Фінансова енциклопедія

Добровільне звернення стягнення

Що таке добровільне звернення стягнення?

Добровільне звернення стягнення – це процес звернення стягнення, який ініціює позичальник, який не в змозі продовжувати здійснювати виплати позики за майно, намагаючись уникнути подальших платежів та запобігти мимовільному викупу та виселенню. Позичальники можуть вибрати цей варіант, якщо їх іпотека значною мірою знаходиться під водою.

Це відрізняється від примусового стягнення, яке ініціюється кредитною установою з метою заволодіння майном для відшкодування збитків позикодавця, і, як правило, це останній варіант для позичальників, які не можуть здійснити платежі за своїми позиками. Позичальники можуть вимагати добровільного звернення стягнення у банку чи іншої кредитної установи як на житлову, так і на комерційну нерухомість.

Існує кілька подібних термінів, які можна використовувати для добровільних викупів майна, включаючи стратегічний дефолт, відхід, дзвінки пошти та дружнє звернення стягнення.

Ключові винос

  • Добровільне звернення стягнення ініціюється позичальником, який більше не може здійснювати виплати позики за майно і намагається уникнути звернення стягнення позикодавцем.
  • Добровільне звернення стягнення може зашкодити кредитному рейтингу позичальника, але, як правило, воно не настільки фінансово шкодить, як вимушене стягнення.
  • Криза іпотечного кредитування під заставу кінця 2000-х років, коли багато іпотечних кредитів було під водою, призвела до значного зростання кількості добровільних стягнень.

Розуміння добровільного викупу

Добровільне звернення стягнення надзвичайно шкідливо для кредитних рейтингів позичальника і може ускладнити оренду або придбання житла та отримання позик, затверджених роками пізніше, але це не настільки фінансово збитково, як вимушене звернення стягнення. Таким чином, це може бути економічно вигідним варіантом для деяких позичальників, які замість того, щоб намагатися здійснювати платежі щомісяця, роблять висновок, що вони не в змозі продовжувати здійснювати платежі.

Багато боржників планують добровільне звернення стягнення шляхом відкриття нових кредитних карток та отримання нових автокредитів та іпотечних кредитів до того, як їхній кредитний рейтинг впаде. Кредитори часто погоджуються на прохання позичальника про добровільне звернення стягнення, оскільки це може зробити процес повернення майна та стягнення боргів набагато швидшим та економічнішим, ніж вимушене звернення стягнення.

Причини добровільного звернення стягнення включають раптову і несподівану втрату роботи (наприклад, під час пандемії коронавірусу), усвідомлення того, що людина живе не в своєму розпорядженні, і зміни на ринку житла разом із змінними процентними ставками (якщо позичальник має регульовану ставку іпотека, або ARM, наприклад).

Вчинок замість викупу є одним з найбільш часто використовуваних видів добровільного викупу. Норми, закони та штрафи за добровільне звернення стягнення дуже різняться залежно від кредитної установи та штату.

Плюси та мінуси добровільного звернення стягнення

Якщо ви плануєте розпочати добровільне звернення стягнення, важливо ретельно продумати переваги та недоліки такого кроку. Вам потрібно збалансувати його з наслідками для вашого кредиту, втрати вашого будинку, того, наскільки фінансове полегшення він вам пропонує, та будь-яких альтернатив, які ви все ще можете мати. Наприклад, якщо ви не можете отримати модифікацію позики або здійсните короткий продаж, наприклад, право заміщення стягнення може мати менший вплив на ваші кредитні звіти, ніж вимушене звернення стягнення.

Скорочення ваших втрат

Однією з переваг, особливо якщо ваш будинок знаходиться під водою, є те, що ви можете зменшити свої втрати, припинивши платити. Однак деякі штати дозволяють позикодавцям шукати позичальників у зв’язку з “дефіцитом” – різницею між сумою, яку ви все ще винні за кредитом, та ціною продажу застави – шляхом рішення про дефіцит. Переконайтесь, що ви знаєте закони вашої держави щодо цього рахунку.

Зменшення Вашого кредиту

Ваша кредитна оцінка отримає серйозний удар, якщо ви відмовитеся. Наслідки: Отримати новий кредит, скажімо, на автокредитування або нову кредитну карту, швидше за все, буде важче, і процентні ставки, які вам запропонують, будуть вищими.

Пошук нового житла

Вам потрібно буде знайти інше помешкання, і орендодавці можуть відмовити вам у наймі або стягувати більшу щомісячну суму.І якщо ви хочете придбати, можливо, ви не зможете отримати іпотечний кредит протягом декількох років.Наприклад, Фенні Мей застосовує чотирирічний термін очікування перед наданням нової іпотеки після вчинення справи замість стягнення.

Плюси

  • Це швидше, менш складне звільнення від боргу, ніж мимовільне звернення стягнення та можливість зменшити ваші збитки.

  • Право замість звернення стягнення може мати менший вплив на ваші кредитні бали, ніж вимушене звернення стягнення.

  • Існує менша соціальна стигма, ніж при заставі.

Мінуси

  • Ви все ще можете потрапити під судове рішення щодо недоліків.

  • Ваш кредитний рейтинг буде вражений, і отримання нового кредиту (автокредитування, кредитна картка) може бути складнішим і матиме вищі процентні ставки.

  • Хоча стигматизації менше, роботодавці все ще можуть вважати вас неприйнятними для певної роботи.

Приклад: Добровільне звернення стягнення та житлова криза 2007–2009 років

До американської житлової бульбашки та іпотечної кризи наприкінці 2000-х років добровільне звернення стягнення було рідкісним варіантом для позичальників, які намагалися дозволити собі виплати позик на майно; однак з тих пір він став набагато ширше застосовуватися. У 2007 та 2008 роках ціни на житло різко падали, часто зазначаючи двозначне зниження вартості.

На початку 2010 року приблизно 25% усіх іпотечних кредитів були під водою, тобто сума заборгованості за іпотекою була більшою за вартість будинку. Згідно з деякими повідомленнями, добровільне звернення стягнення зросло більш ніж удвічі з 2007 по 2008 рік і становило понад 25% від усіх неплатежів у 2009 році. Добровільне звернення стягнення залишалося поширеним протягом останнього десятиліття, оскільки вартість житла все ще не зросла настільки, щоб звільнити багатьох позичальників тягар негативного власного капіталу.