахунок. Новий строковий депозит матиме ставку, виходячи з поточної ринкової ставки. Цей метод популярний серед пенсіонерів, яким щороку потрібно витягувати зі своїх заощаджень певну суму доходу для оплати витрат на проживання.

Стратегію можна використовувати під час інвестування в одній і тій же кредитній спілці чи банку або в декількох різних установах. Інвестор може або зняти основну суму та відсотки після погашення або реінвестирувати кошти, якщо вони не потрібні.

Плюси

Строкові депозити пропонують фіксовану процентну ставку протягом усього періоду інвестиції.
Строкові депозити – це безризикові та безпечні інвестиції, оскільки вони підтримуються FDIC або NCUA.
Різні строки погашення дозволяють інвесторам хитати дати завершення, щоб створити інвестиційну драбину.
Строкові депозити мають мінімальну мінімальну суму депозиту.
Строкові депозити платять вищі ставки за більші початкові суми депозитів.

Мінуси

Процентні ставки за строковими депозитами, як правило, нижчі або менш привабливі, ніж більшість інвестицій із фіксованою ставкою.
Строкові депозити не можуть бути зняті достроково без штрафу або втрати всіх зароблених відсотків.
Процентні ставки не встигають за зростанням інфляції.
Ризик процентної ставки існує, якщо інвестори замикаються на строкових депозитах із низькою ставкою, а загальні процентні ставки зростають.

Приклад строкових депозитів

Wells Fargo Bank 22 березня 2019 року.

Шестимісячний компакт-диск із мінімальним депозитом 2500 доларів США сплачує 0,90%.
Річний компакт-диск із мінімальним депозитом 2500 доларів США сплачує 1,25%.
Спеціальний компакт-диск, на який потрібно внести мінімальний депозит у розмірі 5000 доларів США, платить 2,27% протягом 29 місяців.

Зверніть увагу, що пропоновані банком процентні ставки можуть змінюватися будь-коли для нових компакт-дисків і можуть відрізнятися залежно від штату, в якому знаходиться філія.