Іпотечні кредитори та іпотечні сервісери

Позикодавець – це банк або фінансова компанія, яка позичає позичальникам гроші на придбання житла. Іпотечний сервіс здійснює обробку платежів і є компанією, яка щомісяця надсилає виписки позичальнику. Позикодавець або банк може бути як постачальником кредиту, так і обслуговуючим іпотечного кредитора. І позикодавець, і обслуговуючий позику мають певну політику та процедури, яких вони зобов’язані дотримуватися, і обидва вони регулюються федеральним урядом.

Іпотечний кредитор

Позикодавець – це банк чи кредитна спілка, з якими взаємодіє більшість людей, подаючи заявку на іпотеку. Представник іпотечного кредиту в місцевому банку проінформує позичальника про різні види іпотеки, процентні ставки за кожен товар, а також про те, скільки витратити на авансовий внесок.

Позичальник повинен подати підтвердження доходу, наприклад, виплати та інші фінансові дані, подаючи заявку на позику. Кредитор також проводить перевірку кредитності, яка представляє собою огляд кредитної історії позичальника, кількості відкритих рахунків, суми боргу та історії платежів. Будь-яка негативна інформація у кредитному звіті, наприклад прострочення платежів, впливатиме на шанси схвалення та процентну ставку, яку стягує позикодавець. Після затвердження місцевий банк або позикодавець проводить закриття, тобто тоді, коли документи підписуються, а іпотека легально ставиться на книги.

Протягом життя іпотечного кредиту позичальник повинен заборгувати позикодавцю суму, позичену для придбання житла, плюс відсотки. Кожен з щомісячних платежів буде спрямований на виплату іпотечного кредиту, при цьому частина кожного платежу буде сплачувати відсотки за кредит. Інша частина платежу буде спрямована на сплату основної суми або початкової позики.

Однак бувають випадки, коли позикодавець наймає іншу компанію для здійснення всіх платежів після оформлення позики – ці компанії є компаніями з іпотечного обслуговування.

Іпотечний сервіс

Іпотечний сервіс – це, як правило, зовнішня компанія, яка допомагає в обробці позики, що може включати переконання, що позика надається позичальнику та що позичальник застосовує позику до запланованої покупки. Обробка також включає відстеження платежів за кредитом, надсилання нагадувань про пропущені платежі, подання документів про звернення стягнення на випадок, якщо позика не виконується.

Дефолт – це коли платежі не сплачувались протягом тривалого часу і навряд чи будуть сплачені в майбутньому. Якщо переговори щодо умов позики не можуть бути розроблені, житлова позика переходить до стягнення. Вилучення – це процес, при якому банк заволодіває будинком і перепродає його, щоб компенсувати будь-які збитки від позики.

Позикодавці також можуть бути іпотечним обслуговуючим персоналом. Якщо позикодавець налаштований на обробку депозитів, таких як банк або фінансова компанія, компанія може також обслуговувати позику. Компанія, що займається іпотечним обслуговуванням, може вступити в справу, коли позикодавець не може утримувати депозити. Кожна держава має власні закони та правила щодо обслуговування іпотечних позик та ролі банків та сервісних компаній.

Якщо ви хочете дізнатись, чи бере участь у вашій іпотеці компанія, що займається іпотечним кредитуванням, Бюро фінансового захисту споживачів пропонує перевірити верхню частину вашого виписки або платіжних купонів на адресу повернення компанії. Якщо адреса не для банку, який спочатку надав вам позику, цілком ймовірно, що кредит обробляється сервісною компанією. Крім того, відвідування веб-сайту системи ідентифікації сервісу MERS® може допомогти ідентифікувати постачальника.

Чому існують компанії з іпотечного обслуговування

Хоча деякі банки зберігають позики, які вони отримали, багато інших банки продають іпотечні кредити компаніям, що надають послуги. Сервісна компанія бере на себе процес позики та здійснює всі платежі. Продаж іпотеки дозволяє банкам надавати нові позики, оскільки банки мають обмеження щодо того, яку суму вони можуть надавати, що може базуватися на ряді факторів, включаючи те, скільки депозитів утримує банк. Крім того, банк може отримати більший прибуток, ініціюючи нові іпотечні кредити, ніж обслуговування існуючих.

Іпотечні позики купуються та продаються на вторинному іпотечному ринку багато з яких продаються Фанні Мей або  іпотечними цінними паперами (MBS). Фізичні особи можуть інвестувати в MBS і отримувати прибуток на основі процентних ставок за іпотекою в інвестиції. (Для відповідного прочитання див. ” Як іпотечні кредитори перевіряють та перевіряють банківські виписки? “)

Якщо ваша іпотека продана, у вас буде новий постачальник послуг, який повідомить вас про свою адресу для відправлення платежів. За повідомленням Бюро фінансового захисту споживачів або CFPB, новий позикодавець або сервісна компанія, яка придбала вашу іпотеку, повинна ” повідомити вас протягом 30 днів з дати набрання чинності. У повідомленні буде вказано ім’я, адресу та номер телефону нового власника. “