Чи може занадто багато кредитних карток пошкодити ваш кредитний рейтинг?
Кредитні картки є чудовими фінансовими інструментами зручності та безпеки. Вони стануть в нагоді, коли у вас або немає грошей у готівці, або ви не хочете носити готівку під час здійснення покупок. Вони також можуть бути дуже корисними при великих покупках, таких як новий телевізор або основний прилад. Вони особливо зручні, коли ви подорожуєте, і можуть забезпечити вам низку засобів захисту, пов’язаних з поїздками, таких як покриття шахрайства з нульовою відповідальністю, заміна втраченої або викраденої картки та страхування авто напрокат – не кажучи вже про можливості заробити винагороду.
Але чи можна мати занадто багато кредитних карток? Популярна фінансова мудрість говорить, що занадто багато пластику під вашим іменем може зашкодити вашому кредитному рахунку. Звідси виникає запитання: Скільки кредитних карток “занадто багато”?
Ключові винос
- Наявність занадто багатьох непогашених кредитних ліній, навіть якщо вони не використовуються, можуть пошкодити кредитні оцінки, змусивши вас виглядати більш потенційно ризикованим для кредиторів.
- Наявність декількох активних рахунків може зробити складнішим контроль за витратами та відстеження строків платежів.Використання кредиту понад 30% кредитних ліній карток та несвоєчасні платежі можуть значно знизити кредитні бали.
- Закриття старих облікових записів може знизити ваш середній вік кредитування та пошкодити ваш рахунок.
- У деяких випадках ви можете підвищити свій бал, відкривши нові кредитні картки, якщо нові кредитні лінії знижують ваш загальний коефіцієнт використання.
Фактори, які слід враховувати
Є кілька різних факторів, які можуть допомогти вам визначити кількість кредитних карток, яка підходить саме вам. Деякі люди вважають, що невеликої кількості карток – від однієї до трьох – цілком достатньо, тоді як інші з часом відкривають кілька карток, реагуючи на нові заохочувальні пропозиції, які з’являються поштою чи в Інтернеті. Але насправді те, як ви ними керуєте, та обставини, за яких ви їх отримуєте, важливіше того, скільки кредитних карток ви маєте.
Тим не менш, може мати сенс зберегти первинну карту для використання для більшості витрат і, можливо, одну чи дві як резервну копію або для спеціалізованих цілей (наприклад, використання для певної категорії витрат, що винагороджується бонусними балами або повернення готівки з певним картка). Важливо також пам’ятати, що наявність занадто великої кількості відкритих кредитних ліній щодо вашого доходу, навіть якщо вони не використовуються, може змусити вас виглядати потенційно ризикованим для кредиторів та погіршити ваш кредитний рейтинг.
Як визначається ваш кредитний рейтинг
Перш ніж ми розглянемо основи володіння кредитною карткою, важливо зрозуміти, як розраховується ваш кредитний бал. Це може допомогти вам визначити, чи маєте ви занадто багато кредитних карток чи тих, які у вас є, достатньо. Ось короткий огляд ключових складових вашої кредитної оцінки щодо кількості пластику, який ви носите.
- Історія платежів: це найбільший фактор, який нараховує 35% від вашої кредитної оцінки.Хоча це враховує всі ваші щомісячні платежі з усього боргу, найбільшою мінливою є оплата вашими кредитними картками.Компанії, що займаються кредитними картками, найменш прощають, коли платежі затримуються, і вони швидко повідомляють кредитні бюро, якщо вони запізнюються.
- Коефіцієнт заборгованості та кредиту: Цейкоефіцієнт, який також називається використанням кредиту, вимірює непогашену заборгованість за вашими кредитними картками стосовно вашої доступної позики – в основному, наскільки ви близькі до кредитних лімітів на всіх ваших картках.Ваші коефіцієнти використання кредиту складають 30% від вашої кредитної оцінки.Співвідношення шкодить вашому рахунку, якщо він перевищує 30%.
- Тривалість кредитної історії: тут люди, які мають кілька кредитних карток, можуть потрапити в халепу.Створення відповідальної історії своєчасних платежів покращує ваш рахунок з часом.Люди з прекрасними кредитними оцінками мають середній вік 11 років для всіх своїх карток.Це сприяє 15% вашого загального балу.
- Новий кредит. Щоразу, коли ви додаєте новий кредитний рахунок, це може призвести до того, що ваш кредитний рейтинг знизиться на кілька пунктів – спочатку, коли кредитор робить запит щодо вашого кредитного звіту, а потім, коли рахунок фактично відкривається.Новий кредит – 10% від вашого балу.
- Кредитна суміш: тип кредиту, який ви маєте, становить 10% від вашого балу.Кредитні бюро люблять бачити, як ви управляєте боргом за різними типами кредитних рахунків.Ваш кредитний портфель в ідеалі повинен складатися з поєднання кредитних карток, роздрібних рахунків, іпотеки.
Короткий огляд
Додавання занадто багато нових карток, коли у вас коротка кредитна історія, зменшує середній вік ваших кредитних рахунків, що може перетягнути ваш кредитний рейтинг.
Скільки карток нести
Кількість ваших кредитних карток та спосіб їх використання можуть мати прямий вплив на ваш кредитний рейтинг. Якщо ви – початківець користувач кредитної картки, зосередьтеся на створенні кредитної історії за допомогою однієї чи двох карток і щомісяця повністю сплачуйте баланс. Додавання кредитних карток для конкретних цілей, таких як хороша програма винагород або для отримання кращих вигод, пов’язаних з поїздками, також може мати сенс, за умови, що вони додаються поступово з часом, а не відразу.
Якщо ви користуєтесь кредитними картками протягом декількох років, можливо, має сенс додати картку, якщо вона має значно нижчу процентну ставку, що може заощадити ваші гроші, якщо ви плануєте проводити нові залишки, припускаючи, що ви відчуваєте, що можете претендувати на кращі умови.Ви також можете переказати залишок на нову картку, яка пропонує акційний 0% річних для нових власників карток.Однак вам все одно потрібно зосередитись на тому, щоб ваш коефіцієнт заборгованості та кредиту був нижчим за 30%.
3.7
Середня кількість карток, якими володіють власники кредитних карток, згідно з Gallup
Робота з занадто великою кількістю карток
Якщо ви вважаєте, що у вас може бути занадто багато карток або є картки, якими ви більше не користуєтеся, найгірше, що ви можете зробити, це почати закривати рахунки,не враховуючи впливу на ваш кредитний рейтинг.Закриття старих кредитних карток може скоротити вашу кредитну історію, що може зашкодити вашому рахунку.
Історія платежів на закритих рахунках з часом випадає з вашого звіту, що також може зашкодити вашому рахунку.Закриття рахунків на кредитних картках також зменшує кількість доступного кредиту, що може зашкодити співвідношенню заборгованості та кредиту або використанню кредиту, якщо у вас є непогашені залишки.
Краще залишити рахунки кредитних карток відкритими і просто покласти ці картки на лід. Якщо ви отримаєте попередження про бездіяльність від емітента картки, використовуйте цю картку лише трохи, щоб запобігти закриттю рахунку. Ви також можете зберегти цю кредитну картку як резервну копію, особливо якщо вона має вищу процентну ставку або вищий кредитний ліміт. Тримання цього в крилах може допомогти вам знизити витрати, а якщо він має вищу межу, може контролювати ваші витрати.
Інший варіант для застарілої, невикористовуваної кредитної картки, яку ви, можливо, спочатку отримали, починаючи з навчання, можливо, ще як студент коледжу, – це закликати емітента торгувати на кращий продукт, а не повністю закривати рахунок. Таким чином ви можете підвищити цінність картки до тієї, яка вам здасться більш корисною, зберігаючи історію свого рахунку. Можливо, вам доведеться відмовитися від будь-яких початкових бонусних пропозицій, що надаються новим учасникам карт, але це кращий варіант, ніж просто закрити старий рахунок і втратити цінну кредитну історію.
Отримання чергової картки
Компанії, що займаються кредитними картками, все ще вимагають від людей відкриття рахунків, хоча вони дещо сповільнились. Ви знаєте, які повідомлення, які ви часто отримуєте, говорять, що вас попередньо схвалили для картки. Чи варто спокушатися? Ну, іноді. Нижче наведено кілька потенційно виправданих причин розглянути можливість подати заявку на отримання додаткової картки:
- Отримання низької процентної ставки
- Перерахування залишку – особливо, якщо можна скористатися рекламною пропозицією 0% річних
- Привабливий вступний бонус та постійні винагороди
- Додавання доступного кредиту для зниження співвідношення заборгованості та кредиту
- Отримання доступу до вищого кредитного ліміту, якщо це обіцяно в пропозиції
Суть
Наявність великої кількості кредитних карток може зашкодити вашому кредитному рахунку за будь-якої з наступних умов:
- Ви не можете обслуговувати свою поточну заборгованість
- Ваша непогашена заборгованість становить понад 30% від загальної вашої доступної позики
- Ви додали забагато карток за занадто короткий час
- Вам не вистачає різноманітності на ваших кредитних рахунках (тобто у вас немає інших видів кредитів на ваше ім’я, таких як іпотека, автокредит тощо)
Але не просто починайте закривати рахунки, щоб просто зменшити кількість карток, які у вас є. Це ніколи не може допомогти вашому кредитному рейтингу. Натомість виплатіть будь-які непогашені залишки та плануйте принаймні триматися за найстарішу карту. Плануйте зберігати його разом із будь-якими іншими старими невикористаними картками в безпечному місці, а не у своєму гаманці. Тоді просто використовуйте його раз на рік або близько того, щоб підтримувати його активність і досліджувати варіанти торгівлі товарами з вашим емітентом.