Універсальний за замовчуванням
Що таке універсальний дефолт?
Термін «універсальний дефолт» стосується положення, що міститься в угодах про власників карток деяких кредитних карток. Відповідно до цього положення, мінімальний щомісячний платіж.
Що важливо, компанії з кредитних карток можуть також збільшити процентну ставку клієнта, якщо їх клієнт не сплатив окремий кредитний продукт, такий як іпотечний кредит, навіть якщо ця інша позика була надана непов’язаним позикодавцем.
Ключові винос
- Універсальний дефолт – це положення, яке можна знайти в деяких контрактах на кредитні картки.
- Він надає компаніям, що надають кредитні картки, право підвищувати свої процентні ставки, якщо клієнт не сплачує заборгованість за будь-якою їхньою позикою, включаючи позики інших позикодавців.
- Захист споживачів встановлює обмеження щодо того, як компанії можуть видавати такі підвищення ставок.
Як працює Універсальний за замовчуванням
Історично склалося, що універсальні положення про невиконання зобов’язань могли бути використані для підвищення процентних ставок за повним залишком заборгованості за кредитною карткою.Однак, оскількив 2009 році було прийнято Закон про відповідальність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки (Закон про КАРТУ), компаніям, що здійснюють кредитні картки, дозволяється лише підвищувати свої процентні ставки за будь-які нові покупки, здійснені клієнтом. Це означає, що клієнти, які не здійснили мінімальних платежів, можуть принаймні продовжувати виплачувати минулі покупки, використовуючи свої старі та нижчі процентні ставки, тим самим полегшуючи їм вихід із боргів.
Хоча Закон про КАРТУ взагалі не забороняв універсальних положень за замовчуванням, він допоміг зробити їх менш дорогими для користувачів кредитних карток.Зрештою, підвищені процентні ставки, що стягуються за загальним положенням про дефолт, можуть бути значно вищими за стандартну річну процентну ставку (APR) на картці.Ці вищі ставки, які називаються “річним рівнем заробітної плати”, часто становлять 30% і більше.Відповідно до Закону про КАРТУ, компанії, що надають кредитні картки, повинні повідомити клієнта про це за 45 днів до стягнення цієї підвищеної процентної ставки.
У світлі цих загальних положень про невиконання зобов’язань клієнтам було б доречно уважно переглянути свої угоди з власниками карток, щоб зрозуміти, які процентні ставки вони можуть вимагати у разі невиконання зобов’язань. Зрештою, клієнт, який не виконує свої мінімальні платежі, може бути здивований раптовим і значним збільшенням своїх процентних витрат.
Реальний приклад загального дефолту
Лінда – давній клієнт кредитної картки в XYZ Financial. 1 січня вона отримала кредит на автомобіль у компанії ABC Leasing. Протягом наступних місяців вона намагалася здійснити платіж за автокредитом, а в березні не здійснила повного платежу.
Наприкінці квітня вона отримала повідомлення від XYZ Financial про те, що її процентна ставка буде збільшена відповідно до загального положення про невиконання зобов’язань, що стосується її власника картки. Пояснюючи це рішення, їй сказали, що її профіль ризику змінився через несплату за її кредит на авто в попередньому місяці.
Згідно із Законом про КАРТИ, XYZ заборонено стягувати з Лінди вищий річний рівень за замовчуванням за її непогашені борги за кредитними картками. Однак ця вища річна сума набуде чинності для всіх нових боргів, понесених на карті. З цієї причини Лінді було б доцільно докласти максимум зусиль, щоб завжди здійснювати щомісячні платежі за допомогою кредитної картки. В іншому випадку її витрати на відсотки можуть стати ще складнішими.